◆导报记者 王雅洁 济南报道

    “8月1日起车险要涨价！”近期不少读者向经济导报记者反映，自7月底以来，微信朋友圈即被诸如此类的车险涨价消息所占据，近期车险到期的车主也被各家保险业务员的电话“轮番轰炸”。那么，从8月起车险是否真的会价格上涨呢？
    根据对山东省内多家财险机构的走访调查，以及向行业协会及监管部门的求证，经济导报记者了解到，此次调整并非商业车险涨价，而是全行业统一执行上报监管层的手续费上限。通俗来讲，也就是说保险业务员手中的优惠权限被严格限定，车主投保后能从业务员处得到的变相返利缩水了。
    事实上，从8月1日起，九大财险主体山东分支已开始执行“报行合一”；包括泰山财险、都邦财险在内的中小财险机构也于8月8日开始跟进调整手续费上限。接受经济导报记者采访的业内人士认为，行业自律规则将会对车险费用恶性竞争及时遏制，推动行业良性发展。

车主：车险涨价了？

    9月份车险才到期的东风标致车主王先生8日与经济导报记者聊起了他近日颇为“受宠”的投保经历。“天天有打电话的，劝我抓紧时间投保，算起来得有五六家保险公司找我。”王先生说，自己车的保险本来9月份才到期，受不了各家保险业务员“狂轰滥炸”的他7月下旬就赶紧投保了。
    “距到期日整整提前了近2个月，往年投保都是临近到期才买的。”王先生告诉经济导报记者，业务员都说8月1日起优惠就少了，但具体为什么变化，怎么个幅度调整，他始终不太清楚。
    与王先生相比，济南科雷傲车主唐小姐说起她的投保经历则稍显沮丧。“我的车险也是9月份到期，之前确实看到朋友圈里保险公司的朋友在发‘要涨价’的消息，但我是干人力资源工作的，月底月初需要报工资表，是最忙的时候，当时没顾得上。”忙过这一阵的唐小姐等想起来咨询投保事宜时，却被告知已经“涨价了”。
    “我8日拨打了好几个财险公司的电话，包括太平洋财险、天安财险、泰山财险在内，工作人员都说我‘打晚了’，已经调价，无优惠活动了。”唐小姐表示，其中一家险企的工作人员劝她“既然离到期还有一段时间，暂时先别买了，再观望一下。”
    唐小姐不禁提出自己的疑问，“到底是什么新政令车险‘集体涨价’？”其实像唐小姐、王先生这样有上述疑问的车主并不在少数。
    为了解答车主们关心的这个问题，经济导报记者随后采访了包括财险公司负责人、保险代理机构、行业自律及监管部门的多位行业权威人士。
    “今年5月的‘三次费改’落地是山东最近一次全行业大范围的车险费率调整，而此次进入8月所谓的‘涨价’跟费改没关系。本质上是业务员的销售费用（即手续费）降低了，在行业潜规则中，能退给投保人的返点或者赠礼少了。”中国人寿财险山东分支的一位客户经理在接受经济导报记者采访时透露，因为返点少了，实付保费也就变相提高，所以大家都认为是车险“涨价”。

险企：补贴战“伤不起”

    “车险市场的激烈竞争大家是有目共睹的。一直以来，各公司的车险普遍存在‘以补贴换市场’的明折暗扣现象。”一家大型上市险企山东分公司办公室主任在与经济导报记者交流时坦言，随着商车费改的深入，各险企系统给出的车险基础价格相差不大。但为了抢占市场，一些销售网点或保险代理人会在保单价格基础上再给车主打折，让出保险公司给自己的部分佣金，这就是“手续费”。
    正如上述业内人士所言，车险投保的“潜规则”由来已久，保险销售人员以手头的优惠权限换取保单，车主根据赠品或者返点的力度选择相对优惠的车险产品。但这种“潜规则”属于不正当竞争，是监管层严厉打击的行为。
    “关于赠品、返佣那些事儿，虽然都是上不了台面的违规行为，但为了市场占有率，‘铤而走险’也算普遍。在以往的价格混战中，部分保险中介或者小型险企的商业险手续费率会超过50%，大型险企则没这么多，在25%-40%之间。”济南一家高端财富中心的保险代理人李莉告诉经济导报记者，“如果是熟人，为了冲业务量，我会将全部佣金返还，以感谢支持。朋友介绍的，一般会在原有保费价格基础上再让点折扣。一般客户的话，我会不定期赠送茶叶等礼品或者请客吃饭联络感情。”
    不过，车主需要认清的是，并不是说所有手续费都会回馈给投保人，据经济导报记者了解，因不知晓该费用或者与业务员不熟悉，无优惠投保的车主还是占据较大比例的。
    在李莉看来，行业“潜规则”其实大家慢慢也就心知肚明了，拿出部分销售提成维系客户不失为保持业绩增长的一个好办法，但时间长了确实吃不消。
    上述接受采访的险企负责人也纷纷表示，从目前全国财险机构的盈利情况就能看出，返现给消费者、长期变相打价格战并非明智之举。

监管层：报多少，执行多少

    投保赠礼、变相返现等乱象的屡禁不止，行业发展的无序竞争，令监管层不得不出手。
    今年7月，银保监会下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》（银保监办发〔2018〕57号），为防止财险公司以任何形式开展不正当竞争，要求车险业务正式实施产品、费率“报行合一”，即险企报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致。
    银保监会要求，“各财产保险公司应报送手续费的取值范围和使用规则。本通知所指手续费为向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用,包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。其中,新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。”同时指明，从即日起按照本通知要求重新报送商业车险产品审批材料,原有商业车险产品最迟可销售至2018年9月30日。
    经济导报记者采访包括人保财险、太平洋财险、天安财险、泰山财险、都邦财险在内的多家财险机构了解到，部分险企已于7月底对省内分支通知部署完毕。
    其中，人保财险、太平洋财险、平安财险、国寿财险，以及大地财险、中华联合、阳光财险、太平财险、天安财险九大财险主体已于8月初降低手续费上限。根据各家规模体量，旧车商业险手续费从20%—22%不等，新车范围则划定为25%-27%。
    泰安财险、都邦财险等中小机构于8月8日调整跟进，同理依照市场份额，划定旧车手续费从25%-28%不等，新车则统一为30%。
    交强险方面，所有财险机构统一手续费上限4%，家用车新车平均折扣上限均为0.8。
    换而言之，“报行合一”后，各财险机构手续费被严格界定，任何机构不得突破上限。以往的“明折暗扣”如今变为“明折明扣”，消费者可根据自身需求选择合适的产品。
    一位参与制定山东行业自律的险企负责人直言，57号文就是引发此次行业费用“地震”的主因。“对于财险机构来说，每年都会搞行业自律，但往往是几家大公司负责人牵头一弄，仅仅也就能维持一个月。”他透露，这次监管层明确手续费对整个行业是好事，对消费者也是种保护，未来险企拼的不应是价格，长远来说提高服务水平更能拉拢人心。
    “‘三次商车费改’或将进一步扩大保险公司的车险自主定价权。预计险企未来车险业务赔付率继续提升而费用率进一步压缩，且车均保费收入面临下行压力。”对此，兴业证券经济与金融研究院副院长张忆东分析，拥有较好服务意识及更强渠道的大型保险公司将比中小型保险公司具有引流客户的优势。
    华创证券非银金融分析师洪锦屏也表示，“报行合一”若顺利执行，监管对于保险公司的费用管控将大大强化，险企车险费用率将大幅降低，承保利润有望改善，同时还会将更多费用投入到提升客户体验以及风险管控当中，助推行业真正走向良性发展。
    而对于车主担心的实付保费增多，保险业内人士建议，相比几百元的返现，养成良好的行驶习惯，才是车主争取车险优惠的“王牌”。