经济导报记者 杜杨

　　银保监会近日发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，将于9月19日正式施行，消费者即将感受到“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”等改革红利，保险公司则谨慎应对即将来临的赔付成本上升。

　　受访业内人士认为，在“降价、增保、提质”的前提下，车险改革将倒逼保险公司将通过降低出险率来降低赔付成本，行业将“节流”成风；而随着出险流程和推广销售的更加规范合理，还能通过赔付杠杆，顺便规范一些车主的不文明驾驶行为。

　　对车主是好事，对财险公司是大事

　　“山东省分公司的负责人去北京了已经十几天了，一直在开会，全公司都在讨论如何应对这件事。”8日，某车险销售如是告诉经济导报记者，“这可是生死存亡的大事。”

　　这位车险销售口中的“生死存亡”的大事，便是车险改革。最新数据显示，在近年大幅下降的背景下，车险在财险公司全部保费收入中的占比，依然达到近6成。

　　对于改革，银保监会相关负责人认为，实施后短期内基本可以做到价格只降不升，保障只增不减，服务只优不差。

　　根据《指导意见》，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。

　　众所周知，交强险实行统一的保险条款和基础保险费率。换句话说，保险公司在保费收入不变的前提下，必须提高赔偿限额，做到“增保”。

　　交强险如是，《指导意见》还要求拓展商车险的保障责任范围，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，而且前提依然是“在基本不增加消费者保费支出的原则下”。

　　因为众多险种纳入车损险范围，平常客户经常购买的附加险种等不再需要单独购买，直接造成保费减少；与此同时，交强险提升了责任限额，商车险拓展了保障范围。

　　保费减少赔付增加，难怪保险公司会认为，这是“生死存亡的大事”。

　　“节流”成风，中小公司或受影响

　　李阳是某4S店保险部主管，他给经济导报记者讲了一件自己的亲历之事：“前两年，我们的一个客户将新车停到了村头建筑工地边，当天风大，板房屋顶被吹落砸在了新车上。”

　　倒霉的是，这个建筑工地属于违建、正在拆除，几天内连建筑带工人便消失一空，留下车主一人在事故现场凌乱。

　　“当时，客户和保险公司处理节奏很慢，没第一时间报警，结果施工方找不到了。”李阳如是介绍，“最后在斡旋之下，保险公司还是按照意外或无主的东西砸坏，走车损险赔偿的。”

　　那么现在呢？“如果这案子发生在今天，如果赔付金额较大，不排除保险公司启动‘未及时通知，导致保险事故性质、原因、损失难以确定’的免赔付条款。”他表示，“这次车险改革，我感觉保险公司会进一步严管出险流程，减少出险率，最终降低赔付成本。”

　　根据上述减少出险的逻辑，李阳还预计一些不文明的驾驶行为会得以遏制，“一些不文明行车造成的事故，保险公司可能会主张当事车主承担更多的责任。”

　　此外，还有受访对象认为《指导意见》的重点，在于“去中介”，“现在车险的前端费用过高，一些公司一半以上的费用都来自于付给中介的提成返点;《指导意见》要求将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，并要求降低一些销售领域过高的手续费水平，这极大地压缩了中介利润，也间接降低了投保人享受到的折扣。”某中介公司车险部负责人告诉经济导报记者。

　　按照该负责人的说法，“降价、增保、提质”对保险公司的影响还不是最大的；最大的还是在“去中介”背景下，中小保险公司的生存问题。“毕竟折扣少了，大家都去买‘人太平’三家的车险了。”他表示。

　　实际上，在《指导意见》中，也有“支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品”的条款，而在李阳的培训课件中，也出现了“压缩合作保险公司数量，向优势公司集中”的项目。

　　对于上述“严管流程”以及“去中介”的说法，经济导报记者联系了几家主流财险公司，截至发稿皆没有正面回复。

　　打造新的服务产品

　　由于整个行业“节流”成风，4S店“车险中介”的角色也要变，“一方面要增加续保率，尽量维持中介费收益；另一方面也要提高保费利用率，争取更多的送修机会，以及优化服务、提升客户满意度。”

　　具体到本店，李阳表示，自己已经是客户的“保姆”了。“客户一出事故，整个出险流程都可以由我来负责，就是为了赶紧把事故车拉到店里来修，好挣钱。”他如是打趣，“在充分尊重车主选择权的同时，4S店必须提升服务意识，从维修、保养、出险等客户用车环节绑定客户，提高客户接触频率，持续提升客户黏性。”

　　虽然没有保险公司回应采访，但根据其他渠道的消息，经济导报记者还是得知，现在保险公司都忙着培训人员、采购第三方服务，以及谋划推出新的产品。

　　据了解，一些大型保险公司利用自身网点密集的优势，在车辆年检时，对车辆内部系统进行检测和数据收集，以便公司在承保时做参考；而在车辆理赔后，还要对车辆做全面的风险检测，防止车辆“带病上路”，提前规避风险。

　　相关负责人表示，未来“免费体检”的服务项目会越来越多，车主在验车、理赔时顺带给车辆做个“体检”；而“体检”数据既可以帮助保险公司做好风险防控，也可以帮助车主安全驾驶，双方共赢。

　　此外，李阳还表示，现在已有不少客户明确，要19日以后再来办理保险业务，“未来会增加驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，最近买车的客户也希望享受更加规范和丰富的车险产品及服务。”