[ 对传统银行来说，小微企业审核成本高，扣除业务拓展、风险、资金成本后，加之今年小微贷款利率持续下行，如果没有其他收入，单笔30万元以下的贷款可能亏损。如果高成本的贷款占比过高，就会拉高小微企业贷款总体利率，又面临监管考核的不利局面。在此情况下，购买保险、转嫁评估成本、搭售的方式，既保证了收益，还平衡了小微贷款的总体利率。 ]
[ 2019年1~9月，商业银行新发放的普惠贷款利率为6.75%，较2018年全年平均水平下降0.64个百分点。 ]
小微企业要想从银行贷款，先要购买保险、承担抵押物评估费，不然就要提高贷款利率？近日，国务院办公厅督察室点名批评建设银行(7.230,0.02, 0.28%)、平安银行(15.640, 0.02, 0.13%)贷款搭售保险的四起案例，再次揭开了银行贷款的捆绑销售乱象。
通报问题主要包括违规向小微企业借款客户搭售人身险产品、违规将押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担、“一刀切”要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险、违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品四个方面。三起案例涉及的贷款金额分别为1.93亿元、6.19亿元、41.58亿元，购买的保险金额为47.9万元、201.8万元、2327.7万元，费率在0.25%~0.5%。
“捆绑销售是行业老毛病，2017年监管出台规定明确禁止，如今还是层出不穷。”银行业人士对第一财经记者说，除了捆绑销售保险，购买理财、先存后贷、承担抵押物评估及登记费等现象屡禁不止。眼下，一些银行为了完成任务还以办理自家ETC设备作为贷款条件。
其实，在银行各类贷款中，小微、个人经营性贷款风险相对较高。为了防范风险，双方协商后客户同意购买保险，有一定合理性，但在实际中往往变成了银行强制。而这种现象的背后，是银行追求中间业务收入、平衡小微贷款总体成本与收益等诸多考量。
业内人士认为，一些拥有关联银保销售渠道的险企，在利用强势渠道做大规模的同时，副作用也开始显现。监管公开通报之后，一些金融机构的交叉销售，将会受到影响。
捆绑销售乱象
根据国务院办公厅督察室11月18日通报，小微企业借款时违规搭售保险的四起案例中，三起集中于建设银行北京市分行，一起案例发生在平安银行北京分行。
通报显示，2018年1月至2019年5月，建行通州分行新发放抵押类小微企业贷款137笔、5.92亿元。其中，47笔、1.93亿元的贷款，由该行客户经理强制要求借款人购买了银行为第一受益人的“贷无忧”人身险47.91万元。
同期，建行北京市分行新放抵押类小微企业贷款2114笔、累计金额98.11亿元，其中160笔、累计6.19亿元的贷款，由借款人购买了201.85万元的“贷无忧”。此外，上述贷款抵押物全部由借款方购买了总金额849.22万元的财产保险，并承担了295.58万元的抵押物评估费。
相比建行北京市分行，平安银行北京分行搭售的保险金额则要大得多。核查发现，2017年6月中旬至2019年4月底，该行办理个人抵押经营贷款4721笔，累计发放133.73亿元，其中1295笔、41.58亿元，由借款人购买了2327.78万元保险。抽查发现，13位借款人反映该行办理贷款时，将购买保险与贷款强行挂钩。如办理贷款时必须按贷款额度的1%购买保险，否则贷款利率上调。
“这是典型的捆绑销售。”一位上市银行中高层人士对第一财经记者说，捆绑销售是行业痼疾，2017年监管出台“七不准四公开”禁令，禁止银行借提供融资之机搭售其他产品，但两年来类似情况仍然屡禁不止。
“捆绑销售非常普遍，只要不被举报，该干还是照样干。”某全国性银行中层人士对第一财经记者说，眼下，一些银行为了完成任务，贷款时还要求企业必须安装ETC，如果已经安装而又想获得贷款，就必须改装该行的ETC。
该人士说，银行捆绑销售的内容非常广泛，除了买保险、安装ETC，还有要求贷款方承担抵押物登记、评估费用，购买理财，先存后贷等各种条件，如果不满足要求，即便能获得贷款，利息等成本也会提高。
“捆绑销售有银行人员考核、业绩的原因，但更多还是银行转嫁成本的行为。”上述股份制银行人士说，一些银行甚至将捆绑销售的任务，层层分解到个人。
捆绑销售争议
根据产品信息，“贷无忧”是指借款人在向银贷款时，以借款法人所有人、股东及高级管理人员为被保险人投保人，以意外伤害身故及意外伤害残疾为保险责任，并将第一受益人权利让渡给贷款发放机构的新型保险业务，期限不超过一年。而“平安福”保险产品，以重大疾病、身故、意外伤害身故及残疾等为保险责任，交费频次为年交，交费年期10至30年。
建设银行、平安银行要求借款方购买的保险，类型均与个人经营者、抵押物有关。根据通报，建行北京市分行及其下辖通州分行的三起案件中，两件为“贷无忧”人身险，一笔为财产险，且抵押物财产险购买金额最大；而平安银行北京分行涉及的则全部为人身险。
业内人士认为，为易遭受自然灾害的抵押物、小微企业经营风险购买保险，特别是在小微企业生命周期较短、抵御风险能力差的情况下，如果双方协商一致，确有其必要性。但购买人身险，看不出来有多少必要性。
“银行捆绑销售有一个分水岭，那就是2017年出台的‘七不准四公开’，明确规定了不准搞借贷搭售。”上述上市银行人士说，规定落地后，借发放贷款捆绑销售，不只是合理性存在问题，可能还涉嫌违规。
该人士认为，如果双方协商后你情我愿购买，就不叫捆绑销售。但实际上，在贷款过程中，往往是银行强迫小微企业、个人经营者购买。如果是防范风险，增信、担保的手段很多，并非只有买保险一种。而在通常以房产为抵押物的情况下，购买抵押物财产险的必要性不足；而转嫁评估费本来就是违规。
背后的利益考量
“如果不是线上审核，对银行和个人来说，做小微贷款还是不划算。”上述股份制银行人士说，对传统银行来说，小微企业审核成本高，扣除业务拓展、风险、资金成本后，加之今年小微贷款利率持续下行，如果没有其他收入，单笔30万元以下的贷款可能亏损。但为了完成考核，银行又必须发放一定规模的小微贷款。
数据显示，2019年1~9月，商业银行新发放的普惠贷款利率为6.75%，较2018年全年平均水平下降0.64个百分点。其中，五家大型银行1~9月发放的贷款利率为4.75%，比2018年全年平均水平下降0.68个百分点，加之五家银行通过发放信用贷款、减费让利等下降贷款成本0.8个百分点，贷款成本下降1个百分点的目标已经实现。
在此情况下，银行就会以较高的成本向小微企业放贷，但业内人士称，2018年下半年以来，监管多次引导银行降低小微企业融资成本，如果高成本的贷款占比过高，就会拉高小微企业贷款总体利率，又面临监管考核的不利局面。在此情况下，购买保险、转嫁评估成本、搭售的方式，既保证了收益，还平衡了小微贷款的总体利率。
这在国务院11月18日的通报中也有所反映。根据核查组对部分借款人电话回访及见面访谈，平安银行13名借款人反映，该行在办理贷款过程中，强行要求贷款必须上保险，贷款额度与保费金额挂钩，保费一般为贷款额度的1%，否则贷款利率上调。
华东某银行人士亦称，该行的小微贷款分为两类，一类是收益相对较低，但“风险较小可以跑量”的，如房屋抵押、票据类，能做尽量做；一类是风险高收益也高，要通过收益覆盖风险，但为了平衡小微贷款总体成本，这类贷款利息高。
上述业内人士告诉记者，通过捆绑销售，既平衡了小微贷款总体利率，还美化了财务报表，表面上做大了中间业务收入。此外，一些银行推行收入结构转型，对中间业务收入极为重视，设置的目标较高，也催生了捆绑销售的行为。业务人员为了完成任务，利用强势地位，要求小微、个人经营者贷款时购买保险、其他产品和服务。
国务院办公厅督查室在11月18日的通报中也表示，建设银行、平安银行过于重视发展中间业务收入等经营效益类考核指标，对保险销售设定的激励机制较高，使得基层业务人员多以短期利益为先，忽视了合规经营、风险管理的重要性，导致小微企业客户利益受到损害。
强势渠道副作用显现
上述上市银行人士说，贷款买保险更为重要的原因是，一些银行销售的保险产品来自子公司或关联方。
建设银行、平安银行就是这种情况，两家银行北京分行搭售的保险，就来自自身的子公司和关联方。公开信息显示，“贷无忧”由建信人寿发行，“平安福”则是中国平安(85.360, -0.04, -0.05%)的主力人身险产品。
原名太平洋(3.220, -0.01, -0.31%)安泰的建信人寿，由建行收购后于2011年7月更名。在被收购之前保费、利润规模都比较小，经纪人代理为主要渠道。建行控股、更名之后，其保费收入、利润规模都快速增长，但对银保渠道也高度依赖。2018年年报显示，建信人寿九款排名前五的产品中，八款来自银保渠道。
2018年，在开展互联网人身保险业务的公司中，建信人寿以294.5亿元的规模保费位列首位。工银安盛、平安人寿、农银人寿、光大永明、平安健康等位居前十，累计实现规模保费1100.4亿元，占互联网人身保险总规模保费的92.2%。规模保费排名靠前的银行系保险公司居多，依托母行庞大的客户资源及手机银行、网上银行等线上平台，成就了银行系保险公司开展互联网业务的天然优势。
平安银行虽然不是险企母公司，但作为中国平安的重要业务板块，占据了中国平安综合金融的重要一翼，为其零售转型带来资源支持的同时，也在反哺中国平安的保险业务。2017年3月，该行高管曾表示，平安银行的保险销售水平，与招商银行(36.190, 0.19, 0.53%)，以及汇丰、花旗等外资银行相比，还有很大差距，保险在其中间收入中占比“不是高了，而是低了”，需要大踏步前进。
“银行在贷款时要求客户买保险，肯定有收入方面的考虑，但建行、平安银行卖的是子公司、集团的产品，捆绑销售多少与交叉销售有关。”上述上市银行人士说，此次被通报后，两家银行将面临整改、规范，这对其交叉销售会有一定影响。
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