新版征信上线 老赖处处受限
“假离婚”购房等投机行为走不通了
◆导报记者 戚晨 济南报道
据央行官网消息，自1月19日起，征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。19日，经济导报记者登录其官网看到，目前查询服务正在更新升级中。
据官方数据，截至2019年底，征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。2019年，个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657万次和29.6万次，征信系统已经与每一个人息息相关。
新版的个人征信报告与旧版有了哪些升级？对于个人经济活动来讲又有哪些影响？
投机行为走不通
“最近我准备在济南买房，需要打印一份信用报告，为下一步买房申请贷款做准备。”19日，在济南市历下区政务大厅，经济导报记者见到了前来打印信用报告的白领李妮。她告诉经济导报记者，现在打印信用报告十分方便，只需要携带身份证就可以办理。
同样前来打印信用报告的国企职工王笑对经济导报记者表示，她们单位以前分房子时出现过夫妻二人同在一家单位，为了要两套房子而“假离婚”的情况，通常单位对这种情况也没有办法处理。但如今有了新版信用报告，这一现象或成历史。
据了解，新版信用报告将有几方面变化。例如增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。
“在旧版信用报告中，车位贷、装修贷等无法被识别。在新版征信报告中，将体现分期时间和分期金额，这对于年轻人来讲要控制好负债比。”山东省新华律师事务所律师孙伟对经济导报记者表示，旧版征信报告主要记录近二年的还款情况，只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年，但新版征信报告将还款记录延长至5年。同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”，如果想通过还清欠款后销户的方式得到一份“干净”的征信报告，5年内都会行不通。
济南新合力房地产咨询有限公司贷款部主任牛媛媛表示，此前不少客户因为资信问题，贷款很难批下来，开具信用报告需要在采集时点T+1向征信中心报送数据，以前可能需要一个月甚至更久才能更新征信数据，不少客户利用这段时间差去申请贷款。但今后所有信息都是及时更新，想钻“空子”基本上不可能了。
“老赖”难逃
“之前我曾经投资过一家P2P公司，但是后来创始人卷资跑了，虽然后来找到了他本人，其也被列入‘老赖’名单，但是他一直恶意逃债，作为投资人，我们其实很被动。”19日，在济南市一家创投公司，总经理王铭感慨，他之前投资的一家公司创始人其实有还款能力，但不履行还款责任，这样恶意逃废债的行为也一直是行业顽疾。
据了解，尤其是近期以来，一些P2P网贷机构风险频现，部分借款人借机恶意逃废债、逾期不还款，加剧了P2P网贷行业风险。
据央行相关人士介绍，经网贷平台和各地金融办筛选审核后，目前首批借款人恶意逃废债信息已纳入金融信用信息数据库，可向3900多家接入这一数据库的放贷机构提供服务。同时，网贷借款人恶意逃废债信息还同步纳入了百行征信系统，成为近期百行征信将推出特别关注名单的一部分，供已签约的241家机构便捷查询。
“这就意味着，这些P2P‘老赖’们的信息，包括借款人的姓名或企业名称、身份证号或统一社会信用编码、手机号码、累计借款金额、逾期金额、是否失联等信息，将被4000余家金融机构掌握，并根据信息可以限制‘老赖’们以后的融资行为。”孙伟表示，新版征信系统对“老赖”，包括房贷、车贷、个人消费贷款及其他一些金融服务和社会公共服务等都将有所约束。
孙伟认为，这将对一些心存侥幸，等待P2P平台资金链断裂倒闭，以逃脱还款义务的借款人起到很好警示作用，平台倒闭并不意味着债权和债务关系消亡，无论是个人还是企业，一旦成为“老赖”，今后再融资的渠道将受到重重阻碍。
征信边界理应有度
个人征信已经像一张网，渐渐将人们日常生活各个维度信息网罗其中，但信息采集边界也引发热议。
“此前有消息称，个人献血记录也要纳入征信记录，这些行为属于个人行为，对金融活动没有影响，也不能凭借道德水准去衡量征信水平。”中国新经济发展研究院金融学院副院长何英盛对经济导报记者表示，要警惕征信数据采集边界，以必要原则收集，不能随便收，否则是对百姓隐私的侵犯。
谈及征信信息采集边界和扩宽维度的利弊，何英盛认为，征信是有边界的，并不在于越多越好，而在于当前征信系统所拥有的信息，是否能够充分真实地反映个人的信用状况，如果可以充分反映，那就没有必要再去涵括更多维度的信息。
对当前征信系统采集信息范围，央行征信中心副主任王晓蕾介绍，当前我国征信系统依法合规采集的反映借款人信用状况的信息，主要包括三类：一是个人信贷信息，截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已基本实现对个人金融信用信息的广覆盖；二是“先消费后付款”的信用信息，主要包括电信等公用事业缴费信息，这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案；三是公共信息，主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。
据了解，在新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，配偶信息也会较完整体现。此外，新版征信报告还将纳入更多公共机构信息，比如自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。为他人提供担保也会上征信报告。
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