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山东财经网 - 导报原创 - 首家独立法人直销银行获批开业 直销银行拆分提速在即
首家独立法人直销银行获批开业 直销银行拆分提速在即
加入时间:2017-8-23 8:45:03  来源:经济导报-山东财经网

◆导报记者 王雅洁 济南报道

    从社区银行到直销银行,从国有、股份制银行再到民营银行……在同质化竞争日趋白热化的当下,银行业一直在寻找转型、合作中的绝地反击机会。
    日前,中信银行(601998)与百度合作发起的中信百信银行股份有限公司(下称“中信百信银行”)获得银监会核发的开业批复函。这标志着全国首家独立法人直销银行获得开业资格。
    监管层对直销银行独立法人态度的日渐明确,似一股吹向银行业的新风,清爽明媚。经济导报记者发现,继中信银行之后,宁波银行、招商银行也纷纷发布设立独立法人直销银行的消息。银行业拆分直销银行明显提速。

新一代的直销银行

    8月21日晚间,中信银行发布公告称,中信百信银行筹备组收到《中国银监会关于中信百信银行股份有限公司开业的批复》,同意中信百信银行开业。
    筹备近2年的中信百信银行是国内首家采用独立法人运作模式的直销银行。业界人士认为,它的开业,将打破一直以来的模式枷锁,实现直销银行的真正破局。
    公开资料显示,百信银行注册资本为20亿元人民币,由中信银行和百度(福建百度博瑞网络科技有限公司)共同发起,二者分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份,持股比例分别为70%、30%。
    百信银行筹备组方面表示,百信银行是一个银行平台,市场定位是“为百姓理财,为大众融资”,将利用中信银行的网点优势和强大的金融风控、产品研发和客户经营能力,以及百度的互联网技术和用户流量资源,满足客户个性化金融需求。旨在打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。
    经济导报记者注意到,业内专家普遍认为,独立法人的运作模式,使得这种银行主导的形式有别于此前互联网公司旗下的民营银行,也区别于传统电子银行部门下设的直销银行。
    苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言就表示,以中信百信银行为代表的新一代直销银行被业内视作互联网金融2.0时代的标志之一。“中信银行与百度的合作,是‘金融+互联网’,国企+民企,是两家基因与文化完全不一样的公司的融合,但二者的合作却是彼此的诉求投契。”在华融证券分析师赵莎莎看来,百度方面更多的是愿作为传统金融机构“赋能”的角色,而中信银行则基于对私业务的短板,对直销银行动力颇足。

直销模式曾“水土不服”

    毋庸置疑,互联网金融与民营资本是我国银行业即将面临的最有力竞争者,在利率市场化过程中将对传统银行业产生较大冲击。在此背景下,传统金融机构的转型尝试一直处于摸索状态。
    事实上,近年来,银行业新布局的社区银行和直销银行均属于“舶来品”。但事实证明,在银行规模扩张更多依赖于物理网点“攻城拔寨”的中国,无论是社区银行,还是直销银行,虽其规模可在短时间内迅速扩张,但长远来看,体制的枷锁无法实现这些新型银行的真正内涵。
    “社区银行的发展模式较为受限,直销银行虽具有颠覆传统银行业商业模式、实现细分市场的可能,但一直是业内电子银行部的附属部门。”一位股份银行山东地区高管在接受经济导报记者采访时坦言,对于中国银行业而言,直销银行更加现实的意义在于脱离附属状态,借鉴国外的法人独立模式。
    “虽然传统银行机构下的直销银行在规模上不一定能超越支付宝、网上银行等新兴业态,但我们要的就是在对方的核心领域插一把刀这样的效果。”正如上述股份银行高管所言,这或许也代表了大部分传统银行业人士的心声。

理想丰满现实骨感

    然而,现实总是那么“骨感”。在直销银行与金融科技的结合上,国内的“急先锋”当属北京银行。
    2013年9月在国内率先成立首家直销银行的北京银行,紧接着于2014年2月,与小米科技公司签署了移动金融全面合作协议。双方当时约定将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道扩展等多方面进行合作。
    北京银行“在零售业务方面全面拥抱互联网”的先锋思维,着实被当时的券商以及同业人士看好。
    移动端数千万级别的新客户群体,与之可提供的手机支付、基金保险服务、便捷消费信贷等配套产品,都为商业银行拓展渠道业务、布局移动金融提供了不可多得的前提基础和消费场景。
    “截至报告期末,直销银行客户数达24.6万户,储蓄存款达6.3亿元,较期初增长463.1%;资金量达6.9亿元,同比增长322.2%。”在2015年的年报中,北京银行欣喜地公布上述成果后也信誓旦旦地说,“将与创立全球最成功的直销银行的ING联合设立合资法人直销银行。与360、百度、腾讯、阿里巴巴等互联网企业以及陆金所、91金融及融 360等互联网金融企业展开合作,强化直销银行互联网基因,拓展互联网营销渠道。”
    虽然此后,北京银行相继与360、腾讯签署战略合作协议,但2016年北京银行直销银行的数据并没有实现质的飞跃,增速频率出现下降。北京银行在2016年年度报告期中表示,本行根据战略转型目标,不断推进直销银行各项业务稳健快速增长。直销银行客户数较年初增长38%,储蓄余额(含保本理财)较年初增长187%。

更好应对金融创新

    幸运的是,独立法人的运营模式让处于摸索困境中的传统金融机构看到一线希望。
    2015年7月,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,这在当时被称为中国互联网金融行业的“基本法”。
    《指导意见》鼓励银行进行互联网金融创新。其中,直销银行“去实体化”特征明显,开户、转账、理财等业务均可在线完成,不受空间和时间制约,成为银行业进行互联网化创新的方向。
    其实,诞生于20世纪90年代的直销银行这个概念,就是传统银行互联网化的一个探索。伴随着国内互联网金融的潮起,直销银行+互联网的模式,令银行业看到了获客方式的转变可能。
    经济导报记者注意到,在继中信银行之后,宁波银行成为业内第二家分拆直销银行的传统金融机构。2016年4月,宁波银行宣布分拆直销银行。券商分析师认为,其分拆后将为以后股权激励、战略合作打下基础,也符合公司大零售战略的发展方向。彼时,宁波银行的直销银行交易量已突破200亿元。
    今年2月,招商银行也发布公告称,拟出资20亿元人民币,全资设立独立法人直销银行。
    “基于互联网大背景之下,过去‘直销银行1.0时代’使用的电子邮件、PC互联网、台式互联网等技术,现在更多的是应基于移动互联网和区块链等未来的互联网技术。”中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震在接受采访时表示,“银行现在不要只想自己建平台、做生态,而是要融入大的生态体系中,各自寻求最大的核心竞争力,变成大木桶,而不要自己做小木桶。”




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