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移动支付互通,好戏在后头
加入时间:2020-1-19 8:47:24  来源:经济导报-山东财经网

中行、交行APP在济能扫微信付款码了
移动支付互通,好戏在后头

◆导报记者 杜杨 济南报道

    日前,中国银行、交通银行先后宣布,在福州、宁波、济南三地开通手机银行扫描微信收款码的支付功能。此前用手机银行“不认”微信的收款二维码,现在用银行APP扫描即可完成支付。
    经济导报记者走访发现,目前济南商户的移动支付系统主要是微信、支付宝两大体系,手机银行仅在特定场合下使用。故此次试点二维码支付的互认互扫,短期内对市场的支付环境影响不大。
    交通银行工作人员表示,此次不仅是互扫互认,交通银行还承担了手续费,实现了互联互通;中国电子商务协会专家顾问、经济导报特约评论员郭涛则认为,“此次试点有利于规范二维码支付市场,同时也有利于丰富银行APP功能,构建银行移动支付健康生态。”

银行APP扫码付款仅是补充

    16日,经济导报记者走访了济南世茂国际广场,发现不少商铺吧台上贴着琳琅满目的二维码。这些二维码大小不一材质各异,除了微信、支付宝“两巨头”的付款码外,还有各大银行APP的付款码,给消费者辨认带来一定难度。
    那如果消费者付款时扫错了码怎么办?“根本扫不出来。”受访商户如是表示,“这样至少不用怕付错钱了。”
    “此前,银联与微信等第三方支付的二维码编码规则不一样,他们之间互相是扫不出来的。”作为长期关注支付领域的专家,郭涛这样解释。
    去年8月,央行印发了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》,提出推动条码支付的互联互通,研究制定条码支付互联互通技术标准,统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系,打通条码支付服务壁垒,实现不同APP和商户条码标识互认互扫。开篇提及的试点,便是上述文件落实的结果;而随着试点的推进,业内期望商户凌乱的付款APP得以整合。
    “现在用我们的APP,已经能扫微信付款码了。”有交行工作人员告诉经济导报记者。另据了解,目前商户用微信支付,暂时还无法扫码客户的中行APP付款码。
    不过经济导报记者调查发现,受访商铺对上述互认互扫一概不知,还有的商铺直言,目前微信、支付宝“两巨头”的付款体系已经十分完备,银行APP扫码付款仅是补充。
    究其原因,“首先是银行APP登陆需要认证,这不比微信方便;最主要的是,虽然我能忍受携带多家银行的借记卡、信用卡,但手机里实在不愿下载这么多银行的APP。”不少消费者表示。

少一道程序 多一些方便

    经济导报记者还发现,不少商户还采用了微信、支付宝“二合一”二维码,即一个二维码,两个第三方支付软件都可以扫描支付,这被称为聚合支付。这样的商户吧台也十分整洁。
    “这种聚合支付其实属于‘第四方’服务。以微信为例,扫码付款时,你的钱从关联银行付出、要先后经过微信、‘第四方’聚合支付服务商的通道,才能抵达商户。”郭涛提醒,聚合支付不仅程序多一道、手续费多一笔,“而且不少‘第四方’服务商没有相应资质,给消费者的支付安全带来隐患。”
    而上述交行工作人员表示,目前他们行不仅能扫微信付款码,实现了“认”,而且还实现了“通”,“现在扫微信支付码,我们来负担手续费,间接让利消费者。”
    那么,银行APP打通的这条新的付款渠道安全吗?受访银行工作人员明确表示,不会增加新的安全隐患。
    对于商家来说,银行与第三方支付的互联互通能降低手续费,凌乱的付款二维码也会整合;而消费者也多了一种付款方式的选择,“以前如果商户没有银行APP付款码,信用卡优惠、积分等活动就必须通过微信关联信用卡扫码实现,意味着要频繁切换关联信用卡,麻烦。随着条码支付服务壁垒的打通,消费者直接用APP扫微信支付码便可,避免了反复切换支付APP,以及切换关联信用卡。”郭涛如是说。
    郭涛自己就是银行APP的“拥趸”,他认为,这样的支付环境比较安全,而且还有积分,“所以对于我这种特定用户,这项功能还是蛮方便的。”

银行打造移动支付生态系统

    尽管有支付环境安全等众多优势,但银行在移动支付方面是落后的。
    公开资料显示,2013年招商银行宣布成立首家微信银行;2016年7月,工商银行宣布使用二维码支付产品,成为国内首家具备二维码支付产品的银行,这比微信晚了3年。
    江苏省支付清算服务协会课题组发布的一份研究报告也认为,商业银行在产品创新、应用场景和客户体验方面,劣势明显。尤其是后者,报告认为银行APP在产品设计时更重视支付安全,流程上增加了更多的安全操作环节,造成操作过程相对繁琐,用户体验欠佳,导致79.6%的用户出于操作简单方便而放弃使用银行APP。
    落后就要补课,上述报告提到在2016年,江南银行推出了让微信、支付宝等多码合一的“收银通”。相对于聚合支付,“收银通”由银行负责资金的清算,资金安全有保障,还设置了具市场竞争力的费率,再加上多码合一,当年“收银通”就迅速铺开。
    而在保证资金安全、低费率等优势的同时,经济导报记者注意到,目前各银行也打造了庞大的支付生态。如交行向经济导报记者提供的资料就显示,在济南地区,交行“最红星期五”能在65家餐饮商户,享受最高5折的优惠,其中不乏高第街、黄三怪、爱的礼物等人气商家。
    不过据消费者反映,目前各主流银行优惠活动几乎都采取“APP抢购代金券”的模式,甚少有信用卡或APP直接扫码享受的优惠。郭涛预计,上述庞大的支付生态系统一旦与移动支付充分衔接,将大大改变消费者的支付习惯。
    此外,《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》还提出要完善金融业务风险防控体系,精准刻画客户风险特征,有效甄别高风险交易,提高金融业务风险识别和处置的准确性。郭涛直言,此前的相关数据分别在各大银行和第三方服务商手中,无法第一时间形成互联互通;“而条码支付服务壁垒未来一旦打通,金融风险就能通过大数据实时监控了。”他表示。




编辑:fujian

 

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