经济导报记者 戴岳
2月26日，渤海银行向香港联交所递交了IPO招股书。
招股书显示，渤海银行2019年前9个月的营收和净利润都分别实现了两位数水平的增长：营业收入为211.5亿元，同比增长了18.87%；净利润为65.34亿元，同比增长了15.9%。
在经营数据向好的情况下，经济导报记者发现，2020年渤海银行却频频领取“罚单”。两个月的时间，渤海银行接连收到4张百万罚单，累计罚款近900万。而2019年一年渤海银行被罚金额才刚过千万。
个人消费贷款带来的高收益率
公开资料显示，渤海银行成立于2005年，总部位于天津市，由天津泰达投资控股有限公司、渣打银行(香港)有限公司、中国远洋运输(集团)总公司、国家开发投资公司、宝钢集团有限公司、天津信托有限责任公司和天津商汇投资(控股)有限公司7家股东发起设立，也是12家全国性股份制银行中仅剩的3家尚未登陆资本市场的银行之一。
经济导报记者从渤海银行招股书中看到，截至2019年三季度末，其个人贷款余额为2058.28亿元，相较于上年年末增长了22.63%。而从具体贷款结构来看，渤海银行个人贷款快速增长的主要原因是个人消费贷款的突飞猛进。
不仅如此，数据显示，截至2019年三季度末，渤海银行的个人消费贷款余额为802亿元，相较于上年年末增长了65.31%；消费贷款在个人贷款中所占比例由2017年末的7.4%拉升至2019年三季度末的39%。
渤海银行方面表示，个人贷款的平均余额增加主要归因于其继续努力发展个人贷款业务，特别是个人消费贷款。
数据显示，渤海银行努力发展个人贷款业务成果较为显著，其为渤海银行带来了较高的收益率，截至2019年9月末，渤海银行的个人贷款平均收益率为6.28%，同比上升0.86个百分点。渤海银行的个人贷款平均收益率是所有贷款分类项中最高的，而且渤海银行从个人贷款所获取的利息收入也达到了88.46亿元，同比增长49.1%。
个人贷款不良率走高
资料显示，渤海银行的开放生态银行合作机构主要为第三方“助贷”平台，将金融服务拓展到各类场景进行获客。其中，包括维信金科、大数金融、平安普惠、金融壹账通、神州优车、汽车之家等。
经济导报记者发现，渤海银行在努力发展个人贷款业务得到较高收益率背后，是从2017年末到去年9月末个人贷款不良率呈现逐步走高的趋势。
数据显示，2017年、2018年和2019年9月末该行的个人不良贷款率分别为0.37%、0.38%、0.55%。渤海银行方面解释称，个人贷款不良率的抬升主要受宏观经济环境变化的影响，使若干零售银行客户的还款能力下降。
经济导报记者发现，2016年年末-2018年年末，渤海银行不良贷款率分别为1.69%、1.74%、1.84%，成增长态势。不过，2019年前3季度，该行不良贷款率有所下降，为1.78%。
不过，渤海银行个别行业的对公贷款资产质量承压较为严重。数据显示，去年9月末，渤海银行的制造业和批发零售业的不良贷款率分别高达8.85%和6.54%，远高于其他行业。而这两个行业不良贷款余额占到了该行不良贷款总额的71.4%。
另外，经济导报记者注意到，渤海银行暂未在招股书中披露此次港股IPO的募集资金总额，不过此前曾有媒体报道称该行的募资规模或超过20亿美元(约156亿元)。
今年初，渤海银行还经历了高管换新。1月23日，银保监会正式核准屈宏志的渤海银行行长任职资格。不过，摆在屈宏志面前的挑战不小。
风控合规不严屡收罚单
经济导报记者注意到，日前，央行行政处罚信息显示，渤海银行郑州分行未按照规定履行客户身份识别义务，未按照规定保存客户身份资料和交易记录，以及未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，央行郑州中心支行决定对其单位罚款290万元，对直接责任人罚款8.5万元。
事实上，这已是渤海银行2020年开年以来的第四张百万罚单。
1月10日，渤海银行杭州分行因存在违反《金融统计管理规定》《征信业管理条例》等其他条例的4项违法行为，被央行杭州中心支行罚款总计163.2万元。同月，渤海银行绍兴分行因虚增存款被罚100万元、渤海银行福州分行被罚180万元，被罚的案由之一是未按进度发放房地产开发贷款或授信。
有意思的是，2020年前两个月渤海银行接就累计被罚近900万，而其2019年全年公开的罚单总额为1090.6万元。
最近几年，渤海银行曾多次因罚单备受关注。
2018年曾收到一张2530万元的巨额罚单，渤海银行的违规案由主要有5项内容，分别为内控管理严重违反审慎经营规则；理财及自营投资资金违规用于缴交土地款；理财业务风险隔离不到位；为非保本理财产品提供保本承诺；同业投资他行非保本理财产品审查不到位。
2019年以来，渤海银行则因违规向房地产输血、不正当吸收存款、贷款审查不到位等原因屡收罚单。
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