民营银行试点进入第四个年头，首批试点民营银行开始探索服务实体经济的新路径。

　　在整个银行业业绩增速放缓的背景下，这些民营银行不仅逐渐探索出有特色的新模式，同时保持了业绩高速增长。上海华瑞银行昨日公布的业绩报告显示，该行净利润增幅高达78%。此前公布的相关数据显示，温州民商银行和前海微众银行净利润增速分别达到102%和261%。

　　业绩高成长 资产低“不良”

　　2017年年报显示，已披露年度数据的3家民营银行的业绩均亮眼。

　　数据显示，上海华瑞银行去年末总资产达到391亿元，一般存款253亿元，各项贷款181亿元，效益显著提升。无论营业收入和净利润都保持了较快增速。近3年营收分别为2.56亿元、6.61亿元、9.83亿元；去年实现净利润2.53亿元，同比增78%。资产和资本回报逐年提升，成本收入比持续下降，管理水平更趋科学严谨。

　　温州民商银行业绩同样不俗。温州民商银行去年资产规模稳步扩张，已经达到103亿元，营业收入和净利润都维持100%以上的增速，其中净利润增速为102%。

　　国内首家互联网银行——微众银行虽然年报尚未披露，但是在其2018年同业存单发行公告中还是透露了公司超高速发展的信息。2017年，微众银行营收达到67.48亿元，2016年为24.49亿元，同比增幅达175%；净利润达14.48亿元，较2016年的4.01亿元飙涨261%。净息差在此前6%的基础上，持续提升至7%。

　　数据显示，去年上市银行中仅有常熟银行(6.730, 0.01, 0.15%)净息差超过3%，业绩增速超过50%的仅有成都银行(10.960, 0.00, 0.00%)一家。

　　在维持业绩高增长的同时，上述3家民营银行还保持了极低的不良贷款率。去年，中国银行(3.830, -0.01, -0.26%)业平均不良率为1.74%，而这3家民营银行在风控方面遥遥领先。

　　以微众银行为例，去年不良率翻倍，从此前的0.32%升至0.64%，但仍远低于行业平均水平。同时，拨备覆盖率超过900%。

　　上海华瑞银行对公不良资产连续3年保持为零，全部贷款不良率为0.049%，均为在线小额消费贷，资产质量控制良好。温州民商银行连续3年不良率为零。

　　商业模式特色更清晰

　　在业绩高增长的同时还能保持如此低的不良率，与首批试点民营银行的差异化服务实体经济模式有很大关系。

　　有别于传统银行“千行一面”的经营模式，这3家民营银行设立之初便探寻着有特色的服务实体经济的模式。

上海华瑞银行开业之初，明确并坚守服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革的“三个服务”战略定位。同时，该行积极探索投贷联动业务模式。作为全国首批10家投贷联动试点银行之一，该行已经形成具有华瑞特色的科创金融投贷联动模式。通过与外部投资机构合作，聚焦早期科创企业，以投资机构主“投”、华瑞银行主“贷”的方式进行配合式、协同式的“股债结合”服务，已基本形成以企业估值为核心的价值发现模式。

　　温州民商银行更具区域特色。在过去一段时间内，温州企业往往给人一种作风激进、追求极致利润的印象。但成立之初的民商银行作风异常稳健。该行强调稳中求进，不盲目与其他银行比规模，不跟风与同业比“创新”，侧重打好基础，做出特色。因此，民商银行连续3年不良率为零。民商银行在服务小微企业和产业链企业的领域探索了不少经验。2017年，该行业务多点发力，供应链金融业务逐步扩大，特色产品体系得到进一步优化，通过小微信贷的多层次划分和客户再定位，细分市场，开发“旺商贷”“商人贷”等产品满足小微客户需求。

　　作为腾讯发起设立的银行，微众银行更为人所熟知。该行不仅是全国首批民营银行试点，更是金融科技“独角兽”，在开发互联网金融“爆款”方面颇有特色。