银行业强监管之风仍在继续吹，罚单一波接着一波！

　　日前，银保监会公布的数据显示，上半年，共处罚银行业金融机构798家、罚没14.3亿元；处罚责任人962人，其中罚款3026万元，取消175人一定期限直至终身的银行业从业及高管任职资格。

　　“针对发现的违法违规行为，银保监会继续保持强监管、严监管态势，依法处罚，严格问责，坚决刹住银行业各种乱象。”银保监会还进一步指出。

　　本报记者梳理发现，具体到业务来看，信贷、票据等业务成为违规被罚的重灾区。东方金诚首席金融分析师徐承远表示，这是因为传统信贷是商业银行最主要的业务品种，且涉及范围广；而票据这类业务是银行业行业乱象的集中爆发区，所以受到的处罚较多。

　　巨额罚单频现

　　针对银行业市场乱象的整治工作仍在开展。

　　银保监会近日表示，上半年的排查评估和现场检查已结束。从具体结果来看，银行业金融机构自查各类问题13.6万个、涉及金额13万亿元。各级监管部门现场检查1051家银行业金融机构，发现各类问题1.48万个、涉及金额2.47万亿元。

　　针对发现的违法违规行为，银保监会则依法处罚，严格问责。“上半年，共处罚银行业金融机构798家、罚没14.3亿元；处罚责任人962人，其中罚款3026万元，取消175人一定期限直至终身的银行业从业及高管任职资格。同时，上半年共问责各级机构1257个、责任人16.04万人次，经济处罚4.49亿元，向司法机关移送146人。”银保监会方面透露。

　　今年上半年巨额罚单可谓频现。1月27日，原银监会依法查处了邮储银行甘肃武威文昌路支行违规票据案件，对涉及该案的12家银行业金融机构共计罚没2.95亿元。5月份，银保监会公布成立以来的首批罚单，被罚机构涉及兴业银行(15.490, 0.31, 2.04%)、浦发银行(10.110, 0.12, 1.20%)和招商银行(28.690, 0.60, 2.14%)等，这3家罚没资金总额均超过5800万元。

　　据不完全统计，银监系统今年上半年大约开了12张罚没金额超千万的罚单，累计金额超9亿元。“2017年以来监管力度的不断加大是造成处罚数量和金额大幅增加的主要原因。”徐承远分析指出。

　　多位银行业人士也与本报记者在交流的过程中坦言，金融业“严监管”已经步入常态化。银保监会早前亦表示，将持续保持对违法违规行为严处罚、严问责的高压态势，做到依法监管、有法必依、违法必惩、执法必严，并依法公开相关处罚信息。

　　信贷、票据等成违规“高发区”

　　而从被处罚的案由来看，信贷依然是被处罚最多的业务；接着票据业务也是违规行为“高发地带”。

　　“从分布来看，由于传统信贷是商业银行最主要的业务品种，其占商业银行资产的比重在50%左右，同时信贷业务涉及范围广，所以受到的处罚数量相对较多。”徐承远分析指出。

　　本报记者注意到，具体到信贷业务违规的类别来看，包括贷款的“三查”（“贷前审查”、“贷时审批”以及“贷后检查”）不严、违规发放贷款、贷转存虚增存款等，其中，众多银行因贷款违规流入股市和房地产市场被罚。

　　比如早前上海浦东发展银行郑州分行因为贷款资金违规流入房地产领域被罚款50万元；农业银行(3.620, 0.03, 0.84%)景洪市支行因违规发放个人房地产贷款导致形成假按揭，严重违反审慎经营规则，被处以罚款34万元；4月，由于个人消费贷款资金被挪用于购房以及个人消费贷款资金违规流入股市，中国邮政储蓄银行杭州市分行被罚款65万元等等。

　　原银监会在《2018年整治银行业市场乱象工作要点》中也明确指出，违反宏观调控政策包括违反信贷政策和违反房地产行业政策，比如违规将表内外资金直接或间接、借道或绕道投向股票市场；直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资，或以自身信用提供支持或通道；向“四证”不全、资本金未足额到位的商业性房地产开发项目提供融资；发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利等等。

　　除了信贷业务之外，上半年票据业务违规也成处罚的重点。

　　实际上，票据在一定程度上为银行间和企业解决短期流动性的问题。不过，后来这种工具被严重异化，银行与银行之间买卖票据时常常发生一些违规操作的行为。

　　具体来说，票据业务违规的类型包括违规办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务；违规办理不与交易对手面签、不见票据、不出资金、不背书的票据转贴现“清单交易”业务；违规通过“即期卖断+买入返售+远期买断”、假买断或卖断、附回购承诺、逆程序操作等方式，规避监管要求；违规与票据中介、资金掮客合作开展票据业务或票据交易等。

　　比如除了邮储银行甘肃武威文昌路支行违规票据大案之外，今年来，厦门银行因票据融资转让接受远期回购协议、同业投资接受第三方金融机构信用担保及票据转贴现业务未按规定面签、用印，被罚款2450万元；南京银行(8.120, 0.09, 1.12%)镇江分行违法违规办理票据业务，严重违反审慎经营规则，江苏银监局对其罚款人民币3230万元；6月，吉林龙井农商行也因账外经营票据业务被罚没2614万元等等。

　　徐承远在接受采访时亦分析指出，商业银行票据等业务处罚数量也较多，主要是因为上述业务是银行业乱象的集中爆发区，也是系统性金融风险防范和治理的重点领域。

　　浦发、广发等银行成被罚“常客”

　　此外，今年来，被罚的商业银行及金融机构范围涵盖了国有五大行、股份制银行、城商行以及外资银行等等。

　　具体到银行来看，浦发银行、广发银行成被罚“常客”。而且浦发银行还是今年上半年唯一一家收到两张上千万级罚单的商业银行。今年1月份，浦发银行成都分行因为掩盖不良贷款，通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款，最终被处以罚款4.62亿元。

　　原银监会当时指出，“这是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件，涉案金额巨大，手段隐蔽，性质恶劣，暴露出浦发银行成都分行内控严重失效、片面追求业务规模的超高速发展、合规意识淡薄等诸多问题。”

　　孰料进入5月份，浦发银行又因违反审慎经营原则、虚增存款、理财资金使用违规等19项违法违规事实，被罚5856万元。

　　除了这两次之外，浦发银行还因信用卡分期资金使用违规、贷款资金使用违规、贷后管理不到位等等收到多次“罚单”。

　　广发银行继续去年因 “侨兴债”案件收到7.22亿元“天价”罚单之后，今年又有多家分行遭到监管部门的处罚。1月份，广发银行义乌分行因虚增存贷款被罚30万元、2月份其福州分行因同业投资业务存在重大内控缺陷，导致大额资金到期无法收回等违法违规行为被罚款200万；5月份，广发银行武汉分行贷款三查不尽职，导致贷款资金被挪用于房地产企业，并且通过搭售债权转让协议，导致贷款资金违规承接问题资产，贷款五级分类不准确，被罚100万元等等。