4月30日，随着网商银行披露2024年年报，中国19家民营银行中，已有12家公布2024年全年业绩。在净息差收窄、营收增长承压之下，2024年民营银行业绩分化明显：互联网银行持续领跑，部分中小银行则面临盈利能力与资产质量承压等挑战。

此外，民营银行转型提速，网商银行客户资产管理规模（AUM）突破1万亿，理财代销规模居行业第一梯队，综合金融业务成为第二增长曲线。

互联网银行持续领跑

网商银行年报显示，截至2024年末，网商银行资产总额为4710.35亿元，较年初增长4.2%；营业收入213.14亿元，同比增长13.7%，净利润31.66亿元。

虽然微众银行暂未披露2024年全年业绩，但从2024年11月披露的上半年业绩来看，截至2024年6月末，微众总资产规模达5809.17亿元，营业收入196.38亿元，净利润63.15亿元。

可以预见，除微众、网商资产规模超过4500亿元之外，其他民营银行资产规模均低于1500亿元。

网商与微众利润、营收规模存在差异，源于服务客群不同。在信贷领域，网商银行服务的客户主要为中小微企业、个人创业者及经营性农户，是以往金融服务难以覆盖的“薄弱地带”，客户小，风险高。而微众银行利润主要来源于服务个人的微粒贷，风险更小，因而利润更厚。

在民营银行贷款业务面临激烈竞争的背景下，两家“头雁”均积极寻求转型。微众在通过设立香港子公司谋求出海，而网商持续发力综合金融。

年报数据显示，2024年末，网商银行综合金融服务小微客户数超过6800万，存款、理财等客户资产管理规模迈上万亿台阶，居民营银行前列；理财代销板块已经与23家银行理财子公司达成合作，代销的第三方银行理财产品规模位居行业第二。

中尾部梯队：营收、利润增速分化

微众、网商依托微信与支付宝生态，凭借科技实力与获客能力实现稳健经营与转型，而其他中尾部民营银行业绩出现明显分化。

第二梯队的苏商银行、众邦银行成为中小民营银行增长标杆。其中苏商银行2024年总资产1372亿元，营收超50亿，净利润11.59亿元，同比增长10.34%；众邦银行2024年净利润5.11亿元，同比增长26%，资产规模达1235亿元。

第三梯队的中关村银行营收、净利润分别下滑1.36%、11.29%；民商银行净利润下滑43.48%，净息差收窄0.52个百分点至2.23%。华瑞银行虽然净利润增长316.98%，但主要因2022年亏损后的低基数效应。

业内人士指出，2025年民营银行面临的市场环境依然复杂。一方面，随着经济的逐步复苏和政策的持续支持，部分银行有望通过优化业务结构、拓展新兴业务领域实现业绩增长。另一方面，在大行持续下沉挤压和存贷款重定价的背景下，净息差可能继续面临压力。民营银行需要在服务、产品创新上持续发力，以提升自身的市场竞争力。

（大众新闻·经济导报记者 段海涛）