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额度互动促进金融健康,蚂蚁消金创新智能实时交互式风控系统
来源:大众报业·山东财经网   加入时间:2025-6-20 11:03:53  

       “蚂蚁消金希望利用交互式智能风控技术,挖掘年轻人努力成长的证明”。6月19日,在上海举行的2025中国国际金融展上,蚂蚁消金首席风险官林嘉南分享了,如何将大模型技术应用在交互式智能风控领域,从而促进额度的互动性,促进用户与机构的金融健康。

       这契合了本届展会 “开放创新,科技赋能,共创金融新未来”的主题。

       普惠金融面临新命题

       尽管消费金融市场发展迅速,但目前金融供给的错配问题依然存在,消费者的需求从“有没有”发展到“够不够用”、“好不好用”。

       蚂蚁消金观察到,30岁以下的职场新人群体,有过亿规模,但是,由于收入能力、工作稳定性相对不足,因此,与30岁以上的群体相比,他们获得普惠型的消费金融服务要困难得多。

       在林嘉南看来,当下年轻人,并非工作能力不足,只是工作方式更多元化,许多工种新奇小众,传统风控手段难以“看清看准”。

       传统风控需要的结构化授信材料,如工资流水单、社保信息等,他们不一定会有;但这并不意味着他们就不优秀,许多用户身有一技之长,其技能的价值,会在未来得到变现。

       因此,如何运用新技术,识别年轻人的能力,信任他们的能力,成为普惠金融的新命题。

       大模型赋能交互式智能风控

       就在本周,花呗宣布推出额度互动新功能“小红花”。用户在原有花呗额度基础上,如果需要更多额度,可以尝试提交证明材料,申请提额。支持提交的材料超过1000种,包含职业类证书、学习技能类证书、学历奖项类证书、工作证明四大类。

       这1000种证书中,不仅有教师资格证、法律职业资格证等《国家职业资格目录》认证证书,也可以是人工智能训练师、咖啡师、美甲师等新兴职业能力证书,甚至提交工牌照片、钉钉飞书电子名片也可以。

       这一互动功能的背后,就运用到了蚂蚁消金最新的智能实时交互式风控系统。林嘉南表示,智能交互式风控,把大模型技术应用到风控领域,主要包含两大创新。

       其一,是智能高效的多模态识别与验真体系。基于垂类大模型的统一识别、理解、评价,完成对1000种资质材料证书的识别,不管是复印件、拍照、电子证还是截图,识别准确率达到97%。结合视觉、行为、推理、攻防的多维智能防御体系,可以对25种伪造欺骗手法进行识别,验真准确率达到92%。

       另一项创新则是LLM原生驱动的实时信贷决策。结合长期信用资质的静态画像,和短期信贷供给的动态画像,对用户提交的证书信息进行专家级理解,结合学历、职业、收入、风险等进行资质分层精细化推理,然后实时决策,是否给这个用户提升授信,提升多少。

       额度互动有效促进金融健康

       技术进步带来的便利,从用户那里获得正反馈。

       在前期试运行期间,提交职业技能证书自证的年轻人中,68%获得了实时提额,人均授信提升1100元,“最值得关注的是,使用小红花提升额度的用户,不良率不到大盘的一半”,林嘉南表示,这说明,额度互动能够有效促进用户和机构的金融健康。

       “未来,我们会探索更多基于行为的提额依据,鼓励每一个认真生活的行为”。林嘉南透露,正在探索通过启发式对话和多模态识别体系,让额度互动更智能,并通过多模态验真体系和人维度实时决策的创新,让授信更精准。

       林嘉南表示,蚂蚁消金始终坚持金融健康的理念,智能交互式风控,就是金融机构通过自己的专业性,替用户把握住油门刹车的同时,让用户可以自己掌握方向盘。未来蚂蚁消金还将把技术运用到更多产品和服务上,帮助用户管理自己的金融行为,切实促进金融健康。




编辑:付建

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