经济导报记者 段海涛 通讯员 冯璐 济南报道
小微企业，作为国民经济的重要组成部分和有生力量，数量众多，行业分布广泛，关系国计民生，在促进创业与就业、确保经济增长、增加税收、支持科技创新与社会和谐稳定等方面发挥了不可替代的作用。但是，长期以来受传统理念和模式的束缚，绝大多数小微企业无法获得现代金融服务，普遍存在“融资难”问题。
经济导报记者了解到，针对小微企业融资难问题，中国民生银行济南分行锐意进取、开拓创新，选取以国内需求拉动为主，衣食住行等与日常生活紧密相关的“大消费”行业，围绕小微授信产品设计、流程、服务体验等方面持续优化及创新，推出了“小微之家”、“云抵押”、“云快贷”、“二次抵押”等新产品、新平台，丰富小微客户申贷渠道及授信产品；持续推广无本续贷转期服务，降低客户融资成本，极大满足了广大小微企业的融资需求。
产品新 满足小微企业资金需求
通过自有住房抵押获得贷款，已是很多小微企业主的通常做法，不过在房价持续上涨的当下，如何利用已做了抵押却不断升值的房产，获得更多的经营性贷款，成了不少小微企业主新的烦恼。毕竟前期的抵押贷款一般都有利率优惠，如果解押之后重新贷款，优惠不再不说，对于本身就资金紧张的小微业主，筹措还款资金也相当困难，且一两个月的时间周期，也影响小微企业经营。
民生银行济南分行创新推出的“第二顺位抵押贷款”业务，让这个问题迎刃而解。据了解，客户可用已在银行办理了抵押登记的房产在民生银行再次申请抵押贷款业务，民生银行可按照最新的房产评估价值，在一定房产抵押率的范围内，给予小微客户新增贷款支持。据介绍，该业务有效盘活了小微客户手中已经抵押的房产，解决了客户新增的贷款需求。
除了新产品，民生银行济南分行也在不断优化传统抵押类产品，在贷款期限、支用及还款方式、抵押物种类及抵押率等方面不断进行调整，产品市场竞争力进一步增强。例如小微抵押贷款可实现住房、商用房抵押，最长贷款期限20年；贷款可以做到随借随还、按日计息，灵活方便，减少了客户融资成本。
平台新 方便小微企业业务办理
适应大数据下小微企业发展的新特征、新趋势，民生银行开发了“云抵押”、“云快贷”、“优房闪贷”等互联网抵押贷款产品，打造线上获客平台，实现了通过微信申请抵押贷款、房产价值在线实时评估等业务功能，有效提高客户的融资体验，提升了银行贷款服务质量，满足了不同客户群的贷款需求。
此外，民生银行还创新开发并大力发展网络信用贷款，满足小微企业“小、快、频”的融资需求特点。例如民生银行推出“网乐贷”微型经营性贷款，即通过对存量小微结算客户进行筛选、挖掘，向准入客户主动推送授信方案，客户可通过手机银行或网上银行自助申请、系统自动审批、客户自助签约放款，实现了高效快捷、标准化、自动化的信贷处理流程。
“我原来的资金买了新设备，但进货和回款有时间差，又有了新的资金需求。”做汽贸生意的井先生告诉经济导报记者，民生银行的工作人员向其推荐了网乐贷。“人都没去银行，就在网上输入了手机号、证件号码、企业信息啥的，按照提示一步步做，结果一天就办完了，给了44.2万元的授信额度。真是太方便了。”
服务新 降低小微企业融资成本
小微企业贷款难，可贷款到期再续贷的过程，可能更难。由于流动资金投入日常经营周转，受资金流动速度及账期长短的影响，往往在贷款到期前一时难以拿出闲置的资金来偿还贷款。而找民间的过桥资金，往往又会加大小微企业的负担。
民生银行针对此种情况推出的小微贷款到期“转期”业务，就是为客户设计的解其“燃眉之急”的一种产品，很好地解决了小微客户“融资贵”、“融资难”的问题。
在济南泺口服装城做服装生意的林先生告诉经济导报记者，他目前在民生银行有3笔贷款共150万元，期限都在2-3年之间，有一笔今年到期。按照以前的做法，林先生需要先把款还上之后再重新申请贷款，可他的资金当时投资在商品上了，还款就需要找过桥资金，不仅麻烦，利息还不低。“通过民生银行推出的贷款转期服务，不用还本金，提前一个月就有新贷款下来还了旧的，特别省事儿。”林先生说。
民生银行相关人员介绍说，贷款到期“转期”业务，是民生银行对于符合条件的客户，贷款到期可以不用客户自己筹资还款，而是为客户发放一笔新贷款用以偿还即将到期的贷款。该项业务的特点在于简化了客户贷款续授信的资料，优化了贷款续授信审批流程，节约了客户再融资的时间，并极大缓解了小微企业拆借资金所带来的再融资和成本压力，因此受到了小微企业主的极大关注及欢迎。
截至2017年9月末，民生银行济南分行累计共为1100余户小微企业办理了贷款转期业务，累计发放转期贷款约20亿元。
渠道新 简化小微企业业务手续
除了贷款难，小微企业与银行打交道时，经常为了各种繁琐的手续、各种证件材料忙的焦头烂额。经济导报记者了解到，随着移动端设备的普及，民生银行不断开拓各种渠道的业务受理，尽量简化小微企业办理业务的手续，受到了客户的普遍欢迎。
“我们现在可以移动受理业务，使用移动PAD上门服务，极大地方便了客户。”民生银行济南分行工作人员介绍，小微企业有业务需要，银行客户经理可以上门用PAD直接给各种证件材料拍照上传系统，代替了纸质材料，也避免了客户一次提供材料不全，多次往返的麻烦。而移动端受理后，系统直接审批，方便快捷，小微企业足不出户，就可以享受到银行的服务。
民生银行还设立了民生“小微之家”微信公众号，民生用户和非民生用户均可通过该渠道申请网乐贷等贷款服务，在线填写申请资料，非常便利。
同时，借助二维码、云账户、智能POS、账户通等特色结算产品，民生银行济南分行持续为小微客户提供基础性、综合性的金融服务，满足小微客户多方面、各层次的金融需求；在充分分析行业客户特点及金融需求的基础上，民生银行济南分行还提供集结算、融资、理财等于一体的综合金融服务方案，以便更好的服务于小微企业。
经济导报记者了解到，截至2017年9月末，民生银行济南分行小微贷款余额96.84亿元，存量有贷客户数量达到近7000户；共计为超过20000户小微企业主发放过经营性贷款，按照平均1户贷款客户带动10名人员就业来测算，可带动社会就业20万人，取得了良好的经济效益和社会效益。
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