经济导报记者 戚晨

    随着新能源车型在国内市场所占的比重逐年增高，却没有相适应配套的专属车险，套用燃油车的理赔及车险标志，广大新能源车主和险企都感到不便，车险行业面临巨大挑战。

买保险遇尴尬

    济南一家企业的职工贾鹏，2018年6月购买了一辆新能源汽车，补贴后价格约为16万元。其保单显示，机动车损失险的保额为补贴前的22.2万元，首年保费达5400多元。贾鹏告诉经济导报记者，当时的保险公司没有提醒过自己，保险计价需要按补贴前的车价计算保费。
    像贾鹏这样的新能源车车主不在少数。经济导报记者随机采访了十余位新能源汽车车主，不少车主表示，在购车后才了解到，买保险需要按照原价投保。
    “新能源汽车的核心部件是电机、电池、电控三电系统，但燃油车的保险条款丝毫不涉及这‘三大件’。新能源车不适用燃油车发动机、变速箱等零部件条款，电池、电机等关键部件又缺少明确规定，导致车主‘花了钱不办事’。”贾鹏透露，多数保险公司实行“按补贴前价格投保，按补贴后价格赔付”，如此一来让不少新能源车主“很糟心”。

保险公司有苦衷

    “作为保险公司也有苦衷。”山东派飞新能源车销售有限公司总经理毛肖锋对经济导报记者表示，“虽然不少新能源企提出了‘终身质保’，但新能源车核心动力损毁率，是燃油车发动机事故率3倍。此外，新能源网约车比例高，常在路上跑，更容易出问题。而且保险公司自身数据和技术积累有限，保险勘定、理赔成本高。”
    “没有专属保险反映出的问题也越来越突出。因此，为新能源汽车制定专属保险是必要的。”毛肖锋表示。
    “作为保险公司也需要控制风险，新能源汽车缺乏有效的历史数据积累，这就导致保险公司收集到的样本数据偏少，很难支撑其针对新能源汽车制定单独的保费。同时新能源汽车的零部件更换及维修价格要高出传统燃油车，这就导致保险公司承保新能源汽车要承担更大的风险和成本。此外，保险公司自身也缺少针对新能源汽车的理赔定损人员。”从事过多年车险销售的业内人士陈铭分析道，“从风控角度来看，新能源车险面对的风控挑战性较大。综合这些因素，新能源汽车专属保险也就变得‘难产’了。”

未来或将人性化

    近日，银保监会官方表示，保险业协会已组织力量成立了新能源汽车保险专属条款工作组，积极开展条款研发工作。新能源车险条款已初步征求过行业和有关专家意见，下一步将继续修改完善，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。
    “无论是一年开365天或者一年开200天，现在的车险价格是一样的，未来能否车险可否按天或者里程进行收费？”互联网保险创业公司颐安鑫鼎COO(首席运营官)凌怡安认为，未来不论是燃油车还是新能源车，都应该赋予更人性化的保险条款。
    凌怡安介绍，在美国，经过多年的发展，UBI车险作为一种基于驾驶行为来制定保费的车险，已经成为一种相对成熟的计费模式，中国的UBI车险也在发展。
    “新能源车也都在做智能化的布局，比如开发的人机交互系统，可以实现车主与车智控系统的对话，车险也可以作为一环设置在智能系统中。”凌怡安表示，目前互联网车险已经相对完善，新能源车的智能化系统可以通过嵌入的车险，实时提醒车主相关信息，如果出险，还可以实现自我判断并且报案，如此一来，车险将真正融入新能源车。