公司房贷占比22.3%,个人房贷占比超40%
导报讯(记者 王雅洁)今年以来,伴随着A股IPO审核趋严,企业扎堆赴港融资,其中不乏中小银行。日前,泸州市商业银行股份有限公司(下称“泸州商业银行”)向港交所递交招股书(申请版本)。近年来,资本充足率连年下滑、偏重于房地产业贷款的泸州商业银行,此番赴港融资受到业界关注。 招股书显示,泸州商业银行为四川省泸州市第一大商业银行。1997年9月,泸州商业银行由8家城市信用社和2家农村信用社改制设立,经过多次增资扩股,目前注册资本增至16.37亿元。截至2018年6月末,该行总资产为745.55亿元。 从股权结构来看,泸州商业银行属于国有控股的地方性金融企业。前五大股东分别是泸州老窖集团有限责任公司、四川省佳乐企业集团有限公司、泸州鑫福矿业集团有限公司、泸州市财政局、泸州国有资产经营有限公司。 盈利能力方面,数据显示,2018年上半年,该行实现归属于公司股东的净利润3.77亿元;2015年至2017年该行分别实现归属于公司股东的净利润4.51亿元、5.42亿元、6.18亿元。 不良率方面,泸州商业银行近年来虽然不良率逐年提高,但均低于1%。2015年至2017年,泸州商业银行不良率分别为0.3%、0.53%、0.99%;今年上半年,该行不良率较去年底进一步降至0.91%。 虽然盈利能力持续增强、不良率处于低位,但泸州商业银行仍面临较大的资本补充压力。 2015年以来,泸州商业银行拨备覆盖率下滑趋势明显。该行2015年至2017年以及2018年上半年的拨备覆盖率分别为920.63%、486.63%、294.49%、275.54%。 同期,泸州商业银行资本充足率也出现下降。其核心一级资本充足率和一级资本充足率已从2015年的17.52%下滑至今年6月末的9.35%,资本充足率也由2015年的18.58%降至12.19%。期间,泸州商业银行曾于2017年发行10年期10亿元二级资本债券,用于补充资本。 值得一提的是,泸州商业银行公司客户比例近年来明显提高,目前信贷结构尤其偏重房地产。 招股书显示,2015年至2017年泸州商业银行的公司贷款分别占客户贷款总额的56.1%、57.9%、61.6%。截至今年6月末,该行公司贷款占比已升至77.2%。 经济导报记者留意到,在泸州商业银行的公司贷款客户中,名列前五名的行业为房地产业、租赁和商务服务业、批发和零售业、制造业及建筑业,该行向这五个产业提供的贷款分别占公司贷款总额的22.3%、18%、13.3%、11.8%和10.5%。 另外,泸州商业银行的个人客户贷款中,房贷占比也较高。截至2018年6月末,该行个人住房按揭贷款为23.83亿元,占个人贷款总额的44.4%。 对此,泸州商业银行解释称,截至今年6月末,房地产业以及租赁和商务服务业并无不良贷款,而批发和零售业、制造业及建筑业的不良率分别为0.51%、1.2%和0.22%。 经济导报查阅近几年数据发现,在2015年末泸州商业银行公司贷款分布行业中,占比最高的还不是房地产业(占贷款总额10.7%),当年末批发和零售业贷款占比第一,为18%;到2016年末,泸州商业银行公司贷款中的房地产业贷款猛增,比例升至20.3%,成为该行信贷主要流出方向;去年末,租赁和商务服务业又升至泸州商业银行公司贷款行业首位,占比从2016年末的7.8%激增至24.6%,17.4%的房地产业信贷比例仍不小,在各行业中位列第二;直到今年,该行房地产业再次回归公司贷款行业第一。 但事实上,2017年以来房地产调控力度加大,调控政策更加全面,房地产贷款各类限制增多。中信证券研报显示,2017年至今国内房地产贷款增速逐步回落,预计今年下半年居民房地产贷款增速仍处下行通道。 泸州商业银行在招股书中直言有关风险,“倘本行不能有效保持贷款组合的质量,财务状况及经营业绩可能受到重大不利影响;本行贷款减值损失拨备可能不足以弥补日后贷款组合的实际损失;本行面临向若干行业、借款人及地区信贷投放集中的风险。”
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