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经导调查 | 4月储蓄国债今起发售,存款利率下调中,到底怎么选?
来源:大众报业·经济导报   加入时间:2023-4-11 3:39:46  

  经济导报记者 王雅洁 实习生 杨佳琪

  新一期储蓄国债来了!财政部公告显示,2023年第一期、第二期储蓄国债(电子式)于4月10日起发行,截止日期4月19日。经济导报记者注意到,4月两个期限的票面年利率与3月保持一致。不过与3月凭证式储蓄国债开售1小时即抢购一空的火爆场景相比,4月电子式储蓄国债的发售有所降温。经济导报记者4月10日上午走访包括建设银行、招商银行在内的多家承销团商业银行了解到,4月储蓄国债还有部分额度可以购买。

                                  4月10日最新一批储蓄国债开售当日,承销团成员招商银行济南某营业网点。摄影:杨佳琪 

  高利率五年期更畅销

  “4月电子式储蓄国债今日开售,这次电子银行渠道是可以购买的。”济南市民孙静一早就盯着手机银行App,等着抢购五年期储蓄国债。8点30分刚过,孙静一顿操作,结果还是没抢上。

  “太快了,我的工商银行手机App上显示,三年期和五年期的都是截至4月10日8时32分电子银行渠道可销售额度为0.00元。”孙静指着手机银行App说,“现在两期储蓄国债都显示‘正在发售’,但都已经不能购买。”孙静赶忙联系打听其他银行的理财经理,据对方透露柜台还有部分额度,“我去看看。”

  从3月起每月发售的储蓄国债依旧如此难抢吗?经济导报记者在4月10日上午走访多家商业银行发现,储蓄国债的抢购较此前已经稍有降温。

  “五年期电子式储蓄国债已经售罄,三年期的还有部分额度。”4月10日上午10点,距离当日国债开售已过去一个半小时,经济导报记者来到位于济南市历下区的一家建设银行,工作人员表示,五年期储蓄国债因为年利率要高一点,所以来购买咨询的储户都倾向于锁定长期高利率。

  4月10日最新一批储蓄国债开售当日,承销团成员建设银行前。摄影:杨佳琪 

  在距离这家建设银行不远的另一家招商银行营业网点,面对经济导报记者的咨询,该行大堂经理告诉经济导报记者,“今日开售的4月电子式储蓄国债有三年期和五年期,两个期限目前均有额度。”

  根据财政部公布的承销团成员名单,目前中、农、工、建、交、储蓄六大国有银行以及招商银行、光大银行等股份行均可购买储蓄国债。同时,从山东法人银行机构来看,恒丰银行、青岛银行、青农商行也在承销团之列。投资者可及时咨询上述银行4月储蓄国债的剩余额度。值得注意的是,首次购买储蓄国债(电子式)需开立托管账户,投资者可提前开立,节省购买时间。

  ▼4月储蓄国债(电子式)承销团成员

  国债接近存款利率

  往常每每发售遭遇“秒抢”的储蓄国债为啥不那么“香”了?4月最新发售的两个期限票面利率水平如何?

  财政部公告显示,4月发售的两期电子式储蓄国债均为固定利率、固定期限品种,最大发行总额为380亿元。第一期期限为三年,票面年利率为3%,最大发行额为190亿元;第二期期限为五年,票面年利率为3.12%,最大发行额为190亿元。

  “储蓄国债起息快、按年付息的特点,颇受储户尤其是老年人的喜欢。”一家储蓄国债承销银行的工作人员向经济导报记者介绍,“今天购买的话,两期国债都是4月10日起息,按年付息,每年4月10日支付利息。三年期和五年期分别于2026年4月10日和2028年4月10日偿还本金并支付最后一次利息。”

  “储蓄国债起存额度低,认购起点100元,并以100元的整数倍发售。”在长期关注存款、理财的投资者张洪斌看来,储蓄国债的最大优势就是能以较低的资金额度享受较高的利率水平。“因为目前商业银行普通存款产品是按存款额度阶梯定价的。同样期限的存款,1万元以内和5万元以上,享受的利率水平是不一样的。但从长期来看,存款利率在下调,不少银行的存款利率已经和国债比较接近了。”

  正如其所言,经济导报记者观察到,以工商银行为例,同样存期五年,不同存款额度年利率相差0.4个百分点。该行“个人人民币五年期整存整取存款”,起存金额50元,挂牌年利率2.65%。实际操作来看,在该行存入1万元,执行利率2.65%(5万元以下执行利率,不含5万元),预计到期利息1325元;存入5万元,执行利率3.05%,预计到期利息7625元。

  “工商银行个人人民币三年期整存整取存款,5万元以上的年利率已执行3%,实际上已经与储蓄国债相同了。”孙静坦言,“之所以还抢国债,就是因为受限于5万元这个门槛。购买储蓄国债的话,不足5万元,依旧可以享受3%的年利率,这是最吸引我的,也是适合我们工薪阶层的理财规划。”

  经济导报记者留意到,孙静所说的工商银行“个人人民币三年期整存整取存款”,若存款额度低于5万元,只能执行2.6%的年利率。这与储蓄国债100元起存3年期利率3%,差了0.4个百分点。

  那么,存款利率还会进一步下调吗?“近期部分区域小型银行下调存款定价,但我们认为可能仅为之前存款自律定价下调的影响,而并非全国性的新一轮存款降息。我们认为银行当前息差压力下存款利率下调具有一定合理性。但根据存款自律定价调整机制,存款利率的全国性下调可能需要债券利率或LPR基准利率下调作为参考因素。”4月10日,中金公司分析师林英奇最新研判分析,“因此当前全面下调存款利率的条件可能暂时并不具备。”




编辑:史飞雪

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