经济导报记者 王雅洁

　　试点9个月后，专属商业养老保险迎来双扩容。银保监会日前发布消息，自2022年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司基础上，允许养老保险公司参加试点。

日前，经济导报记者获悉，中国太平洋人寿保险股份有限公司(下称“太保人寿”)等试点险企已开启专属商业养老保险产品的全国推介工作，包括山东在内的消费者本月起即可参保该专属险种。

　　此次扩容后，专属商业养老保险的下一步发展成为业界焦点。不少业内专家认为，政府的引导参与有待破题，保险机构相关费率测算仍需进一步观察。3月1日，知名保险学者、中央财经大学教授郝演苏在接受经济导报记者采访时表示，“我国老龄化程度正在加快，完善健全可持续发展的全民养老体系势在必行。在专属商业养老保险方面，建议政府采取财政补贴的方式参与到这项业务中来，进一步有效推动业务的发展，也可提高保险公司参与的积极性。”

　　参保门槛每月低至百元

　　“缴纳保费高不高？领取规则是啥?”2月28日，在济南送外卖的外卖员王涛在新闻中看到本月起专属商业养老保险试点区域扩至全国的消息，向经济导报记者打听，“听说在此前试点区域，不少外卖员、快递员都参保了，我们如何参与呢?”

　　专属商业养老保险试点扩容的消息，让“王涛们”翘首期盼，这些新兴职业从业者无不希望多一份养老保障。经济导报记者了解到，在试点扩容前的2月28日，部分试点保险公司已开启专属商业养老保险产品的全国宣导推动工作。

　　“昨天集团开了宣讲推动专题会议，并对各地分支机构部署了产品推介工作，从3月起山东消费者就可以参保我司的‘易生福’产品了。”3月1日，太保人寿山东分支机构一位负责人告诉经济导报记者，“太保‘易生福’专属商业养老保险产品具有收益稳定性、交费灵活性、领取长期性三大特点，相当于养老版的‘惠民保’。”

　　每月低至百元的参保门槛，是专属商业养老保险产品的一大特色。以太保人寿在售的专属商业养老保险产品“易生福”为例，经济导报记者拿到的产品介绍显示，交费方面，“易生福”可选月交计划，每月100元起；也可选年交计划，每年1000元起步；还可选择一次性交费，1万元为起步金额。交费期限上，有3年、5年、10年、15年等多个选交期限，也可交至养老金领取日前，期间可额外追加金额。

　　在养老金的领取上，“易生福”也有月领和年领之分，参保人可在60岁至80岁之间选择领取年龄，还可约定领取的期限(10年、15年、20年、25年或者领至终身)；根据投保时锁定的年金领取转换表在养老金领取起始日计算养老金。

▲太保人寿“易生福”产品推介

　　“领取金额上，专属商业养老保险采用动态利率收益。”上述太保人寿山东分支机构负责人向经济导报记者演示，“以30岁的外卖员王涛为例，他若选择进取B账户，每月交500元保费，连续交费30年，累计缴费18万元。若王涛选择自60周岁起每月领养老金，领15年，那么根据低、中、高三档演示利率，他有可能每月领取的金额分别是1379元(保证利率)、2914元、3487元。其中若按中档演示利率计算，其15年可领取养老金共计52.45万元。”

　　承诺保底利率

　　目前，如太保人寿已试点开发专属专属商业养老保险产品的保险公司共6家。事实上，此次扩容距离首次试点还不满一年。

　　2021年5月，银保监会发布通知，自2021年6月1日起，优先选取6家保险公司试点，在浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。除太保人寿外，参与试点的保险公司还有中国人民人寿保险股份有限公司(下称“人保寿险”)、中国人寿保险股份有限公司、太平人寿保险有限公司(下称“太平人寿”)、泰康人寿保险有限责任公司、新华人寿保险股份有限公司。应监管要求，针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求，试点保险公司创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品。

　　所谓专属商业养老保险，是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。产品设计分为积累期和领取期两个阶段，领取期不得短于10年。相较传统的商业养老保险和其他养老金融产品，专属商业养老保险试点产品普遍采取“保证+浮动”的账户收益模式，按风险倾向，设有稳健型和进取型两种账户供投保人自由选择或组合配置。

　　日前，人保寿险副总裁王文公开表示，“专属商业养老保险的保险费投入后承诺保底，未来每年都有保底利率。我们稳健的投资组合账户，目前公布实现的收益率是5%，进取型的投资账户公布实现的收益率是5.3%，比起一些传统的保险产品，还是非常有优势的。”

　　经济导报记者查阅公告发现，6家试点保险公司就专属商业养老保险产品的首期结算利率陆续进行了披露，表现不错。其中，稳健型账户2021年年化结算利率均在4%至6%之间，进取型账户结算利率在5%至6.1%之间。

　　开源证券保险行业分析师高超表示，“专属商业养老保险产品形态为变额年金，具备交费灵活、收益稳健、领取期长、领取年龄60周岁起等特点，主要针对新产业、新业态从业人员以及灵活就业人员需求，并允许相关企事业单位为其提供交费支持，暂无税收优惠。试点进展快于个人税收递延型商业养老保险。”

　　根据银保监会披露的数据，截至2022年1月底，6家试点保险公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近1万人。

　　对于此次扩大试点范围，银保监会表示，可以使更多消费者接触到具有较强养老功能的专属商业养老保险产品，进一步引导和培育养老金融消费观念；有利于推动试点保险公司深入探索商业养老保险发展经验，促进和规范第三支柱养老保险发展，更好满足人民群众多层次养老保障需求。

▲支付宝平台三款专属商业养老保险产品介绍

　　经济导报记者查询发现，目前太保寿险“易生福”、人保寿险“福寿年年”、太平人寿“岁岁金生”三款专属商业养老保险在支付宝平台即可咨询参保，养老金领取可选择支付宝账户或银行卡。其他试点保险公司产品，消费者可咨询保险公司客服了解参保事宜。

　　增量占比或仍相对较低

　　在试点区域扩大到全国的同时，此次监管部门还放开了试点保险公司“圈子”，允许养老保险公司参加试点。

　　对此，平安养老险党委书记、董事长兼CEO甘为民表示，“公司将积极申请产品，争取成为首批开发专属商业养老保险产品的养老保险公司；同时，根据专属的要求，不断打磨产品，针对重点客群，如灵活就业人员，像网约车司机、淘宝店主等等，为他们科学、灵活地打造相关条款。”

　　“通知新增试点机构(养老保险公司)共10家，其中6家与当前6家试点保险公司共处同一集团，均为头部险企，其或可通过集团内部协同率先获取经营经验，并利用其养老保险公司的团体业务优势快速展业。”高超分析，考虑到试点范围明显扩大，试点机构明显增多，专属商业养老保险产品规模或成倍数提升，但是，2021年人身险保费收入超3.3万亿元，传统商业养老年金产品累计保险责任准备金6200亿元(截至2021三季末)，专属商业养老保险增量占比或仍相对较低。

　　目前，我国已初步搭建起以政府主导的社会基本养老保险为基础，以单位发起的雇主补充养老保险(职业年金等)为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”多层次养老保险体系。但是，第三支柱相比第一支柱和第二支柱，存在明显短板。

　　发展多层次、多支柱养老保险体系已箭在弦上。国家“十四五”规划提出，规范发展第三支柱养老保险。国务院印发的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》也指出，促进和规范发展第三支柱养老保险，支持商业保险机构开发商业养老保险。

　　“推动个人养老金发展，政府应积极出台扶持政策参与并引导，同时尊重商业运营规律，为参与第三支柱发展的保险公司提供更多成长空间。”面对经济导报记者，郝演苏坦言，“建议有关部门参照农业保险补贴政策，对专属商业养老保险给予财政补贴，完善配套政策实施。”