经济导报记者 刘勇
　　时隔一年多，5年期以上LPR再次下调。此次调整因与房贷直接挂钩受到市场广泛关注。经济导报记者从多家银行了解到，从1月21日起，各银行已开始执行新的LPR利率。
　　经济导报记者在调查中发现，在利率下调的同时，银行对房贷的放款速度也提升了，此前需要排队数月才能完成的放款，大多数会在1个月左右的时间内完成。
　　此外，因为各银行的LPR加点的幅度不同，房贷利率也不尽相同。更为重要的是，一些存量房贷因过了调整期，今年无法享受到LPR下调带来的“红利”。
　　利率降了
　　“应该是同步调整，我们在等通知。”1月21日一大早，济南一家商业银行的个贷部经理张凯接受经济导报记者采访时表示。
　　1月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：1年期LPR为3.7%，自去年12月回调5个基点后再次下调10个基点；5年期以上LPR为4.6%，较上月回调5个基点，为连续20个月不变后首次下降。
　　“同步调整后，我们行房贷利率差不多在5.40%-5.45%之间。”张凯说道，“也就是LPR+80PE左右。”
　　而在另外一家商业银行，个贷部的一位工作人员告诉经济导报记者，他们已经同步调整了房贷利率，“LPR+85PE，也就是5.45%左右。现在只能大体说说，具体的利率需要到放款时才能明确。”
　　一家二手房中介负责人初鑫告诉经济导报记者，实际上从去年底开始，济南地区的房贷利率就大体呈现下降趋势。
　　“主要是去年前期上涨比较多。”初鑫告诉经济导报记者，去年初，济南首套房的贷款利率在5.15%-5.20%之间，到去年6月份涨至首套房贷款平均利率5.30%，二套房贷款平均利率5.40%。去年11月份，济南首套房的贷款利率到了5.60%左右，二套房贷款利率一度达到了6%左右。
　　“去年底，与我们合作的银行就下发了通知，调整了贷款利率，基本上都在5.50%左右。按照新的LPR计算，济南首套房的房贷利率应该在5.45%左右。”初鑫解释说，“不要小看利率的下调，对买房人来说可以省下一笔不小的支出。”
　　初鑫给经济导报记者算了一笔账：贷款200万元，期限30年，按照5.6%的利率计算，每个月还贷金额为11481.58元；按照5.45%的利率计算，每个月的还贷金额为11293.12元。每个月相差了188.46元，一年下来差了2261.52元。
　　新增房贷马上“受益”
　　LPR下调，对贷款买房者来说无疑是利好，但实际上并非所有买房者在今年就能享受到这个“红利”。
　　济南一家国有银行的客户经理李益民告诉经济导报记者，LPR的调整并不会影响所有还房贷的人。“这与个人选择房贷利率的方式有关。若选择了固定利率，此项调整不会影响房贷；若选择了LPR浮动利率，则会引起后期月供的变化。”李益民表示，房贷利率下降不会立即生效。虽然LPR每月更新，但按照银行房贷合同，房贷客户的利率不会每个月都随之变动。
　　据经济导报记者了解，大多数情况下，银行每年1月1日会按照当时的LPR重定价，每年1月份选择浮动利率的人群月供会发生变化。也就是说，本次5年期以上LPR调整，并不会立即影响这部分人的月供，要到2023年的1月1日才会按照最新的报价，确定房贷利率。此外，也有银行规定，个人房贷合同期满12个月后重定价。“就像你过生日一样，每年只有一次，需要房贷合同期满12个月后才会重新确定房贷利率。”
　　“我今年初买的房子，房贷还在审批中，利率如何执行呢？”针对LPR下调，市民张辉向银行咨询道。
　　对此，张凯表示，贷款利率的执行以放款日为准。也就是说，新增房贷均可享受下调后的利率，“按照4.6%的LPR利率加点执行。如果放款前LPR继续调整，那么就会按照最新的LPR加点执行。”
　　李益民告诉经济导报记者，此次下调至下一个重定价日，LPR不再调整。以100万房贷、等额本息偿还30年计算，5年期以上LPR每下降5个基点，月供额减少59.85元。
　　“我的贷款重新定价日在2月中旬，肯定能赶上这波利率下调。不过，此次下调对我的月供影响并不大。”济南市民刘淼去年2月贷款购置了一套住房，5年期以上LPR下调后，她算了一下，月供可以减少90元左右。
　　放款速度快了
　　经济导报记者在调查中发现，在利率下调的同时，银行的放款速度也在加快。
　　“从去年下半年开始，我们行的放款速度就一点点提升，今年基本上1个月左右的时间就能放款，有些房贷业务两三周就能放款了。”张凯表示。
　　对于年初放款速度提升，初鑫认为，一个原因是新的一年到来后，银行的额度相对宽松一些，因此审批速度也快了不少。
　　初鑫告诉经济导报记者，去年年初，银行的放款时间基本上在1个月左右，随着时间的推移，放款速度越来越慢，有些房贷业务需要排队6个月左右。
　　对于放款速度的提升，市民郭春宝颇有感受。
　　“我去年8月购买了一套房子，贷款采用的公积金+商贷的组合方式，9月份公积金贷款下来了，但商贷银行表示要到年底才能放款。”郭春宝说，让他没想到的是，去年10月底，商贷的贷款下来了，“比预期快了近2个月。”
　　在李益民看来，放款速度的提升，并不是因为LPR下调，而是因为额度。
　　据经济导报记者了解，2020年12月31日，央行和银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，根据银行金融机构的资产规模、机构类型等因素，分五档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限。从银行角度对个人房地产贷款和企业房地产贷款的比例进行限制，其中，大型银行个人住房贷款占比上限为32.5%，中型银行占比上限为20%。
　　因此，银行在放贷额度有限的情况下，多选择放缓房贷的放款速度。“这也是为什么去年年中会出现排队时间长的现象了。”张凯说道，“如果额度相对宽松，前期排队积压单子的放款速度就相对快一点；如果额度吃紧，放款速度就相对慢了一些。”
　　而在另外一家商业银行，个贷部经理唐林告诉经济导报记者，目前还有部分去年的存量客户未完成放款，所以，新申请贷款客户放款时间不能确定，“但是比去年要快很多。审批1周左右就能出来，放款一般在3周左右。”