◆经济导报记者    王雅洁   

    半年前，信美人寿保险相互社(下称“信美人寿”)的“相互保”横空出世，搅动了互联网人身险市场。半年后，虽然彼时的“相互保”早已“升级”，但信美人寿仍需为之负责，合计被罚93万元的同时，最终被定性为“创新不当”。
    事实上，在“相互保”面世之后，京东、苏宁等互联网巨头均曾动过布局的念头。在监管层对金融创新迅速表态且监管趋严趋细的当下，互联网保险创新以及互助计划类产品将何去何从，值得深思。

信美高管申辩未果

    经银保监会核查，“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”是信美人寿存在的一大违规行为。罚单显示，信美人寿在“相互保”业务中通过产品参数调整的方式改变了产品费率计算方法以及费率计算所需的基础数据。
    就这一问题，时任董事长杨某和时任副总经理兼总精算师曾某向银保监会提出陈述申辩，认为“信美人寿理解‘相互保’业务的参数调整适用原保监会相关条款规定。”银保监会复核后驳回了该说法，认为信美人寿通过产品参数调整的方式改变所需基础数据的做法并不适用于相关条款。
    对于这一问题，银保监会对信美人寿作出罚款40万元，同时对两位责任人杨某和曾某分别给予警告并处罚款8万元的决定。
    此外，监管层认为，信美人寿在“相互保”业务中向保险消费者传达“相互保”产品依法合规的错误信息，以及第一年参与成员分摊金额仅需一两百元的误导信息，该行为属于“欺骗投保人、被保险人或者受益人”。针对这一行为，银保监会对信美人寿罚款25万元，同时对杨某给予警告并处罚款5万元，对曾某给予警告并处罚款7万元。
    然而，信美人寿并不认为自己的产品运营不合法、公司宣传已违规。两高管在申辩中坚称，“信美人寿认为关于产品备案的宣传是对客观事实的陈述，预估第一年参与成员的分摊金额在一两百元左右是合理的。”
    “‘相互保’业务存在未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的问题，宣传产品经过备案是向消费者传达产品依法合规的错误信息。”银保监会就此回应，“相互保”采用后付费的方式导致分摊金额存在不确定性，向消费者传达第一年参与成员分摊金额仅需一两百元的信息存在误导性。
    此外，信美人寿两高管申请免予、从轻或减轻行政处罚。对此，监管层并未予以采纳。据银保监会披露，从检查调取的会议纪要和调查笔录看，杨某牵头参与了“相互保”项目的重大决策，曾某作为“相互保”项目的分管领导，均对违法行为负有直接责任。
    至此，仅仅上线40余天的“相互保”，令信美人寿收到65万元罚款，其时任的董事长及总精算师分别被罚13万元和15万元。

    蚂蚁出品，必是爆款。信美人寿“相互保”之所以引发如此高的关注度，还因为其合作方是业界巨头蚂蚁金服，双方的合作成为互联网保险产品创新的一次试错。
    2018年10月16日，蚂蚁金服联合信美人寿推出一款相互保险产品“相互保”，正式上线支付宝，一个月参保人数已达1800万人。不过，仅仅上线41天，蚂蚁金服就紧急公告称，其接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出“相互保”涉嫌违规。
    从此，“相互保”升级为“相互宝”，由蚂蚁金服负责运营，不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，而仅是一款基于互联网的互助计划。
    经济导报记者在支付宝页面看到，“帮助他人、守护自己；一人生病，大家出钱”“99种重疾+恶性肿瘤均可获得互助”……是目前“相互宝”的宣传术语。这款产品虽曾经历“难产”，但因“若生病可获众人帮助30万元；帮助一人不超过0.1元”的普惠特性，截至目前已有5128万人加入。
    为了合规，去保险化成为“相互保”的最终结局，如今看起来这种互助模式更像是社会众筹，“一人患病，众人均摊”。虽然已经失去保险属性，但互联网巨头对蚂蚁金服和支付宝打造的这款爆品仍心有盘算。
    在此前信美人寿“相互保”被叫停，此类产品创新受监管关注之时，京东金融的“京东互保”上线1天即下架。京东金融方面称，公司当日属于灰度上线测试，此后将对产品进行优化升级后再择期推出。不过京东金融至今未再上线互助计划类产品。
    日前又有消息称，苏宁金融科技也有一款名为“宁互宝”互助计划正在内测，待成熟后开放。据了解，苏宁金融科技宣称，该互助计划“0元即可加入，最高可获30万元的抗癌互助金和最高10万元的身故互助金”。
    除了银保监会的罚单，日前中国保险行业协会(下称“中保协”)印发的《2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》(下称《报告》)也对2018年这款风靡互联网的“相互保”进行了点名，称其产品创新不当，将网络互助计划伪装成相互保险。
　　《报告》称，“2018年在网络广泛传播的‘相互保’产品，上线9日内用户数突破1000万，该产品虽然短期内吸引了大量客户投保，但涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题而被监管叫停，给公众对保险的认识和理解也带来较大的不良影响。”
　　中保协指出，互联网保险在发展过程中存在“产品缺乏创新、结构单一、与传统险种同质化现象严重；产品创新不当”两大问题。
    “互助计划的火爆以及不断有巨头入局，也反映出消费者对保障型产品的需求。”一家券商非银金融分析师表示，目前医疗保障体系仍有待健全，互联网的普惠特性应赋予保险创新基因，进一步补充个人健康保障体系，但前提仍需注意合法合规、具备核心竞争力。