专家精准支招如何做好理财规划
不当“月光族” 学会做支出预算很重要
◆导报记者 刘勇 济南报道
“我刚刚参加工作不久，想存点钱，但每个月都存不住钱，不知道该如何规划自己的财务。”近日，有不少职场新人向经济导报记者诉说自己的苦恼。
经济导报记者在调查中发现，对于职场新人来说，每个月的收入都拿来支付房租和伙食了，只有很少一部分钱可以留下来进行一点储蓄。虽然干劲满满，甚至拟定好了5年计划、10年计划，但限于起步资金不多，也没有学习过理财知识，面对市场上琳琅满目的投资种类时，难免会犯迷糊：哪一种理财才是最适合自己的？
对此，济南华创资产管理公司高级资产规划师杨一楠表示，每个人刚刚参加工作的时候基本上都是没有存款的。但是想要以后不做“月光族”，就要早早规划自己的理财方案。“初入职场的年轻人在理财时总是会碰到各种问题，但要敢于面对并解决这些问题，理财就不是件难事。”
开源节流 学会控制
今年23岁的于来晨告诉经济导报记者，他刚刚参加工作，每个月的收入在4500元左右，除去房租、交通、伙食等开销外，其余的钱都还了信用卡和花呗。“我也想理财，但问题就是存不下钱。”
对此，杨一楠表示，好多人认为，理财就是为了赚很多钱，其实并不是。理财是要对自己的财富进行管理，让未来的生活得到可靠的保障。职场新人应将理财的重心倾向于节流方面，最好学会记账，了解自己账务的明细，才能有针对性地规划日常开支的控制。养成好习惯来抑制自己冲动消费，还要学会储蓄，学会做支出预算，减少不必要的支出。
此外，杨一楠建议职场新人，暂时不要用信用卡和各种消费贷款。在他看来，新人刚步入工作岗位，收入不多，也没什么存款，就没必要给自己增加一些负债。现在各种提前消费授信工具很多，而且使用方便，这样就会造成一种现象：花明天的钱，圆今天的梦，同时能分期就尽量分期付款，分期期数越长越好，这样看似每月可以少还一点，但其实分期背后的手续费和利率是非常高的，而且长期这样下去，会养成花钱大手大脚、不懂节制的消费习惯。
“不是说不让用信用卡和消费贷款，可以用但至少等到参加工作2-3年以后，这时资金周转空间充足，用今天的钱理财，用明天的钱消费，赚个时间差。”杨一楠表示。
投资理财 以稳健为主
刚参加工作一年的济南市民王亚菲和许多职场新人一样，月收入并不高。不过与于来晨不同的是，王亚菲不是个乱花钱的姑娘，除去房租、基本的生活开销及偶尔出去和朋友聚会吃饭，每月下来也能剩一些钱。“有时候能剩三五百元，有时候也会出现‘月光’的情况。”王亚菲说道，“我有个小目标，虽然短期内买不起房，但希望能买上一辆车代步。因此我也想做点投资理财，但实在不知道该如何处理。”
对此，建设银行理财经理刘长意表示，对于职场新人来说，每个月的收入不会很多，剩余就更少了。所以先要对自己的财务状况有个大概了解，结合自己的支出预算建立一个储蓄标准。可以先从10%的标准开始，以后慢慢提高。另外，对于新人来说，想买到适合自己的理财产品不容易，可以先关注一些安全性高、流动性好的理财产品。
基金定投是一种由来已久的投资理财方式。它以强制储蓄、复利计息为两大特点，操作上，由专业的基金经理帮助投资人打理资金，投入到最合适的领域，以赚取收益。基金定投的好处会随着投入资金的不断增多而逐渐显现出来，最重要的就是它的强制储蓄作用，能够帮助小伙伴们稳扎稳打地获得一笔储蓄。
此外，近段时间，多家银行调整理财产品购买门槛，将单只公募理财和产品销售起点由原来的5万元降至1万元，这对于积蓄少、保守的年轻“月光族”来说是个大好事。
股市有风险 入市需谨慎
现在很多高校开设了“证券投资”课程，年轻人在大学期间就开始尝试模拟炒股。当工作后自己挣钱了，他们忍不住想要冲入股市“小试牛刀”，去体味一下每天心情跟着指数走的跌宕起伏和卖出买入的操控感，以及获得收益之后的喜悦感。刚参加工作不久的王晓就是其中之一。“运气不错，今年还没有赔钱。”
对此，中信证券的理财经理张凯表示， 对于刚就业的职场新人，投身股市要谨慎再谨慎。股市投资风险较大，并且需要专业知识和投资技巧，这些基本上都是职场新人所不具备的。职场新人初入社会，心态不够成熟，手中存款较少，承担风险能力较弱，加之投资经验不足，并不适合投资股市。一旦投资陷入困境，不仅会在钱财上遭受不小的损失，还会对心态以及个人生活造成较大影响。
“当然，如果对于股市有一定程度的了解，想要投资股票类的理财渠道，那么可以选择股票基金，股票基金相当于一次买众多的股票，这样可以规避投资判断不够专业、风险过于集中的问题，平衡只选择购买一种或者几种股票带来的风险。对于白天工作繁忙，没有时间盯盘的职场新人来说，如果要享受投资股票乐趣，建议去做中长线。”张凯说道，“股市有风险，入市需谨慎。炒股指望运气的话，建议还是挪步其他投资领域吧。”
“不管进行哪一种类型的投资都要结合自己的风险承受能力，不能抱着不切实际的收益幻想进行投资。”杨一楠表示。
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