近日，美国传奇银行家、“Bank X.0”系列作者布莱特·金（Brett King）在谈及bank4.0时指出，如果说从bank1.0到Bank3.0，是基于物理网点的服务渠道扩宽，那么Bank4.0则是回归到对银行本质的重新审视。

从物理网点到移动互联，当人工智能（AI）、现实增强（AR）、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、5G通信、区块链等创新技术发展和普及，Bank4.0时代，银行会是什么样子？布莱特·金提出银行业发展的七大预言：

01 植入式银行是Bank 4.0 的最终形态

从本质上来说，七百年以来，多数银行的经营结构都没有发生任何的变化。但随着科技的发展，在不同时代人们的不同需求正在影响银行业。

未来，植入式银行将成为Bank 4.0 的最终形态，在这种形态下，银行服务将会通过各种方式出现在我们周围。若要用所谓的"主题标签"来定义，就是"即时、情境式体验、AI 人工智慧和零分行"。

比如，未来，当我们想买一个新电脑，新的智能设备时，我们的银行账户可能会告诉我们，没有钱买这个产品，因为该月支出已超过预算，如果执意购买，将无法负担计划中的度假行程。也就是说，这些银行账户信息，都已经统统植入到了我们的日常生活当中，这就是未来的银行体系。

02 不再新开办实体网点

零售银行业务的核心要素是获客和营销。但未来的科技银行无须新开办实体网点。原因有五点：

一是，与成功的数字化获客策略相比，网点成本太大、速度太慢，不符合金融科技新银行的业务规模要求；

二是，开设一家有影响力的实体网点所需要的成本，可能比金融科技新银行的基本应用或技术的全部开发成本还要大；

三是，每家金融科技新银行都在全力实时地争夺客户，都在尽可能减少纸质签名或面对面交互的必要性，以避免减缓营收和规模增长，未来5-10年，越来越多的银行客户都将把数字化作为首要的方式，或者唯一方式，不再通过银行网点使用银行了；

四是，投资者不会为金融科技新银行提供建设实体网点的资金；

五是，实体网点获客的成本是利用数字手段的5-10倍。

如果一家银行仅限于依靠实体网点渠道获客，或者数字化获取的业务只占总营收的30%，那么将很难在激烈的竞争中生存下来。

现在银行业面临的最大挑战是仍然想通过传统银行设计网点的思维来应对未来的发展。对于商业银行来讲，只有打破传统模式，引入互联网思维，深入研究银行业如何通过技术来提供服务，才能把握金融服务变革的命脉，在互联网浪潮中发展壮大。

　03 金融科技独角兽或将成为世界上最大的银行

当用户有需求的时候，能够最快提供相应、提供服务的，几乎都是通过人工智能、语音识别、智能硬件来实现的，因此，对现代银行体系而言，挑战最大的就是拥有强大技术的金融科技独角兽。

如果银行不想成为第二个诺基亚与摩托罗拉，就必须要要思考一下，银行体系在未来世界当中存在的基础是什么。

布莱特·金认为，到接下来一个10年结束时，世界上最大的“银行”将会在100多个国家拥有近30亿客户，价值几乎达到了1万亿美元，那个“银行”很大可能是金融科技公司。

　04 情境金融将是新的战场

由于非银行渠道和平台（语音智能助手和增强现实智能眼镜等新技术），是人们高频使用中的情境，银行的功能正逐渐嵌入到其中，让情境化金融服务成为可能。

银行业务的效用和体验不再依附某个具体金融产品，用户在使用金融服务中的摩擦和不顺畅将被化于无痕，基于物理网点的账户开立和KYC规则（“know-your-customer”规则，即“了解客户”规则）将被重塑，即时、实时的金融服务将成为流行的现实，智能投顾和场景介入将为用户提供更好的金融解决方案。

也就是说，未来的金融服务势必无所不在，但不一定会在银行里。

它的好处是，在你需要的时间和场合，给你带来银行功能，而不必要求客户获得批准才能得到的便利，享受到顺畅的、实时的、响应式的体验。

这也就意味着，仅仅在银行业做大做强，已经不能够让银行业适应行业内出现的令人难以置信的变革。银行需要坚持不懈的通过客户所使用的技术深入用户的生活，即，在消费者需要的时候，无论何时何地都在身边。

05 停止雇用银行家

人工智能将影响到金融服务的两大领域。一是客户与机构之间的交互/对话人工智能层，如银行内部的人工检查清单、与合规有关的交易活动、风险或信用评估规则；二是营销，人工智能将彻底改变客户服务预期，将取代大量程序推动的岗位。

这就意味着，到2030年，人工智能将会导致目前银行职位中的30%以上消亡，其中众多职位将会被深度学习专家、数据科学家等取代。比如，在未来的数字化交易中，我们将听取人工智能的建议，而不是银行服务人员。

银行还有3-5年时间为人工智能影响所导致的裁员做好准备。

同时，出现的新工作机会与消失的工种将会一样多。因为，对于未来金融服务的收入和能力增长具有重要作用的，不再是传统意义上的银行家了。银行需要吸引那些创新的天才，深刻理解语音、机器学习、区块链、云整合、生物统计学和体验设计等技术。

对于现在的银行从业人员来讲，必须提升自己的能力随时做好转型准备，其中，谦逊能力、适应能力、空想能力、参与能力这四项关键技能不可或缺。

06 银行账户功能发生巨变

过去，银行账户的价值主要体现在它的“保证资金安全”，用户可以放心地存放资金，以及在银行授权的情况下，用银行账户来进行支付。

价值只有在被需要的时候才能显现。现如今，越来越多银行家认识到银行账户的价值在于它如何提供情境功能，它如何适应人们的金融活动和行为。银行账户正在向智能资金产品转变，转变为一种嵌入我们世界的银行功能，通过在用户出现金融需求时响应的人工智能而强化。

同时，数据调查表明，金融科技企业增长的主要推动之一是简单的开户体验和使用便利性。如果银行想在现在和未来与金融科技竞争，就必须尽可能简化业务流程，比如，放弃要求客户到现场去签名。

07 数字银行更关注执行而不是拥有

在涉及新技术，如移动服务、语音或者人工智能能力时，银行不需要自己打造，目前，银行常常会组建自己的技术团队，投入数百万美元，只是为了完成对程序的控制，满足掌控的欲望。

布莱特·金认为，数字银行更关注执行速度而不是拥有技术，无论是内部研发的，还是只是通过合作伙伴的技术嵌入的，都无所谓。

在银行4.0世界中惟一的获胜方式是：反思整个产品范式，把银行平台的功能融入人们的生活中。