2019年元旦刚过，各家银行的新年指标计划已经陆续下发。

　　21世纪经济报道记者从多家银行信贷业务经理处了解到，今年开年面对的市场环境与2018年大为不同，在经历了2018年下半年的政策调整和数次降准后，银行的信贷环境在2018年最后几个月已经变得颇为宽松。

　　进入2019年初，这种“宽松”感觉更为明显。某城商行上海地区的一位支行业务经理对21世纪经济报道记者透露，降准对于资本金匮乏的中小银行影响很大，目前信贷业务跟2018年时是完全不同的情况，“之前做一笔业务可能需要在行内排队一两个月，现在报上去的项目都有额度，大多数第二天就能批下来。”

　　信贷额度宽松

　　该人士还透露，通常银行会在定下指标后冲刺“开门红”，一般会在一季度完成全年任务的一半。“2018年的开门红，我们在3月份通过让利等特殊方式完成指标，今年看来完全不必，完成任务比较轻松。”

　　安徽地区一位区域性股份行业务经理也向记者讲述了这种变化，以其所在行为例，2018年在1月10号额度就已用完、停止信贷投放，但今年截至目前一切正常。

　　一位全国股份制银行的信贷业务人士对21世纪经济报道记者说，现在确实有所宽松，但是谈不上松很多，虽然银行资金充裕，但流动性的传导上仍不是很顺畅，其所在行表内的信贷额度并未明显放松，不过票据业务由于前几年下降比较多，最近确实增长明显。

　　21世纪经济报道记者根据东方财富(12.730, 0.00, 0.00%)Choice统计，自2017年以来，全国性大型银行和中小银行的票据融资规模一路下滑，至2018年二季度开始反弹。中小银行和大型银行的票据融资规模在2017年初分别为23325亿元和22422亿元；至2018年3月份，分别下滑至22101亿元和10664亿元；截至最新公布的数据（2018年11月），又分别上升至32834亿元和15858亿元。

　　另一位全国股份行人士对记者说，自2018年下半年以来，资产投放严重不足，银行开始大力推合意资产投放，此前两年贷款业务一直不纳入考核，最近两年出现两个变化：一是贷款业务重新纳入考核，二是大力推进科技金融贷款。

　　记者获得的一份区域性股份行考核计划显示，重点在于完成“两增两控”目标，要求在2019年上半年，小企业贷款净增35亿，日均存款净增20亿，小企业新增有效户800户、核心供应链客户新增20户、上下游小企业400户，不良率和逾期率控制在2.4%和3.7%以内。

　　小微贷款利率下浮

　　从贷款价格上看，2018年下半年以来，监管部门对支持小微企业提出了一系列的要求。据记者了解，多家银行针对小微企业的贷款利率有所下浮。

　　“以前6%-7%的贷款利率，现在很多以4%-5%的水平在做。大行的降价效应带动其他银行一起下浮，很多客户跟我们提出来：大行都降了，你们怎么不降？”上述上海地区城商行人士对记者表示。

　　2019开年降准以1月15日和25日两个时间点分步实施，从释放流动性角度看，加上即将开展的TMLF和普惠金融定向降准动态考核所释放的资金，再考虑今年一季度到期的MLF（1.205万亿）不再续作后，净释放长期资金约8000亿元。

　　回顾2018年，央行灵活发挥货币政策逆周期调节和MPA结构引导作用，通过4次定向降准，3次增加再贷款、再贴现额度向市场注入流动性。

　　持续的流动性注入，使得一直以来不堪负债成本之重的银行压力有所缓解。从同业大额存款价格走势上看，2017年12月以来，全国大额协议存款的加权平均利率维持在高位，自2018年下半年开始整体呈下行趋势，10月利率已降至4.9%。

　但银行仍笼罩在负债成本压力之下。一位北京的股份行人士说，结构性存款利率与票据贴现利率倒挂是普遍现象，直到最近才有所缓解，“2018年12月末结构性存款利率达到4.0%以上，同期的银行承兑汇票贴现利率在3.5%左右。这意味着，做一笔结构性存款然后100%质押开银票再贴现出来，还能赚钱，以前绝大多数时候都是不能的。”

　　据21世纪经济报道记者了解，在新一年的考核计划中，不少银行都增加了对存款考核的指标。

　　一位股份行业务经理对记者透露，总行刚刚下发的考核中，在今年的贷款指标中新增了存款指标，即发放一定额度的贷款，其中必须有一定比例转化为存款，否则不计收益。

　　上海农商行一位支行业务人士也对记者表示，今年对存款的考核要摊派至每个人身上，往年并没有这么明确的规定。

　　另一家农商行的支行经理也表示，存款考核压力越来越大，拉存款的竞争几乎白热化。“各家银行都在挖客户，甚至自家银行在当地的数十个网点之间也相互竞争。有的银行甚至搞起了‘存定期返现金’活动。”