“每月花几十元，就能换来我家猫咪一场病报销几千块，很划算啊。”近日，济南“90后”养猫人小许打开手机App，向经济导报记者展示她为自家猫投保的宠物医疗险。

买单宠物险，小许并非个例。据《2026年中国宠物行业白皮书》，2025年我国城镇犬猫宠物数量已突破1.26亿只，宠物消费市场规模达3126亿元。宠物经济风口下，越来越多像小许一样的“铲屎官”成为宠物险用户。

行业数据显示，我国宠物保险保费规模从2020年的约5000万元飙升至2025年的30亿至35亿元，成为财险领域增速最快的细分赛道之一。

众安保险（06060.HK）年报披露，2025年其宠物险总保费规模同比增长88.2%，总保费接近12.96亿元。2024年，其宠物险总保费规模同比增速更是高达129.5%。

然而，宠物险销售火爆的背后，是消费端居高不下的投诉记录，以及保险公司高企的赔付率。宠物保险，这个被寄予厚望的千亿蓝海，正经历着“成长的烦恼”。

宠物险屡遭“理赔难”

“家里的‘毛孩子’生病，去一次宠物医院，就得上千元，比我看病都贵。”家有宠物的李先生，对宠物看病贵深有感触。

“0元起赔、3日快赔”“首月免费”“最高报销90%”“覆盖全国98%的宠物医院”……直播间里宣传广告打出的“定心丸”恰好击中了宠物主的隐忧。在互联网平台和直播间的宣传助推下，宠物险近年来逐渐升温。然而，没想到的是宠物生病时，宠物险却成了“空头支票”。

关于宠物险 “理赔难” 的吐槽屡见不鲜。6月29日，经济导报记者在黑猫投诉平台搜索“宠物险”，共搜到822条投诉，投诉内容涉及各种原因的宠物险拒赔、拖延报销等，投诉对象不乏当前市场上热销的头部险企的产品。

济南消费者陈先生去年就经历了保险公司拒赔。他为爱犬购买了一份年保额2万元、定点医院70%赔付的宠物险。小狗在查出得了腹股沟疝后，治疗花费数千元，然而保险公司拒赔，理由是“腹股沟疝是先天性疾病，不在保障范围内”。

除了拒赔外，“续保难”也是宠物险被诟病的另一焦点。“有客户反映，自家狗狗两次手术合计赔付2万元后，续保时被拒保；还有客户因一年内报案多次，次年被拒保。”位于济南历下区的一家宠物店的工作人员小刘表示。

一名深耕保险业多年的行内人士对经济导报记者透露，表面看，这是保险合同条款的复杂性引发的认知差异，深层次则暴露出行业在高速扩张期产品设计粗糙、信息披露不透明的隐患。保险公司为控制风险，用“既往症”“等待期”“单次赔付限额”等条款层层加码，使消费者对“保障”的美好预期成了理赔时的一纸空文。

险企高赔付率考验

面对诸多消费者的不满，保险公司同样满腹苦水。多名从业者表示，宠物险的赔付率普遍高于人身险。

“用户觉得赔得少，我们却觉得赔得多。这种认知错位，源于宠物险业务中高昂且不可控的赔付成本。”上述保险业内人士对经济导报记者说。

据蚂蚁保宠物险业务负责人张艺琦介绍，目前由诊疗不规范和欺诈所挤占的产品赔付成本超过20%，这导致宠物险的赔付率在整个财产险中是最高的险种之一。

据了解，由于缺乏统一的电子病历和身份识别系统，宠物身份核验难，“一只狗投保，多只狗看病”的骗保案例不在少数。有宠物险投保者“掐点”带病投保，等待期一过便申请理赔。为锁定客源，还有一些中小宠物门诊主动帮客户修改就诊日期、虚增药费检查费，帮消费者套取保险理赔金。

为了规避风险，保险公司屡屡收紧理赔条款，甚至将一些高风险的定点医院移出名录，更有保险公司退出宠物险赛道。

经济导报记者注意到，合众财险一款注册于2022年12月2日的宠物医疗费用保险，在2025年5月16日停售；易安财险一款注册于2016年11月29日的宠物医疗费用保险，在2023年8月23日停售；太平科技一款注册于2019年的宠物医疗保险，在2021年4月28日停售。

还需多方联动

“理赔难点在于医疗服务的非标准化与信息不对称：宠物医疗缺乏统一诊疗规范，同一病症在不同医院费用差异可达3—5倍，险企难以建立精算模型。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为。

为解决行业痛点，不少保险公司尝试逐步突围，创新产品和服务、构建宠物保险生态。比如，6月初，平安产险推出“宠无忧·爱它保”2.0升级版本，该款宠物险提供高达5万元的年度医疗保障。国泰产品升级推出全周期健康管理，涵盖预防性服务与慢性病专项保障等。

业内受访人士呼吁，宠物保险行业仍需在产品创新、医疗标准化建设和风险管控能力提升等方面持续发力。另外，还需监管、平台、机构、医疗机构多方联动，兼顾消费者理赔权益与行业风控底线。

（大众新闻·经济导报记者 王伟）