经济导报记者 戴岳 
　　今年的政府工作报告提出，要深化重点领域改革，“加快城商行、农商行改革，推进省综合金融服务平台、地方征信平台建设，促进中小微企业融资增量、扩面、降价”。
　　那么，在全国金融机构改革加速的大前提下，作为区域银行的山东城商行、农商行应该怎么改?
　　改革要走市场化道路
　　随着金融互联化的普及发展，银行业分化越发明显，中小银行规模越小，其经营压力也就越大。不少中小银行选择“抱团取暖”，可以释放竞争优势、增强抵御风险的能力。经济导报记者注意到，此前已有四川、山西、辽宁省的城商行合并重组的先例。
　　近年来，城商行“抱团取暖”主要有四种模式：合并重组、股权投资、联盟合作、平台搭建。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，合并重组与股权投资，是一种强联系;联盟合作与平台搭建，是一种弱联系。
　　“从全国的模式看，城商行改革就是整合。怎样能把城商行整合好?这个整合一定不能走计划体制的道路，一定要走市场化的路子。我认为，城商行改革要利用法制化、市场化的原则，结合一些行政手段和监管的要求，把它有机结合起来。”青岛银行党委书记、董事长郭少泉代表对经济导报记者说。
　　枣庄市财政局局长王庆丰代表的观点也是如此。
　　“政府想壮大中小银行承担风险的能力，推进区域性整合可以避免其抗风险能力弱的问题。”王庆丰说，但要注意行政主导和市场结合度的问题，不要让市场竞争活力降低。
　　去年公布的《山东“十四五”金融业发展和改革规划》(下称《规划》)中提到，地方法人银行机构改革，督促引导城商行专注本地业务，下沉服务重心，按照市场化原则引进战略投资。
　　“一省一策”
　　加快省联社改革
　　上海金融与发展实验室主任曾刚近期撰文表示，农信社商业化改革后，省联社管理体制与基层农信机构法人治理之间的不协调日益明显，根本原因在于省联社与农信社之间自下而上的股权关系与自上而下的行政管理关系之间存在一定的扭曲，二者在法律关系上存在错位。与此同时，日趋激烈的行业竞争进一步加快农信社改革的步伐。
　　经济导报记者了解到，目前，业内对于省联社改革的讨论主要集中在四种模式：统一法人模式、金融服务公司模式、金融控股公司模式、联合银行模式。
　　去年年底，银保监会党委书记、主席郭树清在党委(扩大)会议上提出，银保监会系统要持续推动完善银行保险机构公司治理，支持各地“一省一策”加快省联社改革。
　　《规划》中也提到，地方法人银行机构改革，统筹推进农商行管理体制改革、法人机构改革和高风险机构处置，有效提升“三农”服务水平和风险抵御能力。
　　防范风险是关键
　　《规划》显示，2020年末，山东省的城市商业银行、农村商业银行、村镇银行分别达到14家、110家和126家。农村信用社银行化改革全面完成。
　　在去年全省农商银行改革发展现场会议上，山东省联社提出要在提升农商银行公司治理上再加力求突破，进一步加强股东股权管理，加强董事会建设，做实监事会功能，规范高管人员分工，强化行业指导。
　　经济导报记者注意到，此前，山东“省联社、派出机构和农商银行”三级改革持续深化，省联社建立健全“业务、风险合规、审计、巡察、纪检监察”五道防线，开发信贷、资金业务、财务等“机控”系统15个，积极深化派出机构改革，将13家办事处改制为审计中心，积极深化农商银行改革，支农支小定位更加坚定，法人治理不断完善。
　　“银行最大的问题就是防范风险。在防范风险的前提下，因为城商行、农商行体量比较小，抵御风险的能力比较弱，确实应该推行改革。”郭少泉表示，“公司治理是我们面临的最大问题，中小银行防范风险的重中之中就是公司治理要到位。”
　　山东开言律师事务所主任贾涛代表对推动全省农商银行高质量发展提出建议，进一步丰富不良资产处置主体和方式：增强省农村信用社联合社服务职能，完善全省农商银行不良资产处置信息发布、交易撮合、融资服务平台，提高不良资产处置效率;支持省金融资产管理股份有限公司积极发挥作用，灵活运用多种手段参与全省农商银行贷款风险化解处置和资产盘活;协调省属国有企业加大参与全省农商银行处置不良资产力度，通过盘活抵押物、引入投资者等方式提升资产价值，加快不良资产处置;采取积极推进债权转让、打包处置、引入资产管理公司等方式，加快不良资产处置。