步入2019年，支付机构“断直连”也进入倒计时。据网联清算有限公司（以下简称“网联”）2019年1月1日披露，目前，99%跨机构业务完成向网联平台迁移。与此同时，网联平台的处理性能也受到监管和市场认可。在定位方面，网联方面明确表示，不谋求自建场景与生态，不与市场机构竞争。在分析人士看来，网联与银联权责存在差异，作为监管落地的重要载体，网联现阶段的政策属性更强一些。

　　99%跨机构业务完成网联迁移

　　2019年1月1日，网联发布的《新年献词》透露，目前全部持网络支付牌照的115家支付机构以及424家银行已接入网联平台，99%的市场存量跨机构业务已完成向网联平台的业务迁移。根据网联2018年“双11”公布的数据显示，彼时支付机构和商业银行合作开展的网络支付业务中，有超过90%的跨机构业务通过网联处理。

　　此前，不少第三方支付机构与银行是直连模式，但这种模式绕开了央行的清算系统，成为诈骗、转移赃款、套现获利等犯罪行为的“温床”。在此背景下，网联应运而生。而市场一直担心网联峰值处理能力欠缺。随着时间推进，网联经过多次检验，也打破了市场的担忧。

　　网联在2018年春节假期前后亮出的“成绩单”显示，农历除夕当日，网联单日业务处理量突破1亿笔，刷新纪录，第一个小时交易峰值处理量超过7000TPS。不过，彼时有业内人士指出，农历新年第一天交易量距离“双11”等电商大促本来就有很大差距，当前支付机构也未完全向网联切量，用这一天交易量来评估网联峰值处置能力是不准确的。

　　此次《新年献词》中提到，2018年11月11日，网联平台当日处理跨机构交易笔数11.7亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒，为“双11”支付交易提供了平稳保障。2018年“双11”，0点峰值期间网联平台创下实际交易处理峰值纪录，跨机构交易处理最高峰值突破9.2万笔/秒，当日处理跨机构交易超过11.78亿笔。2018年“双12”，0点峰值期间网联平台跨机构交易处理最高峰值超过4.7万笔/秒，当日处理跨机构交易超过11.38亿笔。

　　分析指出，以往市场机构在筹备电商大促保障期间，每每需要多头协调、对接，成本高昂，个别环节容易疏漏。网联方面称，在2018年两次大促保障工作中，网联平台的处理性能与平稳运行都受到监管和市场各方的广泛认可。

　　“断直连”步入倒计时

　　根据央行2017年8月提出要求，2018年6月30日是“断直连”的大限。不过，由于业务协调工作量巨大以及技术等问题，导致支付机构接入网联的进展缓慢。而延迟后的“断直连”时间表没有新的统一版本出炉。

　　近期，多家银行发布了相关“断直连”公告，在市场看来，这意味着银行“断直连”提速。此外，央行规定，支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户，这被市场看作是新的“断直连”大限。易观金融分析师王蓬博表示，“断直联”完成没有问题，一方面是各大行已经宣布切断和三方的直连，另一方面是央行要求备付金账户取消。

　　网联从2016年下半年开始筹建，到2017年3月31日成功完成首笔资金交易验证并启动试运行，2017年6月30日正式启动实际场景交易的转接清算业务切量。而在2018年1月底，银联新一代无卡业务转接清算平台也全面上线，同样是响应央行号召，切断第三方支付机构和银行的直连模式。

　　对于此前支付机构与银行直连的模式，网联方面称，平台化的运作模式容易使一些支付机构脱离央行-商业银行双层体系，在监管框架之外自成一脉，导致海量资金无从监管，引发资金挪用、欺诈等违法违规行为和高杠杆经营，滋生系统性风险，威胁老百姓资金安全。除上述问题外，支付机构自建跨行转接清算平台，与银行多头直连，还会导致信息系统重复建设，连接成本抬升，规则标准无法统一，行业运行效率不平衡。

　　在网联模式下，跨机构支付交易的转接清算集中统一，违法违规支付业务暴露在阳光下，同时网联平台采用三地六中心多点多活的分布式云架构技术，也有效降低了海量转接清算业务处理的集中单点风险。王蓬博还表示，“断直连”后，市场明显变化会有两个，一个是两个巨头会更加注重自我生态的建设，资金在自己的循环里，不走协议支付，另一个连锁反应就是逼迫着其他第三方支付机构加速转型。

　　网联称不与市场机构竞争

　　值得关注的是，在此次《新年献词》的“行业观与价值观”部分，网联明确，不谋求自建场景，将依托普遍连接优势，支撑市场机构提升场景搭建能力；也不谋求自建生态，将在监管指导下，携手市场机构共建良好生态体系。

　　网联称将充分运用比较优势，通过“一底、两中、三开”策略，支撑网络支付行业以及整个网络金融行业健康发展。“一底”是指沉浸到网络支付行业的最底层，当好行业级的服务提供商。“两中”是指坚持中立原则，不与市场机构竞争。“三开”是指积极推进合法合规创新业务的渠道开通，不断开启新的服务领域和服务范围，打造开放式共享型平台。

　　据了解，大多数支付机构为了求稳，同时接入银联、网联。中国支付网创始人刘刚曾表示，支付机构基本上都接入了网联和银联，至于具体的每一笔交易到底走哪个联的通道，将由支付机构依据自身的判断来决定哪些交易走网联、哪些交易走银联。两联对比来看，银联技术更成熟一些，网联相对要年轻一些。

　　此外，在市场看来，网联、银联的权责定位有所不同。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，网联的全称是网联清算有限公司，是非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构；而银联的全称是中国银行卡联合组织，其职责是通过银联跨行交易清算系统实现银行业跨行、跨地区、跨境互联互通。从这个角度看，二者在职责定位上是有差异的，网联的重心在网络支付清算平台，而银联的目标则是银行卡的互联互通，所以除了运营银联跨行交易清算系统外，银联还在大力推进各类基于银行卡的综合支付服务。

　　同样作为转接清算平台和行业基础设施，薛洪言表示，某种程度上，政策属性是网联和银联的底色；不过从发展阶段来看，当前第三方支付行业仍处于整改和规则落地阶段，作为监管落地的重要载体，网联现阶段的政策属性更强一些；就银行卡行业而言，各项规则已经趋于成熟，相较之下，商业化推广的属性更明显一些。

　　不过，王蓬博也指出，银联的变革很迅速而且线下优势十分明显，银联实际上有处罚权，网联的权力内涵并没有确定。未来更多会是公司的性质，定价权走向市场才有意义。