“你有多久没去过银行营业厅了？”这是近年来压在银行业心头的“危机之问”。

　　其“危”在于，金融科技浪潮席卷而下，银行的地位被挑战，银行不得不卷入与互联网金融机构争夺客户资源的“近身肉搏”。其“机”在于，银行主动迎接金融科技机遇，加大金融科技投入比重，力争转型升级以重获增长曲线。

　　管窥2018年报，银行“门店数字化”之势愈加明显。在电子渠道交易替代率越来越高的当下，银行网点在缩减数量的同时，也在逐年进行智能化升级。而伴随柜面业务迁移和人力释放，网点员工也面临调整转型。

　　智能设备“武装”网点

　　营业网点是银行金融科技应用的“窗口”，也是人们直观感受银行运营效率的“试验场”。一边是网点“关闭潮”的浪急风高，一边是金融科技的日新月异、时不我待，如何努力提升网点智能化改造成为银行的发力点。

　　以工商银行(5.660, 0.02, 0.35%)为例，该行2018年末的营业网点16004个，较2017年末减少88个。与缩减网点相对应的是，该行升级了网点智能服务。截至2018年末，工商银行完成智能化改造网点15410个，智能设备75756台。而这些智能设备涵盖个人、对公等服务领域达255项业务。

　　与工商行银行相同，在上市银行年报金融科技“秀”中，智能化网点高频“出场”。例如，建设银行(7.160, 0.02, 0.28%)的“门店数字化”、中国银行(3.830, 0.00, 0.00%)的“智能柜台迭代升级”、招商银行(34.490,0.41, 1.20%)的“支持数字化网点软硬件设施改造”、浦发银行(11.440,0.00, 0.00%)的“减柜增智”。

　　一家城商行信息科技部门负责人认为，未来银行网点不仅不会消亡，反而是银行必须要坚守的前沿阵地，但未来银行网点的形式在科技的塑造下会发生变化。例如，人工交易功能会弱化，标准化、自动化操作设备会增加，以提高网点的运营效率、提升客户体验和银行形象。

　　某股份行信息部从业人士说，网点的减少和调整是大趋势，物理网点仍然要承担它的传统功能，即以厚重的物理形象给大众带去信任感。而未来银行网点还要承担新零售方面的社交服务功能。

　　柜面替代率超九成

　　电子渠道的分流和网点柜面业务智能化改造，共同为柜台人员的缩减埋下伏笔。较为明显的是，农业银行(3.750, -0.02, -0.53%)在2018年报中直接提出了“三减”：减网点面积、减柜员、减成本。

　　首先，从多家银行年报披露的数据看，银行“秀”金融科技的成果多数体现在各种“替代率”上。

　　中国银行年报披露，2018年该行电子渠道对网点业务的替代率达到93.99%；浦发银行网点零售业务分流率近90%；交通银行(6.280, -0.04,-0.63%)一项自助机具“智易通”的网点交易分流率超过50%；招商银行甚至提出“从银行卡转向App”，截至2018年末该行零售电子渠道综合柜面替代率98.24%、可视化设备柜面业务分流率88.10%、批发电子渠道交易结算替代率92.96%。

如今，智能无人网点、超级柜台机、自助购汇机、虚拟柜员机、理财柜员机层出不穷，诸多智能终端逐渐成为银行网点的标配，在大幅提升服务效率的同时也解放了网点的人力。

　　通常来说，银行网点的员工数量占比会达到银行整体员工的一半以上。建设银行年报披露，该行2018年末营业网点与综合柜员17.99万人，占总行人数51.99%。

　　而网点众多的国有大行已成为员工“瘦身”的主力军。截至2018年末，工商银行共有员工449296人，比上年末减少3752人；农业银行在职员工总数473691人，较上年末减少13616人；中国银行共有员工310119人，较上年减少1014人；交通银行境内外行共计89542人，较上年减少1698人；邮储银行共有员工170809人，较上年减少742人。

　　“网点智能化伴随的是柜台人员的撤并，必然会出现一些柜面员工的流失。”前述股份行人士继续表示，但营业网点的工作人员也会随着网点的智能化升级进行转岗，比如从操作岗转到事务性岗位，这也对员工自身职业技能和素养提出更高要求。