经济导报记者 王雅洁
征信，不止关乎金钱，还是个人有效的经济身份证。经济导报记者了解到，近年来，部分消费者因借贷或信用卡逾期无法正常还款产生罚金罚息和不良征信，“病急乱投医”找到非法中介试图申请免去还款义务、修改逾期记录。事实上，非法中介会编造理由、伪造材料甚至拿钱跑路，不仅损害消费者的经济利益，导致个人信息泄露，甚至可能引发法律风险。
日前，包括央行、银保监会及地方派出机构，各地司法部门以及银行机构相继发出“征信修复”骗局提示。3月17日，山东银保监局发布消费提示提醒广大消费者，应通过正规渠道维护自身权益，远离“征信洗白”“债事服务”陷阱，防范“代理投诉”风险。
“征信修复”中介
借网络平台推广
征信报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录。买房贷款、办信用卡、升学、就业等，都需要核查个人征信报告。而征信的重要性，也让一些不法分子发现所谓的“商机”。
虽然央行等监管部门一再提示“征信领域不存在‘征信修复’的说法”，近期国内多地也相继开展联合行动打击“征信修复”乱象，但在一些社交平台，声称可办理“征信修复”、征信申诉的从业人员仍在招揽生意。无孔不入的“征信修复”广告，通过短视频应用和社交平台的推荐来到有心的潜在客户前。
3月17日，经济导报记者在微信平台搜索“征信修复”，页面显示带有此关键字的用户多达上百个。其中一个名为“征信异议申诉信用修复”的用户向经济导报记者介绍，其主营企业、个人信用的征信异议申诉，全国各地的都可接单。费用在千元不等，按条收费。“某银行已更新，客户买房之路开启一路绿灯模式”……在这位用户的微博中，充满了刺激、诱导的“成功”修复案例。
而另一家名为“华睿征信逾期修复”的用户，业务涉及“征信修复”和相关培训。其分享的“六项实操技术学习”中，包括“征信修复中客服沟通话术及银行修复特点”，“全额退保流程及话术”(涉及保险投保)以及“征信养护”等。经济导报记者注意到，该用户在今年微博上还有最新动态，但已停止更新内容。天眼查显示，这家注册名为浙江花睿征信服务有限公司的机构成立于2019年6月，已于2021年7月注销营业执照。
易引发法律风险
花千元就可以修复个人征信报告，这是真的吗？合法吗？日前，重拳打击“征信修复”的标志性案件在济南宣判。
案例显示，2021年，济南某商业银行员工向公安机关报案，称客户张某使用伪造文书申请修改不良征信。接到报警后，济南历下警方立即出警，现场查获伪造的3份公文，并依法传唤张某到派出所。经查，张某因信用卡名下有20多笔逾期，故在网上找到“征信修复”代理中介郑某，希望删除征信逾期记录，并且支付了16800元费用。郑某接单后，转交给湖南中介胡某，胡某随即将盖有假公章的证明材料邮寄给张某，声称将该证明材料递交银行即可修复征信。
▲ 警方抓获胡某时，在其家中发现100余枚假章
警方多方调查，最终在湖南将伪造公文的胡某抓获，并在其家中发现100余枚假章。据了解，该案还带破济南历城此类案件一起。2022年春节前夕，该案在济南宣判：胡某和郑某因犯伪造、买卖国家机关公文罪被法院判处有期徒刑和罚金，受到了法律的严惩。
从济南警方破获的上述刑事案件来看，犯罪分子正是典型的“征信修复”操作团伙。不少业内人士认为，在整治金融领域“黑灰产”乱象的进程中，本案颇具警示意义。济南历下警方也提醒广大市民，任何处理不良征信的广告及中介均是骗局。
三种套路须看清
那么，征信是否可以修复呢？
央行及地方派出机构多次重申，任何机构或个人都不能随意修改或者删除已报入征信系统的数据。
“其实，‘征信修复’并非大家想象的那样。”3月17日，中国银行一位工作人员在回复经济导报记者咨询时表示，“从国际经验来看，部分国家征信业相关法规中提到了‘征信修复’，但只能帮助修复错误的信用记录，修补受损信用和提升信用评分，等于是一个征信异议的纠错机制。这跟不法分子宣传的‘花钱洗白不良信息’骗局是有本质区别的。更严重的是，不法分子可能利用‘征信修复’骗局来实施诈骗。”
日前，山东银保监局发布提示介绍，常见的“征信修复”“征信洗白”套路有三种：收取高额费用后跑路，征信培训、加盟诈骗，骗取个人敏感信息。其中，不法分子通常会教唆信息主体用“非恶意逾期”“不可抗力”等理由伪造证据材料进行投诉，借机收取高额代理费用，通常不良信息修改失败后不予退款或直接跑路失联。
征信培训骗局则以征信市场需求量大、有前景为由，谎称教授“征信修复”技巧开办培训班，通过招收学员、加盟代理等形式，广泛发展下线，实则为骗取加盟代理费。所谓培训的核心内容就是教人通过伪造证据欺骗金融机构，试图达到删除逾期记录的目的。
在办理“征信修复”过程中，不法分子会要求信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等重要敏感信息，再通过泄露、买卖个人信息从中渔利，甚至利用这些信息冒名网贷，骗取高额贷款利息，危害信息主体人身及财产安全。
对此，山东银保监局建议，消费者在购买金融机构产品、接受服务过程中发生纠纷后，要通过正当渠道维权，如实提供争议事实，以便于尽快解决纠纷。如果认为信用报告上的个人信息存在错误、遗漏，可以向金融机构或人民银行征信中心提出异议，办理异议不收取费用。在特殊情况下，消费者可以与银行平等协商，或者通过第三方调解组织调解，达成个性化还款协议。此外，日常要注意量入为出、合理借贷，要及时足额还款，避免逾期，保持良好的信用记录。
消费者一旦有逾期记录，也不要过于恐慌。经济导报记者从监管部门了解到，个人信用报告上的逾期记录自欠款和欠息还清后保留5年，不会伴随终生。而且银行在贷款审批时会进行综合研判，不会将信用报告作为唯一参考依据。
