日前，中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习。中共中央总书记习近平指出，要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，端正发展理念，坚持以市场需求为导向，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重，改进小微企业和“三农”金融服务。

　　对此，原恒丰银行研究院商业银行研究中心主任吴琦昨日对《证券日报》记者表示，建立多层次、广覆盖、有差异的银行体系，一方面是满足企业多样化、个性化金融服务需求的必然要求，特别是对于“三农”、小微等传统金融服务的长尾客户，其所在地区的金融机构较少，金融服务覆盖面和渗透率偏低，金融服务的广度和深度较为有限。另一方面也是解决金融不平衡、不充分发展的问题，促进我国银行业市场竞争、提高市场效率、提升发展质效的重要支撑。相对于欧美发达国家来说，当前我国银行业体系不完善，层次结构不健全，而且银行业经营体现出明显的“需求侧驱动”特征，同质化、粗放型经营较为严重，导致金融不平衡发展。

　　“中小微企业融资难一直是实体经济面临的一大难题，本次提出优化银行体系是支持中小微企业融资系列政策的延续。此前，包括定向降准降低融资成本、支持商业银行补充资本以提高信贷投放能力等措施已经出台，以期解决金融需求和供给的不匹配问题。”东方金诚首席金融分析师徐承远昨日在接受《证券日报》记者采访时表示。

谈及发展多层次银行体系，吴琦认为需要解决多方面问题，如支持小微、民营企业和“三农”与防范金融风险的关系需要做好平衡。城商行、农商行、农信社等区域性中小银行偏离主业和本源，具体表现为跨区域扩张、脱离放贷主业、热衷资金套利等行为。民营银行和社区银行的发展仍面临市场准入、业务监管等政策约束问题。

　　徐承远表示，我国目前已经建立了涵盖大型国有商业银行、股份制银行、城商行、农村金融机构、外资银行、民营银行等类型的多元化商业银行体系，但仍然存在商业银行业务品种单一、产品及服务同质，以及中小银行经营理念落后，风险管控能力偏弱，风险定价能力不足等问题。

　　对于以上问题，徐承远建议，一是需要发展能够服务不同类型企业的银行，并且采用先进技术和手段甄别风险的银行，能够实现差异化经营的银行。其次尽快建立起社会信用体系，解决信息不对称问题，降低交易成本，实现市场化的优胜劣汰。此外，还应建立起针对不同类型银行的差异化监管体系，将有利于部分规模不大但有特色的中小银行发展。