◆导报记者 王雅洁 济南报道
11月20日举行的证监会第十七届发审委2018年第175次工作会议聚焦了业界目光，审核的其中一个发行人是首发的青岛农村商业银行股份有限公司（下称“青岛农商行”）。
最终，此前已有“临停”经历的青岛农商行则“梦圆”通过首发，成为继青岛银行（3866.HK）之后今年第二家过会的山东本土银行机构。这对于打算IPO的齐鲁银行和威海市商业银行来说，无疑是巨大的鼓舞。
不过，对于青岛农商行来说，过会之后，仍有一段合规、增质的路需要走。
曾紧急按下“临停”键
11月16日，证监会发行监管部发布《第十七届发审委2018年第175次工作会议公告》称，发审委定于11月20日审核青岛农商行、西凤酒的首发上会事项。这意味着，相隔不足4个月，青岛农商再度对IPO发起冲击。
今年7月2日，证监会发布的公告显示，鉴于青岛农商行尚有相关事项需要进一步核查，决定取消第十七届发审委2018年第94次发审委会议对该公司发行申报文件的审核。
就此，经济导报记者曾多次致电青岛农商行，但该行办公电话一直处于无人接听状态。
在业内人士看来，彼时，青岛农商行主动撤回的可能性要大一些。“今年过会率整体低于去年，有意思的是，IPO排队企业主动终止情况较往年明显增加。究其原因，排队企业大多希望在有把握的情况下上会，若有不确定因素，不如选择等待时机。”一位不愿具名的行业分析师表示。
申万宏源最新研报显示，今年前9个月的整体过会率为53.01%。经济导报记者留意到，这明显低于2017年76.31%的整体过会率。
从单月过会情况来看，根据申万宏源研报，今年9月共有15家企业上会，环比增加4家，月过会率环比上升18.8个百分点至73.33%，为近一年来单月最高过会率。这样的一组数据，无疑为青岛农商行再次冲刺提供了信心。
三季末不良率1.71%
距离2016年10月首次向证监会递交招股书，青岛农商行已在A股门外排队24个月。
经济导报记者查阅青岛农商行债市公布的最新季报发现，截至今年9月末，该行资产总额为2748.86亿元，负债总额2551.97亿元，所有者权益196.89亿元；今年前3季度，青岛农商行实现营业收入52.38亿元，实现净利润21.78亿元。
历史数据显示，2013年至2017年，5年间该行净利润分别为16.50亿元、17.31亿元、18.64亿元、19.04亿元、21.36亿元。
从贷款来看，截至今年9月末，青岛农商行贷款总额为1272.68亿元。其中，正常类贷款余额1150.13亿元，关注类贷款余额和不良贷款余额分别为100.73亿元、21.82亿元。同期，不良贷款率为1.71%，实际计提贷款损失准备余额是59.87亿元。
青岛农商行年报显示，2017年末该行不良贷款率1.86%，较年初下降0.15个百分点。青岛农商行今年更新的招股书显示，2014年至2016年，青岛农商银行3年来的不良贷款率分别为2.4%、2.38%和2.01%，呈逐年降低趋势。
截至今年三季末，青岛农商行资本充足率为12.54%，核心及一级资本充足率均为10.57%。该行在招股书中表示，首次发行募集资金扣除发行费用后，将全部用于充实该行资本金，以提高该行资本充足水平，增强综合竞争力。
仍有风险漏洞待补
11月19日，银保监会发布的2018年三季度银行业主要监管指标显示，三季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款率1.87%。另外，根据山东银保监局公布的数据，截至今年9月末，山东全省银行业金融机构不良贷款率为3.41%。
显然，青岛农商行的同期不良率不仅优于同省平均水平，且略低于全国银行业平均值。
不过，与A股上市银行相比，其仍待进步。据经济导报记者统计，截至三季末，28家A股上市银行平均不良率仅为1.499%。
值得一提的是，在招股书中，青岛农商银行直言，“本行向房地产发放的公司类贷款、个人住房贷款和房地产作为抵押的其他贷款比例呈逐年上升的趋势。”公开资料显示，2017年6月末，以及2016年末至2014年末，青岛农商行向房地产业发放的公司类贷款占本行公司贷款和垫款的比率为19.64%、19.03%、17.16%和13.33%，个人住房贷款占本行个人贷款和垫款的占比为36.24%、27.73%、11.12%和7.78%。
同时，青岛农商行2017年对单一最大客户贷款占比提高幅度较大。2017年年报显示，该行（集团）2017年末单一最大客户贷款比例为7.51%，这一指标在2016年末仅为5.83%。
在合规方面，青岛农商行也亟待严格内控、补齐漏洞。今年9月29日，央行青岛中心支行接连对青岛农商银行莱西支行、即墨支行、平度支行开出3张罚单，违法行为均为“占压财政资金”，合计罚款16万元。10月30日，青岛银监局网站披露的最新罚单显示，青岛农商行因“违规向房地产评估机构收取中间业务费”被罚30万元。
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