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中小银行密集下调存款利率,山东部分本土银行跟进,调降空间还有……
来源:大众报业·经济导报   加入时间:2023-4-20 16:01:41  

  

    经济导报记者 王雅洁 实习生 杨佳琪

  存款利率下行趋势明显。4月以来,广东、湖北、河南等地已有多家银行下调定期存款利率,新一轮降息潮引发热议。那么山东情况如何呢?

  日前,经济导报记者走访了济南多家商业银行发现,齐鲁银行、莱商银行近期对存款产品利率进行了微调,多数银行存款利率保持不变。融360数字科技研究院分析师刘银平在接受经济导报记者采访时表示,“本次利率下调以地方性城商行、农商行为主,并非全国性普遍降息,涉及的区域及银行范围较窄。”值得一提的是,虽然存款利率处于下行波动区间,但老百姓的存钱热情依旧高涨,存款数额不断增加。

  部分银行存款利率略有下降

  “近期有中小银行下调存款利率。”日前,济南市民徐红杰告诉经济导报记者,她一直存款理财的山东城商行发信息称,存款利率进行了调整。“比如说三年期的存款,利息就比之前降了。”徐红杰指着她手机中莱商银行的信息提示,给经济导报记者看。

  随后经济导报记者咨询了莱商银行济南的两家营业网点发现,其存款利率确实略有调整。莱商银行济南分行营业网点的一位工作人员告诉经济导报记者,“我行现在1万元起存的两年期产品和三年期产品,年利率分别为2.8%和3.25%,较之前都下降了5个基点。“

  经济导报记者走访发现,同样对存款利率进行调整的还有齐鲁银行。“两年期存款年利率从2.8%降至2.75%,三年期存款年利率从3.2%将降至3.1%,您现在如果有需求购买的话,两年期产品更划算一些。”齐鲁银行营业网点工作人员向经济导报记者介绍。

  走访济南部分商业银行过程中,经济导报记者发现,近期多数银行存款利率保持不变,但与今年年初相比,已作出不同幅度下调。“现在两年期和三年期存款利率是多少呢?”面对经济导报记者的询问,位于济南市历下区的一家招商银行营业网点工作人员介绍,“两年期和三年期存款年利率分别为2.65%和2.9%,与上个月利率相比保持不变。“

  在距离这家招商银行不远的另一家建设银行营业网点,该行大堂经理告诉经济导报记者,“4月,两年期存款年利率为2.4%,三年期年利率为3.0%,和上个月相比利率保持不变,但与之前相比利率还是有所下降。“

  青岛银行工作人员也表示,“我行两年期和三年期存款利率均与上月保持一致。一年期存款年利率为2.25%,两年期存款年利率为2.75%,三年期存款年利率为3.25%。”

  “我行8万以上新资金的三年存款利率为3.2%,20万以上是3.25%“,恒丰银行济南营业网点工作人员向经济导报记者介绍道,“本月利率与上月相比未有变化。”

  存款热情难挡

  存款利率下行是近年来不争的事实,但这并未阻挡居民的存款热情。

  央行发布的最新数据显示,2023年第一季度人民币存款增加15.39万亿元,同比多增4.45万亿元。其中,住户(即居民)存款增加9.9万亿元,成为存款多增的主要来源。去年全年人民币存款增加26.26万亿元,这意味着今年前三个月增长了去年全年将近六成的规模。

  经济导报记者注意到,从存款利率来看,今年3月份三个月至三年期的存款利率环比均有所下降。

  根据融360数字科技研究院监测的数据,2023年3月,银行整存整取存款一年期平均利率为2.071%,两年期平均利率为2.571%,三年期平均利率为3.104%,五年期平均利率为3.093%。和上个月相比,一年期平均利率下跌0.3BP(基点),两年期平均利率下跌0.4BP,三年期平均利率下跌2.1BP,五年期平均利率上涨0.5BP。

  处于利率下行通道的不只是普通存款产品,还有一单难求的大额存单。融360数字科技研究院监测数据显示,今年3月,大额存单发行数量为657只,环比下降5.33%,同比下降3.67%。利率方面,3月发行的大额存单一年期平均利率为2.262%,两年期平均利率为2.798%,三年期平均利率为3.27%,五年期平均利率为3.572%,一年期以上存期的大额存单利率环比均有所下降。其中,一年期、两年期、三年期和五年期跌幅分别为0.1BP、0.7BP、5.9BP、2.4BP。

  存款利率为何下调?

  “最近两年,银行存款利率经历过三轮大幅调整,第一次是2021年6月,市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式,调整之后,一年及以内期限利率上限上调,两年和三年期利率上限下调,国有银行各期限利率上限要低于其他银行,随后各银行中短期存款利率上调,长期利率则大幅下调。”刘银平介绍说,第二次调整是2022年4月,市场利率定价自律机制召开会议,鼓励部分中小银行将存款利率浮动上限下调10BP左右,这一要求并非强制,但做出调整的银行或将对其宏观审慎评估(MPA)考核有利。此轮利率下调的主要为两年及以上期限存款利率。第三次是2022年9月,多家银行先后发布公告,调整人民币存款挂牌利率。国有银行和股份制银行先下调,地方性银行跟进下调。此轮存款利率下调范围较广,各期限定期存款利率及活期利率全线下调。

  那么,地方性银行存款利率为何下调?

  一家中小银行理财客户经理在与经济导报记者交流时坦言,银行揽储竞争愈加激烈,相较于大型银行在网点、客户基础、社会公信度等方面具有的绝对优势,中小型银行通常的揽储手段就是通过提高存款成本来吸引储户,在市场整体存款利率及其他银行利率未调整的情况下,很少会主动去下调存款利率,往往靠利率自律机制引导、大型银行牵头来下调存款利率。

  “过去两年存款利率的三次大幅调整都是受利率自律机制约束的结果,但每次调整之后,部分期限存款利率往往会出现反弹的迹象,尤其是中小银行。”刘银平分析,本次部分地方性银行存款利率下调,可能是当地的监管机构对部分银行进行窗口指导,也可能是银行自身息差空间收窄之下被迫下调利率。

  调降空间还有多少?

  经济导报记者注意到,4月10日,利率自律机制发布《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》(下称2023版)。有机构认为,这或许成为近期部分中小银行下调存款利率的原因之一。

  “2023年修订版调整的核心在于新增了存款利率市场化定价情况考核。”刘银平指出,新机制引入了惩罚措施,要求银行各关键期限定期存款和大额存单利率(1-5年期四种期限)季度月均值较上年第二季度月均值调整幅度低于合意调整幅度的,每个期限扣5分,最多扣20分。定价行为总分为100分,除扣分项外,主要考核银行是否有不当竞争行为,以及存款成本较行业平均的偏离情况。

  那么,各类银行存款利率调降空间还有多大呢?

  融360数字科技研究院监测数据显示,根据新规则,相较于去年二季度的存款利率水平,截至今年3月,1-5年期的利率降幅均未达到10BP,三年期降幅最大也仍未达到10BP,各期限存款利率均仍有下行空间。

  “从不同类型银行来看,国有银行整体利率降幅较大,其中两年期、三年期利率降幅为10.7BP、17BP。农商行三年期、五年期利率降幅为15BP、10.8BP,已经达到合意调整幅度标准,其他银行则各期限均未达到合意调整幅度标准,甚至有较大差距。”刘银平分析,各类银行中,股份制银行的整体调降空间最大。如果按照下调10BP的标准,二季度一年期、两年期、三年期、五年期利率分别需要下调14.9BP、15.1BP、8.1BP、19BP。




编辑:史飞雪

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