“往年年末揽储跟疯了似的，今年是想疯都疯不了。”某股份制银行昆明分行副行长，向腾讯财经描述2014年年末的揽储现状。
年末疯狂揽储原本是银行业的“风俗”，甚至因此滋生出一批替银行“找钱”的资金掮客。然而这一“风俗”在今年出现了一些新变化：银行资金基本保持平稳、月末“冲时点”的限制严格、加之揽储成本过高，让一些大行揽储热情“降温”不少。
目前银行转而采取更为保守的方式吸引存款，上浮存款利率、利用直销银行吸金，成为大行们揽储的“温和”手段。据腾讯财经了解，工、中、建三大行存款利率近期“有条件地一浮到顶”，上浮20%。
受新规影响，真正的揽储大战，将贯穿2015年1月1日后的每一天，对银行来说，好日子越来越少。
疯狂不再
“今年的新现象是普遍不敢冲时点。”上述股份行副行长对腾讯财经表示，主要忌惮存款偏离度考核新规。
9月12日，银监会联合财政部、央行一道下发关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知（以下简称通知），要求商业银行加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”，月末存款偏离度不得超过3%。
新规突袭让银行措手不及。该副行长介绍，按照通知要求，计算每季最后一月的月末存款偏离度时，“本月日均存款”的可计入金额不得超过上月日均存款*（1+最近4个季度最后一月日均存款增长率的均值）。
这意味着今年12月的偏离度考核，要依据今年9月、6月、3月、去年12月四个季末日均偏离度基数。而由于通知出来得较晚，银行年初的日均存款定得较低，导致年末不敢冲时点。
“这对银行来说是好事，回归理性。”该副行长说。
在去年这个时候，银行正经历一场惊心动魄的“存款争夺战”，由于市场资金的缺乏，那些替银行和大户们牵线搭桥的资金掮客们，一度将年末资金“几日游”的价格冲到千分之五到七。这门生意也异常火爆，一位资金掮客对腾讯财经表示，他们当时预定的筹款目标是200亿元，“结果一天之内就完成了。”
招商银行深圳分行一人士告诉腾讯财经，今年银行不再强调揽储。“揽储成本太高，基本就是赔本赚吆喝。”据他介绍，结构性存款额度需要上报分行甚至总行审批，“上面批得越来越严。”而他们目前的主要精力放在开发新客户上。
该人士还介绍，由于存款偏离度的考核，他们每天需要计算500万元以上大额款项的进出。而为了符合存贷比的要求，他们在明年之前，不会对外贷款。
“存款越来越理财化，现在银行对公存款快没人做了。”他告诉腾讯财经，深圳某大型公司以前在该行的日均存款是100多亿元，如今已经下降到30多亿元。“银行的融资成本越来越高。”
在招商银行零售金融总部副总经理彭家文看来，今年整个存款形势保持基本平稳，不会像去年那样出现“钱荒”。虽然近期资本市场的分流会给存款造成影响，但整个社会资金总量不变。银行的存款流向股市，股市的钱最终又流回银行，变成同业存款。“只是存在的形态发生了变化。”
他判断银行业年末不会有特别紧张的资金状况出现，这也是今年年末揽储不像去年末那般“疯狂”的原因。
华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰预计，今年末各银行存款大幅波动的现象将不复存在，2014年银行业存款的总体增速同比将略有下降。
在他看来，今年年底的银行存款竞争呈现新的特点：各行更加注重资产负债管理，对存款规模的管理，将由以往的多多益善，变为适度控制，力图将存款增速，控制在可控区间内，既要防止资金大幅流出，也要防止资金大幅流入。
华泰证券银行业分析师林博程认为，以往银行在年末“冲时点”揽储，主要还是监管的博弈：一是有存贷比的限制；一是银行冲存款规模，让业绩比较好看。而现在放开存贷比的呼声越来越高。
“中国的银行业摆脱存款的束缚，是各方希望看到的结果。”他说，存贷款业务作为银行的基础业务，已经存在了几百年。在他看来，在银行净利差呈现逐步收窄的趋势下，大银行完全可以去做一些更高端的业务。比如资管业务（如银行理财）、同业业务（如同业拆借）、以及外汇市场、资产证券化等收益更高的业务。
杨驰也向腾讯财经表达了同样的看法，他认为同业存单、金融债等新的负债渠道丰富了商业银行负债来源，一定程度上对存款形成了替代效应。
温和揽储
虽然目前也有银行祭出“存款送iphone6、存款送汽车”的揽储招数，但整体揽储的主动性已经大不如前。倒是在存款利率浮动区间上，各行均下了不少功夫。
央行从11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。同时将存款利率浮动区间的上限由基准利率的1.1倍调整为1.2倍。
对这一新规，五大行显得很淡定，不仅统一了口径，且调整幅度除了整存整取三个月定期超过基准利率1.1倍外，其余各档调整均未达到基准利率的1.1倍。城商行则反应迅速，第一时间将存款利率一浮到顶。多家城商行工作人员告诉腾讯财经，一浮到顶的目的是为了留住银行存款。
而近期，大行们也开始坐不住了，纷纷将存款利率有条件地上浮20%。腾讯财经分别致电五大行，得到的反馈是：建设银行存款金额5000元以上，中国银行存款金额1万元以上，存款利率均上浮1.2倍；工商银行从12月6日开始，三年期以下的存款利率均上浮20%，三年期、五年期需金额达到1万元才能上浮20%，且不能转存。
农业银行、交通银行的存款利率暂无变化。交通银行一分行工作人员告诉腾讯财经，目前还没有接到存款利率调整的通知，“但以后应该会有。”
此外，逐渐开始成为各银行“标配”的直销银行也成为银行揽储的新渠道。其吸引力在于存款回报率更高。
以平安银行直销银行推出的一款名为“定活通”的存款产品为例，在余额不低于1000元的前提下，可无限次提前支取。提取部分资金按最近一期定期存款利息计算收益，余下资金仍然按5年期存款计息，享受5.225%稳定收益。
这种计息模式有别于银行定期存款，后者在提前支取的情况下，全部按照活期利率计算。两种计息方式下，投资人获得的存款利息可相差8倍左右。
这在某种程度上又推高了银行的融资成本。林博程则认为，直销银行等创新产品属于银行的战略布局，这是银行主动应对市场化竞争的体现。商业银行已经不能再墨守成规过日子了。
上述副行长告诉腾讯财经，明年各家银行都会提高日均存款计划，预计上调幅度在15%左右。这意味着银行的存款压力将由以往的月末、季末分摊到每一天。
“银行的苦日子从明年才真正开始。”他说。
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