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山东财经网 - 导报原创 - 不良信用信息上报前告知借款人?规范个人征信,这个可以有!
不良信用信息上报前告知借款人?规范个人征信,这个可以有!
加入时间:2021-6-9 16:48:33  来源:大众报业·经济导报

  经济导报记者 刘勇
  针对上传个人征信信息时的一些问题,近日,北京银保监局印发《关于进一步加强辖内汽车金融公司、消费金融公司消费者权益保护工作的通知》(下称《通知》),针对征信问题作出明确要求,要求不良信用信息上报前应告知借款人。
  接受经济导报记者采访的业内人士指出,《通知》使金融机构的业务流程更加规范,也传递了一个信息:要尽可能保护客户权益,“虽然《通知》仅适用于北京地区,但同样也给其他省份在规范征信方面提供了‘他山之石’。”
  被忽视的个人信用
  “我怀疑自己被加入黑名单了,不过我没敢去查询信用报告,只是怀疑。”6月7日,济南市民王舜玉向经济导报记者说道,“因为不久前我连续两次申请信用卡,结果都被拒了。”
  王舜玉之所以这样怀疑,是因为她出现过多次信用卡逾期还款。“不是没钱,而是经常忘记还款,想起来还款的时候发现逾期了。”王舜玉表示。
  对此,济南一家国有银行的工作人员刘畅告诉经济导报记者,很多人对自己的个人信用不够重视,“一般情况下,如果客户出现逾期,银行或者金融机构都会进行提醒。有的人接二连三出现逾期,只能说他自己太不在意个人信用了。”刘畅说道,“尽管普通人对于征信的认识还不够全面,但是,个人征信的确已经越来越广泛地影响我们的生活。”
  融360去年底的一份调查数据显示,43.57%的用户表示,并不了解什么是征信,更有2.08%的用户从来没有听说过个人征信。也就是说,近半数(45.65%)用户都不了解个人征信;仅有19.71%的用户认为,自己对个人征信非常了解。
  上述调查还显示,28.41%的用户曾因为征信有负面记录而在办理信用卡时受到影响,还有26.71%的用户在办理贷款时受到了征信负面记录的影响。另外,25.14%的用户因征信负面记录而影响了招聘、求职。
  刘畅告诉经济导报记者,虽然有过负面记录的人群占比较大,但未必人人都会受到影响。金融机构一般不会“一刀切”地不予办理业务,而是会综合考虑客户的情况。比如,综合评估用户征信情况,一般会优先考虑近期的消费、还款情况,也会参考之前不良记录的时长、金额等多种指标评估恶劣程度,最终给出信贷服务结果。
  重视对消费者权益的保护
  经济导报记者注意到,北京市银保监局要求重点规范在京各汽车金融公司、消费金融公司价格管理、合同管理及行为管理,督导相关机构压实消费者权益保护主体责任,建立健全金融服务信息披露流程,维护消费者知情权和自主选择权,加强消费者金融知识宣教等。
  针对部分机构存在的对消费者风险提示不到位、贷款格式条款设置不合理等问题,北京市银保监局明确要求各机构应全面梳理现有贷款合同格式条款,及时修订贷款合同中不合理的条款。强调各机构应严格规范贷款业务流程,依法规范催收行为,不得以恐吓、威胁等手段催收贷款。针对借款人未按时足额还款而产生不良信用信息等情形,《通知》规定各机构在向金融信用信息基础数据库报送前,应通过短信、电话、微信等方式提醒和告知借款人。
  互联网金融专家孙晓宇表示,北京银保监局之所以出手规范征信,就是因为目前在上报个人信息时,一些金融公司或者金融机构存在不规范的操作。
  据了解,信贷员将相关信息录入系统后,金融机构后台风控主要关注涉及信贷风险的指标,例如信用卡张数、是否存在逾期等,对明细信息基本不看。
  济南一家小贷公司的负责人告诉经济导报记者,一般情况下,线下发放的贷款是由信贷员根据用户提供的信息进行系统录入。“对于报送,我们也有严格的制度规定。公司会给信贷员一个模板,让用户按照模板提供信息,信贷员来录入,录入后公司也有专人进行审核,找出不规范的地方进行修改或者要求重新录入。”该人士表示。
  苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示,《通知》强调对风险提示信息进行重点展示,有利于更好地保护消费者。他强调,总体来看,金融消费者权益保护相关内容,未来对金融机构而言会越来越重要。“不管是为了遵循相关监管规定,还是考虑到自身的可持续发展,都需要越来越重视对消费者权益的保护。”
  规范之路任重道远
  今年以来,已有近20家金融机构因个人征信管理不当受到央行处罚。
  孙晓宇告诉经济导报记者,相比于国有行、股份行、农村金融机构、消费金融公司等,新兴金融机构对相关监管的理解和对内控制度的要求仍存在不足,加之新兴金融机构服务的客户群体风险更高,也导致这些机构为了风控,过度查询个人征信资料。
  随着相关部门的强力监管,征信行业也正逐渐走向健康、有序的发展方向。
  2020年12月25日,央行副行长陈雨露在政策例行吹风会上表示:越来越多的迹象显示,我国征信市场将迎来一个黄金发展期。在培育和发展征信市场方面,人民银行会坚持严监管、强供给和保安全的治理思路。
  孙晓宇认为,目前,个人信息滥用情况比较普遍。随着信用信息采集、共享、应用范围的不断扩大,加强信用体系建设当中的个人信息保护、商业秘密保护,已成为社会信用体系建设的一项重要任务。
  “我国个信体系建设还有很长的路要走,如何帮助消费者提升信用意识、如何按信用等级进行分类处罚,还要行业形成合力。”孙晓宇说。



编辑:luyi

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