11月28日，三部门联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》明确，取消5万元以上现金存取款用途登记要求，将于2026年1月1日正式施行。这一调整并非监管放松，而是金融治理从“金额管控”向“风险导向”的精准化转型。

此前2022年版规定虽旨在筑牢反洗钱防线，却因“一刀切”模式引发争议。工薪族支取工资、老人领取养老金等正常需求，都可能因超5万元门槛面临用途盘问，部分银行甚至将询问标准降至1万—2万元，既增加了民众办事成本，也让金融服务染上“有罪推定”色彩。这种粗放式管理看似严密，实则分散了风控资源，反而降低了对真正风险点的识别效率。

新规的核心突破在于确立差异化监管逻辑。对领取养老金的老人、流水清晰的个体户等低风险群体，银行仅需核实身份即可快速办理业务，让金融服务回归"无感"本质；而对账户突然出现多笔跨省转账、资金快进快出等异常情形，则启动强化调查，精准锁定风险隐患。这种“分类施策”的监管模式，实现了“该放的放开，该管的管住”的治理目标。

争议化解的背后，是技术赋能与治理理念的双重升级。如今银行依托大数据与AI模型，可毫秒级识别“小额清空+大额转出”等涉诈特征，无需再依赖人工盘问这一原始手段。监管部门顺势调整规则，将金融机构的精力从机械登记转向风险研判。

值得注意的是，便利提升并未以安全为代价。新规仍要求金融机构在办理5万元以上（或外币等值1万美元以上）现金汇款、现钞兑换等一次性金融服务时，开展尽职调查并登记客户身份基本信息，无需强制登记资金来源和用途。同时明确对高洗钱风险情形采取强化调查，低风险业务可简化流程，不再“一刀切”审核。

未来，监管部门仍需警惕个别银行变相加码要求，同时推动金融机构风控技术迭代，让风险识别更精准、服务体验更优质。

（大众新闻·经济导报记者 赵帅）