高收益银行理财产品遭遇跨行认购困难 大多数投资者无法参与

　　去年以来P2P频频暴雷，让相对更为安全的银行理财产品重新获得投资者的青睐。然而由于银行理财产品预期收益率持续下滑，购买银行理财产品的资金收益也在不断缩水。

　　《证券日报》记者近日发现，在发银行理财产品中，仍有不少高收益型产品。其中预期年化收益率在5%（含5%）以上的产品高达28家。虽然这些银行理财产品收益率相对较高，但由于都是分散在各地的小型地方银行发行，且部分产品认购金额高达百万元，或为专属产品，因此投资者若想参与这些银行理财产品认购并不简单。

　　与此同时，虽然电子银行Ⅱ类账户的出现，让跨行认购成为了可能，但《证券日报》记者走访多家银行营业部发现，这种方式购买程序复杂，可选产品余地小，甚至有银行工作人员自身都不熟悉流程。“我们自己都不太懂这种操作，您何苦这么麻烦呢。”一家国有银行营业网点的大堂经理对记者表示。而某家发行高收益理财产品的银行电话客服表示，必须要有实体卡才能认购。

　　收益率5%以上产品仍有

　　认购门槛普遍较高

　　当下，购买银行理财产品对于投资者来说安全性无疑是最高的，但鱼与熊掌不可兼得，“跌跌不体”的收益率也着实让有意购买银行理财产品的投资者头疼不已。普益标准监测4月份数据显示，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为 4.17%，较上期再度下降0.05个百分点，所有省份非保本产品预期收益率均呈现下降状态。而未来银行理财产品总体收益率或将继续保持低位运行，也成为市场共识。

　　尽管银行理财产品收益率处于下降通道，但还是有个别高收益产品发行。本报记者梳理近日发行的理财产品信息发现，预期年化收益率在5%（含5%）以上的银行理财产品数量高达28家。其中，江南农商行一款“富江南之盛富添盈A计划S1812期4-08”的预期年化收益率高达7%。此外，海安农商行的4款银行理财产品的预期年化收益率也高达5.4%，这与目前市场上4.17%的平均收益率相比高出不少。

　　而从这些高收益理财产品的发行银行类型来看，绝大多数为地方小型城商行和农商行，其中海安农商行和泰安泰山农商行分别各有4款产品。近年来，城商行、农商行的理财产品发行数量在各类银行中一直居前，且上述银行一直通过高收益率产品扩展市场、吸引投资者。

　　虽然高收益银行理财产品仍然存在，但由于大多数产品存在客户类型、购买金额等认购条件，普通投资者若想购买这些高收益理财产还是不能轻易买到。记者了解到，这些产品中有不少均为高净值客户或私人银行客户专属产品，例如江南农商行的这款7%预期年化收益率产品就是面向高净值客户的。由于此类产品认购金额多为100万元起步，这也将大部分普通投资者拒之门外。记者还发现，上述高收益理财产品的理财期限较高，多款产品理财期限均在一年以上，最高的一款理财产品的期限高达两年半。

　　此外，由于发行这些高收益产品的银行均为各地方小型银行，投资者即使有意认购，若没有这家银行的银行卡，认购起来也相当麻烦甚至无法购买。

　　无卡跨行认购

　　困难重重并不顺利

　　虽然Ⅱ类账户的出现，让没有实体卡也可以实现跨行购买银行理财产品，但实际操作中并不容易。有的银行不支持，还有的银行工作人员称流程太过繁琐，并不建议这么操作。

　　自2015年12月份起，央行发布通知，对银行账户进行分类管理，将个人银行账户划分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类账户。随后要求商业银行在去年年底前实现网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ类户、Ⅲ类户开立等业务。由于银行Ⅱ类账户具有购买理财产品的功能，通过绑定他行银行卡进行跨行认购理财产品提供了可能。

　　然而《证券日报》记者采访发现，通过开设Ⅱ类账户进行跨行理财产品的认购，目前来说仍不是一件容易的事，特别对于那些小型地方银行的银行理财产品。其中一家近期发行高收益理财产品的银行客服人员对记者表示，没有该行实体卡，即使开通Ⅱ类账户同样无法购买该行产品。而记者在走访包括国有大行、股份制银行、城商银行等多家银行网点发现，有些银行的工作人员虽然表示可以这样操作，但必须是属于直销银行发行的产品才可以，且手续比较繁琐，并不建议这样操作。某城商行网点的大堂经理表示，如果利用Ⅱ类户跨行购买理财产品，你要开通直销银行，认证通过后还要绑定其它银行卡，且可供选择的理财产品数量较少，而以后的资金认购和赎回也都很繁琐，因此不建议采取这种方式。