今年，央行提出了各存款类金融机构应按规定要求整改不规范存款"创新"产品。受此影响，靠档计息类智能存款产品集体被下架，民营银行揽储承压。

　　日前，吉林亿联银行股份有限公司（下称"亿联银行"）发布了2020半年度报告，今年上半年亿联银行各项存款余额为258.20亿元，增幅为3.04%，远低于2019年192.87%的存款增速。

　　自开业以来，该行借助股东优势，与美团点评建立战略合作关系，发展线上消费贷款等业务。不到三年时间，亿联银行的贷款规模便突破200亿。值得关注的是，2018年，该行个人贷款占总贷款的比重高达93.45%，同期，信用贷款是该行最主要的贷款担保方式，达93.35%，风险缓释能力弱。

　　此外，亿联银行不良贷款率由2018年的0.003%上涨至2020年上半年的1.94%。同期，拨备覆盖率由80360.79%跌至154.77%。今年上半年，该行的资本充足率贴地飞行，仅高于监管规定0.22个百分比。

　　记者就该行存款增速放缓、个人贷款占比等问题联系到了亿联银行，工作人员表示会予以反馈，但截至发稿时为止，暂未收到回复。

　　靠档计息智能存款产品被下架，存款增速放缓

　　公开资料显示，亿联银行于2016年12月经原中国银监会批复同意筹建，2017年5月开业，是东北首家获批筹建、首家开业的民营银行。

　　民营银行受限于"一行一点"模式的掣肘，区别于商业银行，存在营业网点少、成立时间短、知名度较低等的特点，在负债端资金来源方面面临不小的压力。因此，开展业务主要以线上为主，借助智能存款这一利器，民营银行的存款规模呈现大幅增长态势。

　　2018年、2019年，亿联银行的存款总额分别为86.56亿元、250.58亿元，2019年同比增速达192.87%。从存款结构来看，亿联银行的存款主要来自于个人定期存款，同期个人定期存款分别为64.87亿元、221.09亿元，分别占当期存款总额的74.94%、88%。

　　亿联银行创新能力突出，曾推出多款智能存款产品来揽储，因其利率优势受到众多投资者的喜爱。亿联银行在2018年年报中指出，该行2018年研发"增亿存""用亿存"等10余款创新存款产品，上线陆金所、小米金融等头部平台，带动全行存款突破86亿元，强力拉动存款增长，各类存款产品累计销量超过150 亿元。

　　好景不长，一纸条例打破了亿联银行高增长的神话。今年3月4日，央行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》要求，各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款"创新"产品。

　　记者了解到，2019年亿联银行曾在京东金融APP上推出有一款的名为"亿联智存利添利A款"的储蓄存款产品，1000元起存，存期为5年，支持随存随取，存款时间越长、利率越高。存满5年可以获得6.013%的利率；如果未持有满5年提前取出，则按照对应存期靠档计息，如存期为三年时，复合年化利率在3.76%-3.77%。

　　业内人士表示，靠档计息存款违反了《储蓄管理条例》相关规定，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。此外，靠档计息的智能存款产品利率远高于央行规定的储蓄存款利率，违背了银保监会严禁高息揽储的规定，不利于企业融资等。

　　在此之下，今年上半年，亿联银行各项存款增速余额为258.20亿元，比年初增长7.6亿元，增幅仅为3.04%，今年一季度，存款总额为229.43亿元，较年初下滑8.44%。不难看出，今年上半年亿联银行的存款增速显著放慢。

　　借助股东优势发展消费贷，不良余额两年半扩大2640余倍

　　与存款规模波动较大不同的是，亿联银行贷款规模一路爬坡。

　　2017年、2018年、2019年、2020年上半年，发放贷款和垫款分别为370.16万元、50.60亿元、197.33亿元、215.34亿元。值得关注的是，2018年年报中披露了亿联银行贷款投向的行业，其中，个人贷款占比达93.45%。

　　贷款的增长得益于亿联银行借助股东优势，与美团点评建立战略合作关系，发展"亿联易贷"线上消费贷款业务等。

　　公开资料显示，亿联银行持股10%以上的股东分别为中发金控投资管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美团），持股比例分别为30%、28.50%。

　　亿联银行行长张其广在接受采访时表示，美团点评拥有700万合作小微商户和8亿注册个人客户，该行第一款线上贷款产品——亿联易贷，就是面向美团白名单用户的消费贷款产品。此后，亿联银行又与美团合作了面向小微商户的生意贷产品。

　　截止2020年6月末，亿联银行线上消费金融累计放款额接近400亿元，在贷余额突破202亿元，占贷款总额的93.81%。该行亿联易贷累计授信534万户，累计放款845亿元，美团生意贷累计授信6万户，累计放款28亿元。

　　在线上消费贷款业务的拉升下，亿联银行的年营收由千万到近10亿，净利润由亏损转为盈利。

　　2017年-2019年，亿联银行的营业收入分别为6333.46万元、1.63亿元、9.56亿元，净利润分别为-5697.20万元、-1.50亿元、1.53亿元。今年上半年，亿联银行实现营业收入 5.91亿元，比去年同期增长52%，净利润1.42亿元，同比增长180.33%。

　　但持续扩张的贷款规模，也拉升了亿联银行的不良资产规模，使得资产质量持续下行。2018年、2019年、2020年上半年，不良贷款分别为16.27万元、2.45亿元、4.30亿元，两年半时间，扩大2640余倍；不良贷款率分别为0.003%、1.21%、1.94%。

　　此外，作为不良贷款的先行指标，亿联银行的关注类贷款双升。2018年、2019年、2020年上半年关注类贷款金额分别为2092.16万元、4.90亿元、10.39亿元，占比分别为0.40%、2.42%、4.68%。

　　记者注意到，信用贷款是该行最主要的贷款担保方式，2018年，信用贷款占总贷款的比例曾高达93.35%。相较于抵押、质押、保证贷款，信用贷款无抵押、担保物，贷款风险缓释能力弱。

　　此外，受不良贷款增长影响，亿联银行拨备覆盖率持续下滑。2018年、2019年、2020年上半年，拨备覆盖率分别为80360.79%、210.90%、154.77%。

　　在资本充足率指标方面，2017年、2018年、2019年、2020年上半年，该行的核心一级资本充足率分别为297.06%、21.48%、9.88%、9.68%，一级资本充足率分别为297.06%、21.48%、9.88%、9.68%，资本充足率分别为297.06%、22.67%、11.07%、10.77%。今年上半年，亿联银行的资本充足率贴地飞行，仅高于监管规定0.22个百分比。

　　关于不良率指标、拨备覆盖率指标、充足率指标近几年变化较大的原因，亿联银行在年报中曾指出，2017年风险资产占用少、流动性较高、信用水平较高，各项监管指标远高于监管水平，未来随着我行业务发展，主要监管指松会趋于"常态"。