经济导报记者 王雅洁
　　民营银行拟清退智能存款引发关注。日前，有储户收到亿联银行发来的部分靠档计息智能存款的清退方案。很快，亿联银行发布声明称仅是“市场调查”，否认了对存量智能存款的“清退”计划。
　　作为民营银行揽储利器，智能存款凭借高收益、靠档计息等创新服务一经推出便吸引诸多投资者。今年在央行重申创新存款合规禁止靠档计息的当下，民营银行发售的智能存款相继清盘停售。
　　不过，经济导报记者注意到，亿联银行在售的1年期短期存款仍涉嫌“靠档计息”，其1元购花等优惠权益是否涉嫌揽储“赠礼”，也有待监管进一步明确。
　　亿联官方“否认”“清退”
　　“产品推出不足2年，银行成立也就刚满3年，我存的5年期存款还没到期就面临改变约定的计息方式。”一位亿联银行储户刘先生日前向经济导报记者反映，近期收到亿联银行智能存款提前支取计息暂定方案。
　　根据亿联银行储户提供的暂时拟定方案，这款亿联智存利添利产品有两种提取选择：其一，在2020年12月31日前支取，根据持有期限按照购买时约定的靠档利率计息；其二，若在2020年12月31日后提前支取该产品，则按照活期利率计息，若持有5年到期，则可享有满期利率。
　　也就是说，亿联银行拟将储户原存入的5年期智能存款靠档计息原则“打破”，今年年底作为“清退”分界线。
　　“无论选择哪种方案，提前支取都是不合适的。今年年底前支取的话，我存的产品还不足2年，享受靠档计息的复核年利率不超过2%。这一利率水平不如大部分银行的理财收益及2年期大额存单利率。”刘先生坦言，“明年提前支取就更不合适了，按活期利率。”
　　经济导报记者注意到，以刘先生购买的亿联智存利添利产品为例，原产品说明显示，持有3年即可享受3.76%～3.77%的年化收益；持有时间3年以上该产品，年化利率可达到5.7%以上；5年到期年化利率则可达6%。
　　在不少储户看来，当初之所以投资，看中的就是亿联银行存款产品的“智能”特点，提前支取靠档计息，即灵活又不损失收益。
　　就此，经济导报记者27日致电亿联银行客服，工作人员回复，“我行近期对部分产品进行了市场调研，并不是最终处理方案。后续请关注行方官方通知。”
　　亿联银行在随后的官方声明中也称，因该行近期对个别产品进行了小范围的客户意见调研，引发部分客户对所购买产品利息兑付产生疑虑和误解，对于给这些客户带来的不必要的困扰，表示诚挚的歉意。
　　引发信任危机
　　“高度重视自身商业信誉，从未出现过未按合约兑现客户应付利息的情况。未来任何信息，请以亿联银行官方渠道发布为准。”亿联银行表示，作为一家年轻的银行，亿联的发展还有诸多挑战。
　　很显然，作为一家民营银行，亿联银行的确年轻。公开资料显示，亿联银行于2017年5月在吉林省发起设立，股东包括中发金控投资管理有限公司、吉林省华阳集团有限公司等七家民营企业，是东北首家民营银行，也是国内四家获得线上信贷业务资格的互联网银行之一。
　　事实上，清退智能存款也并非亿联银行一家。今年3月，为加强存款利率管理，央行于向各分支机构及主要金融机构印发的《关于加强存款利率管理的通知》指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，强调继续整改定期存款提前支取靠档计息产品等。
　　今年前后，包括四大行、股份行、城商行及部分民营银行均对靠档计息存款作出调整。目前银行市场的靠档计息智能存款已鲜见。
　　有银行业人士指出，银行产品和服务随监管政策进行合规化调整很正常。亿联银行“清退”风波比较特殊的是，与工商银行等银行机构对存量靠档计息存款用户保留靠档利息优惠、对新发产品存款计息规定作出调整不同，此番亿联银行是因对存量客户“动刀”而引发储户不满。
　　在官方声明发布后，有储户表示，亿联银行对“清退”方案“否认”的反转态度将再次引发信任危机。
　　优惠购花打起“擦边球”
　　经济导报记者注意到，目前亿联银行的5年期等长存期智能存款已不再发售，新发智能存款利率水平已与商业银行无异。
　　“我行目前在售的银行存款有三款产品，包括亿联智存（聚亿存）每7天付息产品、亿联智存（合亿存）1年定期产品和亿联智存（心亿存）产品。”亿联银行客服人员告诉经济导报记者。
　　据了解，亿联智存（聚亿存）每7天付息，50元起存，当日起息，年化利率1.89%；联智存（合亿存）1年期定存满期年化利率2.1%，如提前支取，按照挂牌活期存款利率计付利息。
　　值得一提的是，亿联银行推出的亿联智存（心亿存）属于创新型存款产品。与一般存款不同，该产品全称为“亿联智存心亿存·花点时间款”，亿联银行称，起存门槛8000元，客户购买此存款产品，可使用每月利息购买权益，全年每月都可收取鲜花。
　　“亿联智存（心亿存）存期1年，采取每月付息方式，存满1个月即可获得利息。并可用当月利息购买包月鲜花权益。”亿联银行客服人员向经济导报记者介绍，“存入8000元即可享受3折购花优惠，仅需从每月利息中支付11.7元就可以购买原价39元鲜花，并在接下来的3个月连续收取鲜花；存入16000元，则仅需从每月利息中支付1元，即可购买原价39元鲜花，并在接下来3个月连续收花。”
　　经济导报记者留意到，亿联智存（心亿存）说明书显示，客户若存入该产品10万元，存满1个月可获得利息180元；存期不足一个月提前支取的，则按该行挂牌活期利率0.455%计息。
　　换而言之，亿联银行的亿联智存（心亿存）存满1个月即可享受2.1%的年化收益，只不过是分配到每个月支付。”提前支取的话，当月利息是按挂牌活期利率计息的，此前收到的月息和鲜花权益不变，也不会扣除。“亿联银行客服人员解释。
　　“目前民营银行可面向全国用户，支持线上开户办理业务。比我们区域银行更具优势。”一家城商行地方分行负责人向经济导报直言，“目前银行存款的靠档计息已被叫停，存款赠礼等揽储手段也被明令禁止，如果民营银行此类创新持续下去，势必会抢食传统银行的‘蛋糕’。”