经济导报记者 王雅洁
日前召开的中央政治局会议提出，稳健的货币政策要更加灵活适度，运用降准、降息、再贷款等手段，保持流动性合理充裕，引导贷款市场利率下行，把资金用到支持实体经济，特别是中小微企业上。
那么，目前基层银行的普惠业务执行情况如何？经济导报记者日前跟随山东银保监局、山东省银行业协会在金融惠企政策落地首站德州调研时了解到，针对小微企业需求，银行机构通过个性化定制信贷产品开发，灵活担保方式等，引“金融活水”“贷”动德州中小微企业出海抗疫。
量身定制融资方案
21日下午，在位于德州陵城区的德州信平电子有限公司(下称“信平电子”)车间内，工人们正在加紧生产变压器元件。信平电子财务负责人侯翠翠告诉经济导报记者，“由于变压器元件也应用在呼吸机等医疗器械设备上，公司在年后接到包括意大利等在内的不少欧洲订单。往年信平电子出口量仅占10%，今年来看出口外贸能增至20%-30%。以往的海运，在今年年后改用更加快捷的航运。”
以销定产的信平电子虽然订单未受影响，但资金“弹药”亟待补充。
由于疫情影响，信平电子上下游客户复工时间不一致，资金回款不及时导致企业现金流不足。原计划2020年投资建设的一体化智能无人车间出现研发资金缺口；3月中旬，德州信平还有一笔640万元的贷款面临到期。
“在对本行存量客户摸排时，我行为信平电子办理了640万元贷款的无还本续贷。在这过程中，了解到了企业转型升级方面的新增融资需求。”陵城农商行副行长王希娟在接受经济导报记者采访时表示，结合其科研优势，量身定制融资方案，当天即为企业发放了300万元“科技成果转化贷”。
经济导报记者注意到，陵城农商行创新应用的“科技成果转化贷”，将企业新研发的多项科技成果作为抵押物，并在贷款原优惠利率基础上再下浮20%。而“无还本续贷”也是德州金融机构最早在国内开展的一项借新还旧特色续贷服务。
据信平电子财务部测算，“无还本续贷+科技成果转化贷”为企业节约融资成本15.6万余元。
灵活担保减负
其实，德州信平享受的“科技成果转化贷”，在抵押物创新的同时，担保方也降至一家。
而对于灵活担保方式融资的重要性，德州绿霸精细化工有限公司(下称“德州绿霸”)感受颇深。
今年3月初，受农业农村部委托，德州绿霸生产的首批50千升特效灭蝗剂——高浓度马拉硫磷(浓度在80%以上)发往上海，搭乘政府专机飞赴巴基斯坦。21日，德州绿霸财务负责人许军接受采访时回忆，作为当时国内唯一一家马拉硫磷在产企业，2月底接到国家紧急调配任务时，由于上下游客户回款困难、消杀产品及农药原材料涨价等问题，资金周转受限导致开工率仅有60%。
“公司目前抵押物不足，企业担保做的也少，不少银行一听到这种情况就退却了。”许军告诉经济导报记者，融资需求火烧眉毛，担保问题首当其冲。
“德州绿霸是3月下旬我行走访摸排到的新增客户。”德州银行一位支行信贷负责人介绍，通过梳理情况，发现这家企业属于山东省发改委第一批重点防疫民生类企业，符合央行专项再贷款的低利率申贷条件，也符合疫情期间德州银行既定的“有市场、有订单、有竞争力”的小微客户准入条件。
经济导报记者了解到，最终，德州银行允许德州绿霸母公司为其贷款进行担保，降低门槛办理业务准入，用时3天为企业发放了利率为4.55%的1000万元流动资金贷款。
截至3月底，德州绿霸经更新改造的4条生产线以达到满负荷生产。“到3月底，公司承接的300顿马拉硫磷全部交付发货支持巴基斯坦灭蝗。”许军表示。
普惠型贷款“双增”
“对于中小微企业来说，无还本续贷主要解决的是‘倒贷’、过桥资金问题。通常所说的中小微企业融资成本高，事实上内含银行以外的一部分隐形成本，包括过桥资金利率、担保成本等。”一位从业多年的银行业内人士道出中小微企业融资的痛点。
正如这位银行业内人士所言，中小微企业的年融资成本往往在15%左右。除需要负担银行信贷、过桥资金等利率外，抵押及担保问题更是成为困扰中小微企业的融资门槛。
事实上，疫情发生以来，一系列支持中小微企业的金融措施陆续出台并逐步升级细化。
据山东银保监局普惠金融处副处长李连桂介绍，山东辖区各银行机构累计梳理优惠政策919条，已向16.36万企业客户、962.1万个人客户“点对点”推送信息978.74万条。
政策在层层传导过程中，信贷资源的倾斜以及申贷门槛的放宽对于普惠政策的落地起到关键作用，成为“靶向”解困中小微企业融资难的“钥匙”。
山东格瑞德集团有限公司副总裁管志广对经济导报记者直言，“希望银行有新的政策有好的产品首先能想到我们企业，也希望审核流程更简化高效。”
德州银保监分局二级调研员毕爱玲透露，“截至目前，德州辖区普惠型小微企业贷款余额237.88亿元，较年初增长9.02%，高于各项贷款较年初增速3.4个百分点；贷款户数较年初增加1942户；当年累放普惠型小微贷款利率6.91%，低于去年平均水平0.48个百分点。”
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