经济导报记者 王雅洁

    政策加码支持小微企业融资，力度不减。近日召开的国务院常务会议决定，将普惠金融在银行业金融机构分支行综合绩效考核指标中的权重提升至10%以上，鼓励加大小微信贷投放。
    事实上，在此次监管提出考核直达分支行之前，普惠金融政策在山东银行机构分支行的层层传导效果已显现。
    经济导报记者在日前的走访调查中了解到，包括国有银行在内的不少金融机构在业务布局、岗位设置、考核机制等方面已经先行，专注于“支小”的地方法人机构则通过业务开展及调研等多重手段寻找小微企业融资难的痛点，小微企业融资需求画像渐清晰。

考核直达分支行

    “与以往监管要求不同，本次国务院常务会议更直接、更具体地对银行内部经营管理提出量化要求。”对此，中国民生银行首席研究员温彬表示，从银行整体层面深入到了分支行局部层面，从对银行的外部考核具体到了银行内部考核。
    经济导报记者了解到，目前银行机构业务多元化、考核体系繁复，普惠金融在各家商业银行的综合绩效考核权重各有不同。
    国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，“提高普惠金融在银行业金融机构分支行综合绩效考核指标中的权重，有助于推动银行发挥考核指挥棒的导向作用，将发展普惠金融的政策在基层机构落实落细，为中小微企业提供更好服务。”
    事实上，在此次监管提出考核直达分支行之前，普惠金融在山东银行机构分支行的业务布局、岗位设置、考核机制已经先行。
    经济导报记者通过对银行基层分支工作人员采访了解到，除考核任务外，目前银行机构内部对于普惠金融业务制定了激励机制，对于新增小微企业用户以及新增增量予以一定程度的奖金奖励。惩罚方面则不罚钱，而是将评优评先、考核晋升等与普惠金融业务开展情况紧密挂钩。
　　
大行换形象
　　
    “目前我们建设银行每一个网点都要做普惠金融业务，包括分理处在内。”近日，建设银行德州分行副行长曲直在经济导报记者走访时表示，“我行打破原有的岗位设置，在往常网点经理在内的每个网点8岗位基础上，专门设置普惠金融专管员。做不了普惠金融业务的，也要做到人人会讲、会营销。这样一来，普惠金融业务的受众面就进一步变宽了。”
    据了解，从去年下半年开始，建设银行着手加紧布局基层分支的普惠金融业务。“包括网点负责人的考核晋升等方方面面与普惠金融业务开展情况挂钩。”曲直透露，“特别是现在疫情发生后，普惠金融业务的开展更加紧迫。线下做不了就做线上，双线并举，通过‘云义贷’等线上产品为德州征途物流等小微企业授信，同时也拓展、‘绑定’了一些小微客户。”
    像建设银行发力普惠金融的大型国有银行并非个例。
    “不少小微企业认为，大行做普惠金融业务没有动力。相较于地方法人机构，国有银行对小微企业的覆盖面要窄一些，但通过银保监会组织的‘百行进万企’、山东省‘金融辅导队’工作等走入企业，这一点还是着实令小微企业惊讶的。”工商银行日照分行开发区支行对公业务部副经理高洁告诉经济导报记者。
    经济导报记者调查发现，除小微企业外，不少个体工商户同样享受到国有银行普惠金融阳光的照拂。今年疫情期间，拥有900余个摊位的日照岚山区安东卫海货市场，其中71家商户得到了农业银行日照分行1500余万元的信贷支持。

小微画像渐清晰
  
    经济导报记者在山东多地走访调查中发现，在细分行业做专做精、不盲目扩大再生产是小微企业自身的普遍定位。小微企业信贷需求也与大中型企业则有着较大区别，银行政策与企业信息不对称是融资痛点。然而在疫情期间，小微企业也面临账期变长、被压占资金等问题。
    通过调研，银行机构发现，小微企业融资困难，不仅是在银行融资难，更主要的是其处于产业上下游，被强势核心企业压占大量资金。“尤其是在疫情发生之后，国企核心企业基本不拖欠、不压占上下游小微企业的资金，但由于民营大中型企业的自保需求（保生产、保订单、保工人工资）导致压占、拖欠小微企业的账期明显增长，严重影响到小微企业流动资金的紧张局面。”齐商银行调研报告还显示，受疫情影响，外贸中小微企业形势严峻，信心受挫的同时，外贸转内销面临没品牌、没商标、没渠道的三难问题。
    “在充分调查问卷后向各级督导组、工信部门、金融主管部门反映情况，呼吁地方大中型企业履行责任，减少对小微企业账期的压占。同时申请主管部门来指导外贸企业注册商标、畅通电商渠道。”齐商银行党委委员、副行长邹倩在接受经济导报记者采访时表示，小微企业融资过程中的不少问题都需要多部门联合推动。
    “疫情发生之后，我们发现很多国家、省、市各级制定的金融政策，小微企业不知道、不了解。”面对经济导报记者，从基层普惠金融业务干起来的邹倩直言小微融资难的痛点，“据我们统计，56%以下的小微企业主是高中及以下学历，小微企业创业者普遍学历不高；但科创型企业72%以上的都是专科及以上学历。”
    在邹倩看来，小微企业主学历不高，其实小微企业缺的不只是钱，还缺信息和渠道，缺政策以及了解政策的渠道。
    “山东从今年3月起开展的金融辅导队工作赋予了我们金融从业者，特别是小微企业客户经理新职责。我们不仅要给企业办理贷款业务，还为他讲政策、找渠道、引项目、引战投，帮助企业控风险、提供综合性服务。”据邹倩介绍，“齐商银行小微企业客户经理平均每人管控90户小微企业（含个体商户），户均信贷额80万元，那么他就是这90户小微企业的客户经理及金融辅导员。”