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山东财经网 - 观点锐评 - 开源节流应对低成本存款流失
开源节流应对低成本存款流失
加入时间:2018-4-2 9:34:13  来源:中国经济网-《经济日报》

    存款是银行的生命线。不过,当下低成本存款增长日益乏力,正成为困扰银行的“老大难”问题。身在其中的经营者感觉到了一丝冷意。

  近日,中国建设银行首席财务官许一鸣在建行业绩发布会上表示,未来存款增速会越来越低,因为社会总储蓄率在下降,且存款基数也比较庞大。所以存款增量下滑问题对所有银行,尤其是中小银行来说,将是个巨大挑战。

  对银行存款流失表示担忧的还有中国工商银行董事长易会满。他在近日出席中国发展高层论坛时表示,我国一直是全世界储蓄率最高的国家之一。其中,居民储蓄是国内储蓄的主要来源。但从2010年以来,我国居民储蓄率持续下降,成为拉动国民总储蓄率下滑的主要因素。从居民储蓄增速来看,近些年来下降幅度较大。从2010年以前的16%下降到了2017年的7.7%,增速降至历史最低值。

  低成本存款越来越少、居民储蓄率不断创新低,究其原因,主要有以下几点。一是在金融脱媒与利率市场化加快的形势下,居民理财渠道和手段更加丰富。二是在金融科技背景下,互联网理财的兴起加速了存款分流,以“宝宝类”货币基金影响最甚。三是房地产的巨大财富效应吸引了家庭大量资金流入。

  分析不难发现,社会发展和科技进步使得居民理财手段的日益丰富,居民储蓄率下降将是趋势性的,并且不可逆。这意味着银行资本成本变高,可供借贷的廉价资金也将减少,银行过去长期倚重的高息差经营策略面临前所未有的挑战。此时,银行应该顺势而为,做好开源节流工作。

  从开源角度来说,一方面,要加大负债产品化创新。当前来看就是丰富理财产品,加强客户细分,满足客户在利率、期限和风险条款等方面的多重需要。另一方面,商业银行占据资金、支付牌照等优势,如果能依靠金融科技赋能构建起金融生态,提升客户黏性就能带来流量。因为有客户了就会带来结算账户,账户所沉淀的活期资金就是最好的低成本资金。

  在节流方面,需要加强资产运营能力,因为负债产品的价格优势来自于资产端的运营能力。首先,要配合供给侧结构性改革,压缩在过剩产能等领域的低效甚至无效贷款,提升国家战略性新兴产业贷款配置,进而提升贷款端资金的效率。其次,提高金融市场交易能力,金融市场收益弹性较大,通过适当的投资策略提升回报,也就为负债端产品的价格优势打开了空间。




编辑:luyi

 

 

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