11月14日，山东大厦金色大厅内暖意融融，一场关于“长寿时代”与“银发经济”和财富管理的深度对话正在展开。在这场由招商银行济南分行举办的养老节金秋论坛上，与会嘉宾抛出的问题引发全场热议：“当我国人均预期寿命已突破80岁，你的钱，够花多久？”台下不少中老年客户微微颔首，陷入沉思。

立足客户所需：从三层不足到备老难题

论坛现场，客户王女士的经历颇具代表性。三年前，这位企业中层来招商银行济南分行咨询养老规划时，提出了她的核心关切：“养老金能否抵御通胀？是否足够养老？有无医疗保障？”客户经理结合其情况，基于TREE体系设计资产配置方案——以年金险补充终身现金流，债券及混合型基金增厚养老储备，医疗险、重疾险等保障健康安全。

三年来，王女士的养老金账户整体表现稳健，收益优于多数同类养老配置方案。

王女士的追问，恰与《麦肯锡中国养老金调研报告》指出的居民养老“三层不足”高度契合——信心不足、规划不足、储备不足。在长寿时代，养老早已不是退休前才需考虑的事，而是需提前20年甚至30年布局的人生课题。这也正是招商银行济南分行着力解答的问题：如何依托财富管理优势，将养老从遥远概念转化为可执行方案？又如何帮客户打理资产，填补养老准备的空白？

发挥招行所能：济南分行的“养老节”创新实践

今年8月1日，在山东省人社厅、人民银行山东省分行、济南市委金融委、济南老年大学的共同支持下，招商银行济南分行正式启动“丰润人生·养老有招”养老节，着力打造集政策解读、知识科普、场景体验与产品服务于一体的全景养老生态。活动期间，分行全辖网点开展超百场养老主题沙龙，其中“备老规划”成为热议话题。

而当市民们带着规划需求打开招行APP时，“养老专区”以数字化方式将解决方案呈现在指尖：借助专区，客户不仅能便捷查看包括“社保账户、企业年金、个人养老金”在内的“个人统一视角”养老主账户，还能及时了解养老储备情况，预估退休收入，测算养老缺口，全流程管理散落在各处的“养老钱”。

对于如何科学规划未来养老现金流，招商银行推出了“三笔钱”方案：第一笔是“终身现金流”，配置养老储蓄和养老理财，应对退休后的日常开销；第二笔是“弹性储备池”，投向养老目标基金、固收+产品：实现稳健增值、抵御通胀；第三笔是“风险准备金”，购买专属保险：应对失能、失智等重大健康风险。这一方法论植根于招商银行专业的TREE资产配置体系——依托成千上万客户数据沉淀与智能大模型驱动的专业投研能力，借助基于客户的风险偏好、生命周期、养老目标等底层模型，系统生成千人千面的配置方案，致力于帮客户实现长期、稳健的财富积累目标。在财富传承方面，济南分行始终关注客户家庭的长远关切，依托十余年家族信托的深耕优势，为客户量身打造覆盖股权管理、收益安排与传承规划的全生命周期解决方案，通过构建稳健合规的资产架构，助力齐鲁家庭实现家族财富的跨代稳健延续。

养老金融服务不仅体现在专业上，更蕴含于温度之中。分行成立了“丰润俱乐部”，每周都有健康讲座、书画沙龙、理财课堂等精彩活动，今年已举办302场，覆盖70多个社区和老年大学。在两家养老金融特色网点，老花镜、轮椅、移动填单台一应俱全，等候区设立了茶香阅读角和AI健康监测区，定期还会举办老年书画摄影展等文化活动，让网点变身银发生活的精神驿站。“我们更希望为客户打造一个安放晚年生活需求的温暖社区——在这里，既能获得养老规划、财富打理的专业建议，也能在书画雅集、棋艺茶叙中结识老友新知。”该养老支行负责人解释道。除了线下服务，招行还围绕“医、食、住、行”核心场景，打造养老权益模块，串联丰润权益、丰润课堂以及高端养老社区服务等4类养老场景和27项养老服务，为年长客户提供共有精神家园和优质康养服务。

服务国家所向：二三支柱协同并进，写好养老金融大文章

养老金三支柱体系是构建多层次养老保障的核心框架，招商银行济南分行深耕市场化服务，以第二、三支柱专业实践与第一支柱形成互补，为公众提供全面养老金融支持。

在年金领域，经过二十年的专业积累，招商银行在业内树立了“管好收益”“控好风险”“做好服务”的“三好”受托人形象。在山东，招商银行济南分行为客户提供“受托+账管+托管”全流程线上化年金服务，降低成本，提升人才黏性。配套补充医疗、高端医疗险等综合服务，为引才留才提供有力支持。截至10月末，分行管理各类年金资产计划近220亿元，服务企业年金账管个人客户数突破5万人。与此同时，作为个人养老金业务首批展业银行，招行构建了覆盖“开户-缴存-产品购买-报税支取”的全流程、一站式个人养老金服务，为客户提供操作简、使用易、效率高的账户体验。截至10月末，分行服务个人养老金客户超过55万户，上线个人养老金产品超过306只，为齐鲁百姓构建起全周期养老金融服务。

在11月14日的金秋论坛上，各方代表共同签署了《养老金融济南金秋宣言》，承诺以金融活水赋能养老产业，用专业服务护航民众“金色晚年”。面对长寿时代的命题，招行济南分行的答案清晰而坚定：不只是销售养老产品，而是做客户财富的打理人；不只是管理资产收益，而是提供“财富+健康+生活”的人生规划方案；不只是追求商业价值，更将社会责任融入血脉，让更多的齐鲁百姓认识到——养老这件事，可以规划，可以托付，更可以从容。

（大众新闻·经济导报记者 刘民）