新闻导读：
自2013年开始，在信贷额度紧张以及利率市场化的大背景下，银行出于资金成本、收益和风险考虑，收紧了房贷业务，将信贷额度向收益更高的业务上倾斜。到今年初，各大银行基本已取消个人购房利率折扣，部分银行甚至暂停了房贷业务。不过，在今年5月央行对商业银行提出“优先满足居民家庭首次购买普通商品住房贷款需求”的窗口指导后，一些银行开始做出调整，推出了房贷利率打折优惠。
随着楼市进入“金九银十”的旺季，济南大部分银行的房贷利率可以回归到基准利率，甚至部分银行推出打折优惠。然而，新晨报记者发现，银行在降低房贷利率背后往往存在对客户资质、存款、购买理财产品等隐形条件的增加，而且，这种附加条件是决定客户是否能享受房贷利率优惠政策的关键。对此，有业内专家质疑，银行打折房贷的隐形要求是在变相提高客户的贷款成本。
房贷利率松动背后存隐形条件
青岛银行88折房贷优惠噱头十足
新晨报记者 蒋丽君实习生 田晓晨 济南报道
伴随着房地产政策的松绑，首套房贷款利率出现松动的传闻不绝于耳。新晨报记者了解到，相对于前几个月的普遍利率上浮，9月以来房贷市场出现了利率松动的迹象，部分城市最低房贷利率重新回归85折。
值得注意的是，虽然大多数银行房贷利率松动，但优惠的背后普遍伴随着“附加条件”，要看客户的财产状况、过往征信记录、是否购买了大额的理财产品以及是否有大额定期存款等。
9月9日，新晨报记者前往中国邮政储蓄银行济南杆石桥支行采访发现，该行首套房贷款利率由此前的上浮5%下调到了上浮3%，优质客户还可以享受到基准利率，但需满足以下三个条件之一：VIP客户，购买正在发售任意额度的理财产品或者在本行有一定额度的定期存款。
青岛银行日前更是宣称推出88折房贷利率，“率先为房贷松绑”，一经宣布便引发广泛关注。然而，新晨报记者调查发现，青岛银行的房贷优惠条件苛刻，必须是国家专业人才，且只能购买银行准入楼盘。更令记者吃惊的是，青岛银行在济南的准入楼盘只有两家。“88折房贷只是我们吸引客户的一个噱头，相当于一个宣传。”该行信贷员向新晨报记者坦言。
利率优惠软条款多
央行、银监会多次“喊话”，要银行给予刚需购房者一定的优惠。然而，新晨报记者了解到，利率虽然有些松动，但同时审批过程却也出现了新的变化。新晨报记者在采访中发现，尽管房贷“松绑”迹象渐显，但很多都附带一定的条件，要看客户的财产状况、过往征信、是否购买了大额的理财产品或者有大额存款等。
新晨报记者走访济南多家银行网点了解到，一些银行增加了对贷款客户资质、存款、购买理财产品的要求。银行对房贷利率优惠差别化的裁定空间较大，“松绑”并非普惠政策。
9月9日，新晨报记者前往中国邮政储蓄银行杆石桥支行咨询该行相关房贷政策，一位坐在大厅的主管告诉记者，目前该行首套房贷款利率由此前的上浮5%下调到了上浮3%。此外，满足以下三个条件之一：VIP客户，购买正在发售任意额度的理财产品或者本行存有一定额度的定期存款，可以享受基准利率。
新晨报记者又拨打中信银行、民生银行、招商银行济南分行信贷部门咨询电话了解到，上述银行对普通客户实行上浮5%的房贷利率政策，但是满足一定条件也可以下调到基准利率。“根据楼盘来定，主要看个人资质，看家庭资产和收入，但是个别合作楼盘也可以放松条件，如果不是合作楼盘，就很难申请到基准利率。”中信银行信贷员告诉记者，他对享受基准利率的优惠条件描述并不十分准确，含糊其辞。
88折优惠形同虚设
新晨报记者采访发现，目前济南市多家银行给出的首套房贷利率优惠仍旧是基准利率。而青岛银行则发布消息称,“率先为房贷松绑”，青岛银行执行首套房房贷利率9折，最低88折的优惠，二套房则上浮10%。这一消息的发布，引起了众多关注，不少市民议论着这是否意味着楼市的转折。
对于不少刚需购房族来说，买房时跟商贷打交道不可避免，而商贷利率的高低也直接影响着购房总款。经计算，以贷款100万元20年期为例，如果按基准利率计算，采用等额还款法，月还款金额为7485.20元，利息总额为79.64万元。利率打88折的话，月还款7026.55元，利息总支出比基准利率少支出10.95万元；如果打9折的话，利息比基准利率少支出9.15万元。
然而，新晨报记者进一步了解发现，青岛银行的88折房贷优惠，条件极其苛刻，基本等于被变相拦在优惠大门之外。
9月12日，新晨报记者致电青岛银行济南分行信贷部，其信贷员告诉记者：一周之前开始施行9折，目前只跟合作楼盘才有折扣。记者咨询享受9折是否有限制条件，该信贷员则称“暂时没有，但是肯定要有回报。”再问这种回报具体指什么，该信贷员则说没有具体定下来。
另外，新晨报记者了解到，享受88折优惠需要满足三类人群之一：一是符合当地政策规定引进的优秀人才,二是当地引进的总部经济、高科技、先进服务业等重点项目机构的工作人员,三是青岛银行重点支持的按揭项目。“你就别考虑88折了，除了满足是国家专业人才外，只能购买我们的合作楼盘，目前济南谈下来的合作楼盘只有两家，鑫苑名家和融汇爱都。所以你就考虑9折优惠就可以了，88折只是我们吸引客户的一个噱头，相当于一个宣传。”该信贷员向新晨报记者坦言。
大幅松绑可能性不大
“对小微企业贷款可以上浮20%-30%，相对而言房贷业务利润实在太小。”一家股份制银行人士告诉新晨报记者，所以股份制银行会相对倾向小微企业贷款。
9月房贷利率普遍微降，一方面是银行对地方政府政策指导妥协的体现，另一方面也可以说是银行自己选择的结果。“上市银行刚刚披露的上半年财务报告表明，随着经济形势的转变，小微企业的信用风险有所上升，导致银行不良贷款率攀升。出于分散风险的考虑，银行需要补充一部分风险较小的房贷业务来平衡贷款结构，而个人房贷相对于小微企业贷款来说，虽然回款慢，但是风险小，满足银行目前的需求。”山东财经大学当代金融研究所所长、财政部财政科学研究所博士后陈华告诉新晨报记者。
在房贷额度和放贷速度方面，花园路某地产中介公司表示，尽管房贷利率下调幅度较小，但对市场影响较大的是，银行房贷发放时间在缩短。新晨报记者从济南市场上了解到，由于企业流动资金需求并不旺盛，部分银行近期主动增加了个人房贷市场的投入，在房贷额度充足的情况下，银行在审批、放款方面的速度有所加快。购房者的贷款难度也有所下降。多家银行的信贷员表示，现在银行放款也比较积极，只要客户的资信情况符合标准，在所有资料齐全的情况下，一个星期左右就可以放款。
陈华认为，目前的信贷“松绑”迹象只能是“微调”，效果有限。“我们也不能一味批判银行提出的苛刻条件，现在银行资金吃紧，银行贷款的风险在上升，迫于压力，银行只能增加这些软条款，而且我个人认为房贷利率大幅下降的可能性并不大，这不符合市场规律。”
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